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投連險(xiǎn)不應(yīng)該喧賓奪主

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月19日 13:39

    郝演蘇：

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)，亞洲及太平洋地區(qū)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事。從事保險(xiǎn)教學(xué)與科研工作近20年，在國(guó)內(nèi)外發(fā)表文章300余篇。主編、參與編作教材、工具書60余部，獲得各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)百余項(xiàng)。

    專訪背景：

    9月17日，在天津南開(kāi)大學(xué)商學(xué)院內(nèi)，南開(kāi)大學(xué)與恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽聯(lián)合公布了中國(guó)首個(gè)壽險(xiǎn)指數(shù)，并同時(shí)發(fā)布了"恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)研究報(bào)告"。指數(shù)結(jié)果顯示：2007年度壽險(xiǎn)總指數(shù)為66.85分，其他六個(gè)一級(jí)指數(shù)的得分分別為關(guān)愛(ài)指數(shù)78.68分、財(cái)務(wù)展望指數(shù)65.98分、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)66.33分、行業(yè)印象指數(shù)58.27分、專業(yè)建議認(rèn)知指數(shù)73.30分、購(gòu)買意向指數(shù)59.49分。

    業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，中國(guó)首個(gè)壽險(xiǎn)指數(shù)的誕生，將為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界在學(xué)術(shù)研究和政府監(jiān)管機(jī)關(guān)決策上提供一個(gè)專業(yè)、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。很多業(yè)內(nèi)專家還告訴我們：對(duì)于廣大中國(guó)個(gè)人投資者而言，這個(gè)壽險(xiǎn)指數(shù)的意義也是開(kāi)創(chuàng)性的，它能夠幫助投資者正確認(rèn)識(shí)個(gè)人和家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)損害的必要，改變對(duì)壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)從業(yè)人員的抵觸情緒。

    表面紅紅火火的中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是今年火爆的投連險(xiǎn)市場(chǎng)中，其實(shí)隱藏著很多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人購(gòu)買誤區(qū)，為此，我們專程采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇，話題就從剛剛誕生的壽險(xiǎn)指數(shù)談起。

    人均壽險(xiǎn)普及率最高的地區(qū)并非經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)國(guó)家

    據(jù)壽險(xiǎn)指數(shù)項(xiàng)目主持人、南開(kāi)大學(xué)商學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷系李桂華教授介紹，這份研究報(bào)告是在4870份有效問(wèn)卷的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。調(diào)查選取北京、天津、上海、廣州、南京、杭州、成都、沈陽(yáng)、青島、濟(jì)南等10個(gè)城市，調(diào)查對(duì)象為20歲-55歲的人群。在每個(gè)城市進(jìn)行了以有效樣本量500為基礎(chǔ)的調(diào)查，共收回問(wèn)卷5492份，有效問(wèn)卷4870份，問(wèn)卷有效率88.7%。與股票指數(shù)類似，壽險(xiǎn)指數(shù)顯示的分值越高，說(shuō)明對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越趨于正確，對(duì)行業(yè)的看法越正面，對(duì)壽險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)價(jià)值的認(rèn)同度就越高。

    《錢經(jīng)》：本次壽險(xiǎn)指數(shù)顯示出了一個(gè)讓人感興趣的數(shù)據(jù)，在國(guó)內(nèi)城市總指數(shù)排名中，位于二線城市的青島、濟(jì)南和南京的得分，超過(guò)了北京、上海和廣州這樣的一線城市。它反映了中國(guó)一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀？

    郝演蘇：國(guó)內(nèi)的二線城市，也就是資本市場(chǎng)普遍相對(duì)不發(fā)達(dá)的城市中，人們對(duì)于金融產(chǎn)品的選擇余地較少，因此反而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度更高。

    另外，國(guó)內(nèi)像北京、上海等大城市內(nèi)，流動(dòng)人口密度大。在指數(shù)采樣調(diào)查中，如果采訪到的屬于流動(dòng)人口，那么他們首先關(guān)心的肯定是自己，尤其在"關(guān)愛(ài)指數(shù)"的得分上就可能不及格了。我這里提供一個(gè)數(shù)據(jù)：全世界人均壽險(xiǎn)普及率最高的區(qū)域是西歐和北歐，而不是我們想象中經(jīng)濟(jì)最活躍的美國(guó)。

    中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀：低收入不買；高收入遠(yuǎn)離本土保單

    《錢經(jīng)》：在您眼里，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最突出的特點(diǎn)是什么？

    郝演蘇：我注意到一個(gè)情況，民政部最近公布了2007年上半年由于自然災(zāi)害和意外事件導(dǎo)致的死亡人數(shù)大概是1800多人，那個(gè)新聞發(fā)布會(huì)我也去了。但這1800多人當(dāng)中，沒(méi)有一家進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。當(dāng)然，由于洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害導(dǎo)致的死亡人數(shù)，其中最多數(shù)顯然是最普通的老百姓，也就是說(shuō)，我們社會(huì)的中、低收入階層的保險(xiǎn)普及率還很低。

