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認清投資型保險的三處軟肋

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月20日 13:25

    盡管冠以保險的名稱，但投資型保險已經(jīng)站在了投資產(chǎn)品的行列，有收益就會有風險。目前看來，主要有三種風險需要提防。

    收益風險

    不管分紅險、萬能險還是投連險都有收益風險。

    分紅險的收益風險來自于紅利的不確定性。雖然保險公司承諾把險種收益的70%拿出來進行分紅，可是，保險公司的分紅過程根本就不透明，缺少監(jiān)督，這就沒有辦法保證最大化紅利送到投資者手中。目前分紅紅利由死差益、費差益、利差益乃至退費差這幾部分組成，保險公司不公布這些具體收益情況，而投資者也根本搞不清每年有多少紅利，只能每年被動接受一次分紅，沒有收益上主導權(quán)。所以，就分紅險就形成了一個怪現(xiàn)象：不管保險資金整體收益好壞，分紅險的年分紅利率一直在1%—2%之間。分紅率成了保險公司進可攻，退可守的“武器”——在銷售產(chǎn)品時，可以說有不確定的分紅收益，可以抵御通貨膨脹；在分紅時，可以調(diào)配分紅的比例。

    萬能險的收益風險主要是投資過程風險。萬能險比分紅險“前進”了一步，每月都會公布賬戶資金的收益率，便于投資者把握�？墒�，萬能險的投資中有一部分是基金、股票，這必然引起收益的波動。相對來講，萬能險因為有保底利率，目前一般是2.5%，將來可能隨著壽險預定利率而上調(diào)；同時，賬戶資金主要由保險公司來操作運用，收益風險相對較小。

    投連險與股市緊密捆綁，這注定了其收益有著很大的不確定性。為了追逐高收益率，投連險的錢大都流向偏股型賬戶，而偏股型賬戶股市投資最高可以達到100%。股市不可能一路上升，再牛的股市也有打盹的時候，當股市下調(diào)，投連險收益就會受到直接影響。5月30日的印花稅調(diào)整已經(jīng)印證了這一點。特別是越后來買入的投連險進入股市的成本越高，風險更大。1999年，平安曾推出第一代投連險，最終因為賬戶投資大幅縮水而在2002年釀成投連險風波，很多投資者割肉賣出或者轉(zhuǎn)成了其他險種。

    費用風險

    當投資者盯著投資型保險收益的時候，往往忽視了保險本身的費用，如果搞不清楚到底有多少保費進入賬戶中投資增值，很容易被打了“悶包”，此為投資大忌。

    分紅險主要有主要費用有手續(xù)費和退保費用。其中，營銷員渠道銷售的分紅險費用要遠遠高于銀行渠道，前者首年的手續(xù)費要占30%—40%，加上保險公司的經(jīng)營費用，保費只剩下很小一部分進行增值，同樣，通過營銷員購買的分紅險退保費用也很高，以某款分紅型終身壽險為例，年交保費588元，保額為2萬元。如果首年退保，只能拿回4.07元。相對來看，銀行渠道銷售的分紅險費用比較低，而且是固定的，如退保一般為保費的5%—10%。

    萬能險和投連險的費用比較多，總共會涉及到初始費用、賬戶管理費用等七種費用。這些費用占保費的比例較高，特別是初始費用，有的萬能險和投連險的初始費用占到第一年繳納保費的50%。在萬能險熱賣的時候，多數(shù)投資者被每月公布的收益率所吸引，等到投保以后才發(fā)現(xiàn)，繳納的保費和賬戶中增值的資金根本不是一回事。所以2005年11月，保險監(jiān)管機構(gòu)對于當時發(fā)展迅猛的萬能險給予風險提示，要求投資者注意分辨初始費用和投資收益率。今年4月，保監(jiān)會印發(fā)投連險、萬能險精算規(guī)定，從今年10月1日起，投連險和萬能險執(zhí)行統(tǒng)一的費用標準，目的是規(guī)范這兩類保險的發(fā)展，避免發(fā)生費用風險。實際上，2005年熱賣的萬能險已經(jīng)留下了后遺癥，不少投資者弄清了費用后開始質(zhì)疑保險公司，有的進行退保，這對保險雙方的損失都很大。

    心理風險

    因為人們是以投資的眼光來看待投資型保險的，所以，一旦有風吹草動，就會引起恐慌。特別是現(xiàn)在很多媒體在起著推波助瀾的作用，比如，牛市起來的時候，就討論要不要退保分紅險；牛市中出現(xiàn)調(diào)整的時候，就明示或者暗示退保。這考驗投資者的心理承受能力。如果沒有比較堅定的投資信念，很容易就隨波逐流退�；蛘哔I入。其實，投資型保險因為涉及到費用和資金運作，特別看重長期性，一旦選擇好投資型險種，就要有長期持有的決心，否則退保會損失各種費用，得不償失。

    投資者可以通過對保險公司的認真選擇降低上述風險。保險公司投資能力的高低、管理水平直接決定了投資收益情況。有以下幾個標準：以往投資型保險收益情況、保險公司的市場份額和地位、有沒有專業(yè)的投資公司或者專業(yè)團隊。在產(chǎn)品趨同化的情況下，選擇保險公司要比選擇險種更加有效。比如，有的保險公司獲得了直接進入股市的席位，就比通過中介渠道進入的節(jié)省了傭金費用，處于有利地位。當然，還可以參照具體投資型保險的費用進行選擇比較，選取較低費用者。

來源：錢經(jīng)

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