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股市震蕩基金與投連險大比拼

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月16日 08:09

    選擇因資金水平而異

    有保險業(yè)人士分析，投連險短期的收益可能比不上股票型基金，但從長期收益來看，目前市場上投連險的平均收益率約為10%，已經(jīng)接近或達到國內(nèi)開放式基金的平均收益水平。

    此外，作為保險產(chǎn)品，新一代投連險也將加強保障功能。因為今年10月1日以后面市的新版投連險，其保障比例都被規(guī)定不得低于個人賬戶的5%，由此增強了險種的保障功能以及防止投保單一險種的過度風險。據(jù)悉，現(xiàn)在的投連險主要提供意外及身故保障，保障的額度一般為賬戶內(nèi)價值的105%至115%之間。

    同時，一般的投連險合同中都規(guī)定，投保人若中途退保，就要在保單現(xiàn)金價值中扣除一定的退保費用，而新版的投連險，則有了明確的限定，即投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，第六年后退保，不收退保費。這些因素讓投保人投保時間越短，退保成本越高。

    理財人士表示，購買投連險需要與保險公司簽訂合同，約定投資期限，一般以5年和10年居多。如果投保人希望改變投資策略，可以領取部分投資賬戶資金，但有比例限制，并且要支付領取費用。如果投保人想提前把錢全部取回來，只能退保，則要承受1%至1.5%退保費用以及初始收取的各項費用損失，如大都會人壽的投連險產(chǎn)品起售金額為10萬元人民幣，如果投保后1~3年退保，最少要支付1500元的退保費。因此，購買投連險者要做好長線投資準備，如果盲目地投�；蛲吮＃瑢⒃馐懿槐匾膿p失。

    而買賣基金則比較簡便，投資者可以在銀行或證券公司開立賬戶，直接購買，并且購買后，可以自行決定時機隨時贖回，購買和贖回時只需要支付一筆少量的手續(xù)費。雖然，對于基金也鼓勵進行長線投資，但是，對于鐘情短期收益的投資者，如果凈值可觀，即使不長期持有，也并不一定不合適。

    記者了解到，一般而言，投資連結(jié)保險作為保險產(chǎn)品，它的投資范圍與保險公司目前允許投資的范圍是相同的，即存款、債券和證券投資基金三大類，經(jīng)批準還可部分投資股票，而基金的投資范圍則主要是股票等預期收益更高的金融產(chǎn)品。從總體上來看，基金的預期收益要高于投資連結(jié)保險。

    但是，投連險的一大特點是，客戶可以根據(jù)自己的風險承受能力和資本市場大環(huán)境，結(jié)合自身理財需求，通過在不同風險收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時調(diào)整和優(yōu)化理財方案。而最近，信誠、泰康、中美大都會人壽等多家保險公司都在增設投資賬戶上靈活“發(fā)揮”，即把一個投連險產(chǎn)品與3~7個投資賬戶掛鉤，不同賬戶基金的投資比例不同，從20%到100%不等，如泰康的贏家理財投連險，客戶每年有5次免費機會將資金在賬戶之間轉(zhuǎn)換。在股市行情好時選擇積極成長型賬戶，分享股市高收益；在市場震蕩時，可以將資金轉(zhuǎn)到穩(wěn)健收益型賬戶，既規(guī)避風險，又能繼續(xù)享受一定的投資收益。

    因此，理財人士提醒市民，選擇何種投資方式，要因各人資金水平和理財目的而異，以投連險為例，由于它在設計的時候，是為長期壽險量身定做的，因此比較適合繳費期長達20年至30年的投資者，因為投連險中的收益風險是由消費者自己承擔的。因此市民投保前要清楚自己現(xiàn)階段的保障需求與風險承受能力，根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和需求來作明智的選擇。

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    新規(guī)將使投保人受益

    “新一代投連險產(chǎn)品，費用將更加明確�！辈簧俦ｋU業(yè)人士指出。據(jù)了解，《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》統(tǒng)一規(guī)范了投連險的費用，如投連險僅可收取7項費用：初始費用(即保險費進入投資賬戶之前扣除的費用)、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用。

    一家外資壽險公司的銷售人員告訴記者，在7項費用中，初始費用和買入賣出差價對投保人的影響最大，新規(guī)大幅降低了對初始費用的扣除比例。因此，從根本上來說新規(guī)有利于投資收益率的增加。

    保險專家指出，以前，不同保險公司的初始費用提取比例差別很大，一些保險公司的首年初始費用高達70%，少的則只有5%。而新一代投連險的初始費用一般在保費的1%至2%，用于抵扣銷售成本。據(jù)此算來，新一代投連險的初始費用將比原規(guī)定下行業(yè)平均水平下降10%左右。

    與初始費用一樣，新規(guī)對買賣差價也進行了適度調(diào)整。一般而言，投連險保費進入投資賬戶時，是按照買入價折算，因此，在業(yè)內(nèi)買賣差價也常常被視為另一項額外的初始費用。

    保險專家表示，對投保人而言，這筆差價幅度越大、越不劃算。有了這一差價，投資人的收益等于最終會被打點折扣。而按照新規(guī)，新一代投連險產(chǎn)品買賣差價不得高于2%。而此前，大多數(shù)保險公司的投連險都設置了2%至5%不等的買賣差價，有些甚至高達8%。而在新規(guī)的影響下，一些公司甚至推出了買賣差價為零的新一代投連險。

來源：深圳特區(qū)報

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