    還有一個(gè)數(shù)據(jù)，是香港保監(jiān)處公布的：2006年在香港的人壽保險(xiǎn)稅收當(dāng)中，有58億元來(lái)自于內(nèi)地訪客--"內(nèi)地訪客"的含義，無(wú)非就是內(nèi)地人跑到香港旅游期間買當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。顯然，能夠到香港旅游買保險(xiǎn)的人應(yīng)該是收入偏高的人群。

    這其實(shí)就是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)"兩極化"最明顯的體現(xiàn)：一方面，低端收入人群很少主動(dòng)去買保險(xiǎn)；另一方面，高端人群遠(yuǎn)離本土保險(xiǎn)而去。

    《錢經(jīng)》：那么在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，中國(guó)市場(chǎng)中最突出的特點(diǎn)或者缺陷在哪里？

    郝演蘇：按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的公布，2006年在保監(jiān)會(huì)登記注冊(cè)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有1300多種，品種很多，同質(zhì)化很強(qiáng)。在這1300多個(gè)產(chǎn)品當(dāng)中，因?yàn)槿慷际侨松黼U(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障標(biāo)的非常單一，無(wú)非就是男人、女人、老人和小孩，這么多種產(chǎn)品，有沒(méi)有必要？所以，我們?cè)谶x擇、購(gòu)買人身險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)是相當(dāng)混亂和辛苦的

    打一個(gè)比方，就像2005年時(shí)中國(guó)的藥品市場(chǎng)，一年時(shí)間居然批了一萬(wàn)三千多個(gè)新藥，美國(guó)一年時(shí)間平均批準(zhǔn)上市的新藥才是十幾種。而這一萬(wàn)三千多種的新藥，無(wú)非是大包裝換小包裝，改換包裝后一個(gè)新批號(hào)上又上市了。老百姓買藥就太累了。

    最大的保險(xiǎn)誤區(qū)：所有人都買投連險(xiǎn)

    《錢經(jīng)》：保險(xiǎn)究竟是保障？還是投資理財(cái)？

    郝演蘇：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從1979年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始，我作為過(guò)國(guó)內(nèi)第一批專家，從1983年就開(kāi)始在大學(xué)教授保險(xiǎn)課程。但從1979年到現(xiàn)在，將近30年過(guò)去了，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的紅紅火火背后，卻是保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)水平的大幅下降。

    我舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們的國(guó)際貿(mào)易每年都在高速增長(zhǎng)，但是中國(guó)的海上國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已經(jīng)下跌到10年前的1/4。中國(guó)目前市場(chǎng)大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額是車險(xiǎn)，占比達(dá)70%。車險(xiǎn)不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)單位的評(píng)估，而有真正技術(shù)含量的涉外大型工程項(xiàng)目，費(fèi)率卻壓得很低。外資保險(xiǎn)在上海、廣州市場(chǎng)上，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到總收入的60%以上。

    回過(guò)頭來(lái)再說(shuō)中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，上周我到中國(guó)大飯店開(kāi)了一個(gè)會(huì)，有一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)講話我覺(jué)得一針見(jiàn)血：中國(guó)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也開(kāi)始走向一個(gè)低谷，很多產(chǎn)品看起來(lái)很紅火，但沒(méi)有保障功能，大量的保險(xiǎn)都是理財(cái)產(chǎn)品。中國(guó)將來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)將向何處去？

    《錢經(jīng)》：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，究竟是怎樣形成的呢？

    郝演蘇：這個(gè)問(wèn)題很復(fù)雜。一方面企業(yè)不得不以市場(chǎng)為導(dǎo)向，目前在全球范圍內(nèi)，很多壽險(xiǎn)公司都是一樣的，都開(kāi)始做這種理財(cái)性產(chǎn)品。因?yàn)槔碡?cái)性產(chǎn)品可以迅速膨脹保費(fèi)規(guī)模，可以使公司迅速獲得資本市場(chǎng)上的收益。但是絕不能忘了根本，如果學(xué)校大量的辦成人教育而忽視正規(guī)的學(xué)歷教育，那么這個(gè)學(xué)校就有問(wèn)題了。

    目前整個(gè)行業(yè)都在浮躁的狀態(tài)下，只要能獲得利益，別的考慮就很少了。在這種背景下，我想中國(guó)市場(chǎng)在發(fā)展當(dāng)中肯定要經(jīng)過(guò)一個(gè)過(guò)程，這里面包括行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)，包括企業(yè)都應(yīng)該有一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)--保險(xiǎn)到底應(yīng)該做什么？保障為主，還是以理財(cái)為主？

    《錢經(jīng)》：2007年，以投連險(xiǎn)為標(biāo)志的資型保險(xiǎn)市場(chǎng)非�；鸨�，購(gòu)買者也非常的踴躍，是否可以這樣說(shuō)：保險(xiǎn)誤區(qū)的一個(gè)體現(xiàn)就是特別熱衷投連險(xiǎn)的購(gòu)買。

    郝演蘇：投連險(xiǎn)產(chǎn)品本身并沒(méi)有錯(cuò)。一個(gè)市場(chǎng)會(huì)有消費(fèi)者選擇，主要取決于行業(yè)在這種產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣力度上。市場(chǎng)效應(yīng)中，關(guān)鍵是如何向消費(fèi)者講明白產(chǎn)品，尤其不要出現(xiàn)2002年的投連風(fēng)波那樣的問(wèn)題。

