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我國第一部養(yǎng)老保險專門規(guī)定下月起正式實施

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月10日 09:32

王原

    我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的部門規(guī)章《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》，將于2008年1月1日起施行。自上個世紀(jì)80年代我國養(yǎng)老保險產(chǎn)品就開始推出，在所有的保險業(yè)務(wù)種類中養(yǎng)老保險占據(jù)了非常重要的位置，但是長期以來始終缺乏一個整體性針對保險公司經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的規(guī)范性法規(guī)。上述新《辦法》的首次出臺，標(biāo)志著我國養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在保險業(yè)務(wù)中有望"獨立門戶"，未來養(yǎng)老保險有望獲得更加深遠的擴張。

    養(yǎng)老保險宣傳單不得“夸海口”

    新《辦法》實施后,投保人一旦發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老保險宣傳單和實際不符，也可以狀告保險公司獲得應(yīng)有的賠償。據(jù)了解，該《辦法》第21、22、33、39條分別規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)確保養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致，不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導(dǎo)投保人。

    同時，該辦法還明確規(guī)定，保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在投保人選擇投資方式前，以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險，并由投保人簽字確認(rèn)。

    此外，該明確規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)提高養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的銷售人員和管理人員進行違背誠信義務(wù)的活動。一位保險產(chǎn)品投保人對此評價說，“以往個別保險產(chǎn)品的宣傳單上推銷的保障狀況往往十分理想，可是實際理賠時才發(fā)現(xiàn)很多細節(jié)要求投保人都還不清楚，最終遠遠不能獲得預(yù)期的賠款�！�

    投保養(yǎng)老年金保險將獲經(jīng)營業(yè)績報告

    下個月1日起，購買投資型養(yǎng)老年金保險的投保人等都應(yīng)該獲得保險公司寄送的保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料，以此對自己的保險選擇做出更加清晰的決策分析。

    據(jù)該《辦法》第29、32條規(guī)定：保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料。同時，保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同，應(yīng)當(dāng)向每個被保險人簽發(fā)保險憑證。

    對于上述規(guī)定，中國保監(jiān)會方面分析表示，“對于絕大多數(shù)企業(yè)和個人而言，既缺乏保險專業(yè)知識，也不可能隨時有時間、有精力去關(guān)注保險公司的經(jīng)營管理，客戶在有關(guān)信息的獲得處于弱勢地位。同時，企業(yè)和個人又需要掌握養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營信息，從而決定自己的相關(guān)經(jīng)濟活動決策。因此，通過增加保險公司的信息披露義務(wù)，可以增加外部對保險公司的關(guān)注度和壓力，客觀上對保險公司內(nèi)部管理水平的提升，減少道德風(fēng)險，維護客戶的合法權(quán)益�！�

    保險領(lǐng)取前5年不得推薦高風(fēng)險投資

    目前國內(nèi)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)剛剛起步，很多個人都缺乏正確的投資知識，有的時候過分追求安全，將基金全部放入低風(fēng)險投資組合，有的時候又過分追求收益，盲目投入到高風(fēng)險投資組合。即將實施的上述《辦法》，為了引導(dǎo)投保人樹立正確的投資理念，規(guī)定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合，以確保養(yǎng)老保險資金的安全。

    據(jù)該《辦法》第23、40條規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險，投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險投資組合提示書上簽字確認(rèn)。

    據(jù)分析，“對于個人而言，由于養(yǎng)老保險金是在退休后才提取使用的，所以在年輕的時候并不急需使用養(yǎng)老保險金，這時養(yǎng)老保險金風(fēng)險承受能力較高，個人可以利用這個寶貴的機會獲得中長期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內(nèi)，個人應(yīng)該使用比較保守的投資策略，保護已經(jīng)取得的投資成果不受損害。這是比較正確的投資策略安排�！北槐ｋU人離職時可提取團體養(yǎng)老險據(jù)該《辦法》第18、19、20條中提出了團體養(yǎng)老年金保險權(quán)益歸屬的概念。要求"在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬，被保險人繳費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益。"這是我國保險法規(guī)中第一次提出養(yǎng)老保險權(quán)益歸屬的概念。中國保監(jiān)會方面有關(guān)專家分析指出，"權(quán)益歸屬的操作方式一般是這樣的：對于企業(yè)為員工的繳費部分，企業(yè)設(shè)定一個與服務(wù)年限掛鉤的歸屬比例，如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費的10%權(quán)益歸屬給個人，服務(wù)滿五年的，企業(yè)繳費的100%權(quán)益歸屬給個人。如果這個員工在服務(wù)一年后不滿兩年的時候離開公司了，他就只能獲得個人繳費的全部以及企業(yè)繳費的10%。如果服務(wù)滿五年以上才離職的，就可以獲得100%的企業(yè)繳費權(quán)益。"鼓勵開發(fā)終身年金領(lǐng)取方式產(chǎn)品中國保監(jiān)會正在大力推動養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取方式，以保障被保險人一旦活得太長，卻沒有持續(xù)收入的生存危險。通俗地說，這意味著只要投保人或者受益人個人一直生存,就一直可以領(lǐng)取一定金額的養(yǎng)老金。據(jù)該《辦法》第6、7條規(guī)定，個人養(yǎng)老年金保險和團體養(yǎng)老年金保險在被保險人達到約定領(lǐng)取年齡時，可以選擇由保險公司分期給付生存保險金。《辦法》第15條規(guī)定，鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士分析說，"養(yǎng)老保險的年金化領(lǐng)取，可以有效化解老年經(jīng)濟安全所面臨的長壽風(fēng)險、投資失誤和非理性消費等風(fēng)險，從而保障老年生活的穩(wěn)定。目前而言，定額型養(yǎng)老年金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，高于十年固定定額型養(yǎng)老年金。因為定額型養(yǎng)老年金的領(lǐng)取以被保險人的生存為條件，被保險人死亡則年金給付終止，而十年固定定額，則無論被保險人生存或死亡都將保證給付十年的年金。"

來源：青年報

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