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香港推出多款投連險計劃增長速度為近年來之最

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年12月26日 13:36

名華

    在內(nèi)地保險市場，投連險成為今年最受矚目的險種。為滿足保障、投資兩不誤人士的需求，保險公司紛紛推出新的投連險產(chǎn)品，市場熱賣。而在回歸祖國后的香港市場上，投連險也是近年來增長最為迅速的保險產(chǎn)品之一。

    在香港有一類“相連長期保險計劃”，實質(zhì)上是與投資相連的人壽保險計劃，其所提供的壽險保障，與保單相關財產(chǎn)的價值相關，也就是與投資結果有關。按照香港《保險公司條例》分類，該產(chǎn)品有別于其它9類長期保險計劃，這也就是目前內(nèi)地保險公司熱推的投資連結保險。

    今年,香港市場有多款投連險計劃推出，如匯豐的“投資人壽保障計劃(十年躍富)”、宏利的“邁進投資理財計劃”、美國萬通亞洲的“財智之選靈活投資計劃”、國衛(wèi)的“盛名儲蓄投資計劃”和標準人壽的“晉富投資計劃”等。

    構建自己的基金組合

    內(nèi)地市場有的投連險產(chǎn)品號稱“基金中的基金”，主要以基金為投資方向，但只設置多個投資賬戶供投保人選擇，具體投資什么基金，由保險公司掌握，投保人并不知曉。而在香港，投連險則由投保人自己挑基金，“自己建組合”，收益完全要看投保人挑選基金和分配資產(chǎn)的水平。

    香港多數(shù)投連險計劃都會提供多只基金供投保人選擇，少則十幾只，多則近百只。這些基金或者由保險公司自行管理，或者是從著名基金公司推出的基金產(chǎn)品中選出的。基金可供選擇種類很多，有貨幣市場基金、債券基金、股票基金、平衡基金、指數(shù)基金、行業(yè)基金等，投資范圍既有區(qū)域、又有全球。每個計劃會允許投保人挑選多只基金�？紤]到風險因素或投資成本，有些計劃會對投資分配有所規(guī)定，如匯豐“十年躍富”規(guī)定，每張保單最多可持有14只基金，但對10只限制基金(如新興市場基金、資源基金)的投資，金額不得超過保費的10%。

    投保人構建好投資組合后，保險公司便會據(jù)此投資。投資市場瞬息萬變，投資也不能一成不變。保險公司都會提供靈活的投資選擇，允許投保人隨時轉(zhuǎn)換基金或更改投資組合，但并不允許朝令夕改，隨心所欲，而且投保人可能需要為此支付費用。比如，宏利邁進最多可同時投資10只基金，每個年度可轉(zhuǎn)換基金6次。

    壽險保障不容忽視

    香港的投連險產(chǎn)品雖然側(cè)重于基金投資，但其壽險保障也不容忽視。

    投連險作為長期保險計劃的一種，投資期一般都超過5年，大多在10年或15年。保費在開始時可以一筆投入，也可以在以后設定的年限里定期投入。保費有多少可用作投資，在一定程度上取決于壽險保障方面的需要。部分保費會用于提供壽險保障和支付保險公司所收取的費用，其余的保費會用作投資。也有的投連險將所有保費用作投資，壽險保障會在賠償時按當時的投資回報計算。

    萬一投保人在保單有效期內(nèi)不幸死亡，保單的受益人將會得到賠償。作為壽險，投連險一般有三種死亡賠償方法———遞增賠償、固定賠償和保單賬戶價值101%的賠償(俗稱“101計劃”)。其中遞增賠償?shù)耐哆B險，壽險保障成分較高，死亡賠償將相等于預定的基本保額，加上保單賬戶價值；固定賠償?shù)耐哆B險，死亡賠償金額將是計劃預設的基本保額，或保單賬戶價值中的較高者；“101計劃”的死亡賠償相等于保單賬戶價值的101%。

來源：解放日報

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