    2002年投連險(xiǎn)風(fēng)波的主要原因是：投連險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員不該將投連保單賣給不該買投連險(xiǎn)的人。如果業(yè)務(wù)員面對(duì)的客戶不買股票、不買基金，而你給他講專家理財(cái)，那就麻煩了。

    投連險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該定位在中高收入階層，或者是對(duì)資本市場(chǎng)有認(rèn)識(shí)的人群。從目前地投連險(xiǎn)銷售狀況觀察，實(shí)際上到現(xiàn)在做的比較好是外資保險(xiǎn)公司--它們規(guī)模不是很大，但客戶定位非常準(zhǔn)確。

    一個(gè)市場(chǎng)上，產(chǎn)品多元化沒(méi)有錯(cuò)，就怕一窩蜂，就怕不分青紅皂白的盲目購(gòu)買。如果在包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)都開(kāi)設(shè)品牌產(chǎn)品專賣店的話，那這個(gè)品牌也就差不多快玩完了。所以，對(duì)于投連險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與推廣，一定要謹(jǐn)慎，首先要看看行業(yè)能不能把握住；其次要看對(duì)營(yíng)銷員的訓(xùn)練能不能到位。

    郝演蘇教你買保險(xiǎn)

    買保險(xiǎn)就是買保障

    我們選擇保險(xiǎn)公司主要是選擇保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，如果選擇理財(cái)產(chǎn)品，可以買基金、國(guó)債、股票等。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司的許多產(chǎn)品也會(huì)有理財(cái)功能，也有分紅或投資的字眼，但是"保險(xiǎn)保障為主、投資理財(cái)為輔"則是我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中不能本末倒置的理性思考點(diǎn)。

    在很多情況下，保險(xiǎn)不能幫助人們發(fā)財(cái)，但卻可以使我們已經(jīng)得到的利益得到保全。對(duì)于消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品要有正確的認(rèn)識(shí)，發(fā)生事故得到賠償是理所當(dāng)然的，沒(méi)有事故我們的保險(xiǎn)費(fèi)幫助了需要賠償?shù)娜�，這種全社會(huì)范圍內(nèi)的互助不僅體現(xiàn)了人們的責(zé)任，而且是和諧社會(huì)的重要標(biāo)志。

    保險(xiǎn)費(fèi)能期交不躉交

    許多一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇期交保險(xiǎn)費(fèi)或躉交保險(xiǎn)費(fèi)的方式。正常情況下，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在期交狀態(tài)下，初期是保障，后期轉(zhuǎn)化為理財(cái)。如果交了第一期的保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任則可以最高獲得全部保險(xiǎn)金額的賠償；如果在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)平安無(wú)事，則期交的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)成為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在保險(xiǎn)合同到期或者規(guī)定的領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間起，享受保險(xiǎn)金額的利益。

    長(zhǎng)期保險(xiǎn)和房屋貸款的分期方式性質(zhì)完全不同，千萬(wàn)不要采取提前還貸的方式提前交清保險(xiǎn)費(fèi)。只要支付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)，并且在規(guī)定的時(shí)間陸續(xù)支付以后的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)的保障就不會(huì)中斷，從而實(shí)現(xiàn)最經(jīng)濟(jì)和科學(xué)的自我財(cái)務(wù)精算規(guī)劃。

    責(zé)任保險(xiǎn)要"足額"遞增

    在道路交通責(zé)任上，盡管有了強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)，有車一族還是應(yīng)當(dāng)購(gòu)買商業(yè)的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有限，一旦發(fā)生較大事故就必須有其他補(bǔ)充方式。當(dāng)然，發(fā)生較大交通事故的概率較低，但誰(shuí)也不能排除不確定事件發(fā)生的偶然性，所以最少增加20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)是必要的。對(duì)于經(jīng)營(yíng)餐飲、娛樂(lè)和服務(wù)性行業(yè)的個(gè)體而言，為了防止不確定性事件對(duì)于社會(huì)公眾利益造成的損失而引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)選擇購(gòu)買場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

    也要注意長(zhǎng)期保險(xiǎn)不輕易退保、選擇保險(xiǎn)公司不要簡(jiǎn)單比較價(jià)格而忽略對(duì)于其服務(wù)機(jī)構(gòu)分布狀況的了解、選擇有上崗合格證的高素質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員等問(wèn)題�？傊�，將我們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)定位在人生不可缺少的一種責(zé)任的高度：因?yàn)閻?ài)家人，我們選擇人身保險(xiǎn)，避免因?yàn)榕既灰馔舛辜胰说慕?jīng)濟(jì)生活受到嚴(yán)重影響；因?yàn)閻?ài)社會(huì)，我們選擇責(zé)任保險(xiǎn)，避免因?yàn)榕既贿^(guò)失而使他人的經(jīng)濟(jì)利益受到嚴(yán)重破壞。

    (韓捷)

來(lái)源：錢經(jīng)

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