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學(xué)生團(tuán)體保險(xiǎn)中的詢問與告知

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月26日 13:08

    法理評(píng)析

    學(xué)生幼兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上常見的學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)之一，通常投保人為學(xué)校，被保險(xiǎn)人及受益人為學(xué)齡前兒童或在校學(xué)生。該險(xiǎn)種參保人數(shù)多、年輕健康體比例高、保險(xiǎn)代理成本低。故該險(xiǎn)種收取的保險(xiǎn)費(fèi)較低，承保手續(xù)也較為簡(jiǎn)便，保險(xiǎn)公司一般不要求對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。

    但是，我國(guó)目前還有一些保險(xiǎn)公司，如本案中的Y保險(xiǎn)公司，仍要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體健康狀況進(jìn)行告知，否則，如被保險(xiǎn)人有未告知的既往癥而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人免責(zé)。此時(shí)，應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)的詢問與告知的實(shí)務(wù)操作？如發(fā)生了參保學(xué)生存在未告知的既往癥而發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司是否可以拒賠？

    對(duì)此，筆者認(rèn)為，學(xué)生團(tuán)體險(xiǎn)中的投保人與被保險(xiǎn)人并非同一人，學(xué)校與學(xué)生均為告知義務(wù)人，其告知范圍，以保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)為限，對(duì)保險(xiǎn)人未詢問的事項(xiàng)，不負(fù)有告知義務(wù)。團(tuán)體保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司如要求投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知，則應(yīng)當(dāng)采取具體詢問措施，對(duì)每名參保學(xué)生一一提出詢問。

    以下兩種具體詢問方式可以供參考：

    一是通過學(xué)校向每名參保學(xué)生發(fā)放詢問單，參保學(xué)生填寫后由作為投保人的學(xué)校統(tǒng)一交給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司除將答復(fù)詢問的書面材料存檔備案外，還應(yīng)制作一份副本提供給學(xué)校備案；目前，有些保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制了詢問單提供給團(tuán)體保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人填寫備案，但為學(xué)校提供一份副本備案的保險(xiǎn)公司卻不多見。

    二是要求學(xué)校在其提供的參保學(xué)生名單中，設(shè)置每名被保險(xiǎn)人健康告知欄等方式，詢問每名被保險(xiǎn)人的身體狀況，以及是否有與重大疾病有關(guān)而涉及保險(xiǎn)人免責(zé)的既往癥等內(nèi)容。同樣，保險(xiǎn)公司也應(yīng)制作一份副本供學(xué)校備案。

    本案中，A大學(xué)在投保人聲明欄蓋章，并向Y保險(xiǎn)公司出具一份聲明，稱其已向保險(xiǎn)公司“如實(shí)告知”。法院認(rèn)為，Y保險(xiǎn)公司的上述證據(jù)不能證明其已就7000余名參保學(xué)生的身體狀況以及是否有既往癥等問題向投保人一一提出過具體的詢問。

    筆者看來這種判斷是合乎法理的。目前，我國(guó)有的保險(xiǎn)公司往往會(huì)讓學(xué)校在投保人聲明欄內(nèi)蓋章，或要求學(xué)校出具已經(jīng)如實(shí)告知的聲明，以此作為其已經(jīng)履行詢問義務(wù)的證據(jù)。這種做法固然可以降低保險(xiǎn)代理的成本，但僅以此來證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了詢問義務(wù)，并以此來主張保險(xiǎn)人因未告知的既往癥而免責(zé)，顯然是錯(cuò)誤的。

    (作者邢嘉棟為江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院法官、沙銀華為南京師范大學(xué)法學(xué)院兼職教授)

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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