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收益率成"賣點(diǎn)" 保險(xiǎn)的保障功能邊緣化

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月05日 13:21

    眼下，保險(xiǎn)產(chǎn)品愈益重視投資功能，諸如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)、投資型意外險(xiǎn)等，不斷推陳出新，從第一代發(fā)展到第二代、第三代；其收益率更是成為這些保險(xiǎn)的首要“賣點(diǎn)”：萬(wàn)能險(xiǎn)打出4.5%的年收益率，投連險(xiǎn)則聲稱今年的收益率超過(guò)了50%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不甘寂寞，推出投資型意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，打出收益率與銀行利率聯(lián)動(dòng)牌�？傊�，在投資熱潮的涌動(dòng)中，保險(xiǎn)的投資功能越來(lái)越擴(kuò)大，而保險(xiǎn)的基本功能———保障功能越來(lái)越弱化，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品干脆成為投資功能的附帶品。

    實(shí)事求是地分析，當(dāng)前火熱的投連險(xiǎn)，與其說(shuō)是保險(xiǎn)，還不如說(shuō)是保險(xiǎn)公司的基金更為恰當(dāng)。保險(xiǎn)公司在銷售這類產(chǎn)品時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)投資團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性、對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和收益率等等，以此吸引投資者，特別是高端投資者的目光�？墒�，對(duì)于保險(xiǎn)的保障功能，要么不提，要么一筆帶過(guò)。就連一些純保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也搭上了“投資”的順風(fēng)車。“投資型家財(cái)險(xiǎn)”在市場(chǎng)上做得風(fēng)生水起，就是一個(gè)典型例子�！巴顿Y型意外險(xiǎn)”也應(yīng)運(yùn)而生，如人保財(cái)險(xiǎn)的金娃投資保障型意外傷害保險(xiǎn)兼具了身故保障和投資理財(cái)，稱收益率高于同期國(guó)債0.03個(gè)百分點(diǎn)。

    在上面這些保險(xiǎn)中，絕大部分“保費(fèi)”被用于投資，很少的一部分是用來(lái)提供保障的，如中意人壽的“創(chuàng)利理財(cái)”投連險(xiǎn)，若購(gòu)買10萬(wàn)元，每年僅有5到6元用于風(fēng)險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)保障的保額也只有1萬(wàn)元，其余的則進(jìn)入資金運(yùn)用市場(chǎng)，保險(xiǎn)的保障使命幾乎被抹去。投資型家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是如此，用于保障的保費(fèi)很少。有的保險(xiǎn)干脆跟在銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品后面，成為贈(zèng)送品，如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)和光大銀行推出的“同福一號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品。

    低保費(fèi)或者保險(xiǎn)成為贈(zèng)送品，決定了保額低、保障范圍小，即便被保險(xiǎn)人遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，這種保障也發(fā)揮不了多少作用，所謂的保險(xiǎn)保障功能無(wú)法體驗(yàn)到。如此狀況，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，非常不利于保險(xiǎn)的發(fā)展。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇曾明確表示：在保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)人們的保障意識(shí)。保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)的做法沒有錯(cuò)，但如果自身意識(shí)中就將保險(xiǎn)的保障功能邊緣化，甚至全行業(yè)都忽視或者放棄所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，就會(huì)出現(xiàn)問題。

    保險(xiǎn)公司難道不懂得保險(xiǎn)應(yīng)突出保障？非也，當(dāng)然知道。只是“身在江湖，身不由己”罷了。究其原因，首先是有保費(fèi)收入的壓力。在以業(yè)績(jī)特別是保費(fèi)收入為主要考核目標(biāo)的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司只能想盡各種辦法來(lái)增加保費(fèi)收入，確保每年有一個(gè)漂亮的增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額。分紅險(xiǎn)不受歡迎時(shí)，就推萬(wàn)能險(xiǎn)，繼而又推投連險(xiǎn)，總要設(shè)法找出一款適合消費(fèi)者的險(xiǎn)種。正是在保費(fèi)收入的壓力下，連原本最重視保障的產(chǎn)險(xiǎn)公司如今也推出了理財(cái)型的產(chǎn)品。其次，是投資收益的誘惑。股市拉高了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益率，誰(shuí)擁有資金，誰(shuí)就可以獲取承保利潤(rùn)以外的收益。這自然也就刺激了保險(xiǎn)公司“圈錢”的欲望。由于欲望太誘人，于是乎，保險(xiǎn)的保障功能只好暫且丟至一邊，不作或少作計(jì)較了。

    眼下，保險(xiǎn)產(chǎn)品愈益重視投資功能，諸如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)、投資型意外險(xiǎn)等，不斷推陳出新，從第一代發(fā)展到第二代、第三代；其收益率更是成為這些保險(xiǎn)的首要“賣點(diǎn)”：萬(wàn)能險(xiǎn)打出4.5%的年收益率，投連險(xiǎn)則聲稱今年的收益率超過(guò)了50%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不甘寂寞，推出投資型意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，打出收益率與銀行利率聯(lián)動(dòng)牌�？傊�，在投資熱潮的涌動(dòng)中，保險(xiǎn)的投資功能越來(lái)越擴(kuò)大，而保險(xiǎn)的基本功能———保障功能越來(lái)越弱化，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品干脆成為投資功能的附帶品。

    實(shí)事求是地分析，當(dāng)前火熱的投連險(xiǎn)，與其說(shuō)是保險(xiǎn)，還不如說(shuō)是保險(xiǎn)公司的基金更為恰當(dāng)。保險(xiǎn)公司在銷售這類產(chǎn)品時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)投資團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性、對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和收益率等等，以此吸引投資者，特別是高端投資者的目光�？墒�，對(duì)于保險(xiǎn)的保障功能，要么不提，要么一筆帶過(guò)。就連一些純保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也搭上了“投資”的順風(fēng)車。“投資型家財(cái)險(xiǎn)”在市場(chǎng)上做得風(fēng)生水起，就是一個(gè)典型例子�！巴顿Y型意外險(xiǎn)”也應(yīng)運(yùn)而生，如人保財(cái)險(xiǎn)的金娃投資保障型意外傷害保險(xiǎn)兼具了身故保障和投資理財(cái)，稱收益率高于同期國(guó)債0.03個(gè)百分點(diǎn)。

    在上面這些保險(xiǎn)中，絕大部分“保費(fèi)”被用于投資，很少的一部分是用來(lái)提供保障的，如中意人壽的“創(chuàng)利理財(cái)”投連險(xiǎn)，若購(gòu)買10萬(wàn)元，每年僅有5到6元用于風(fēng)險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)保障的保額也只有1萬(wàn)元，其余的則進(jìn)入資金運(yùn)用市場(chǎng)，保險(xiǎn)的保障使命幾乎被抹去。投資型家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是如此，用于保障的保費(fèi)很少。有的保險(xiǎn)干脆跟在銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品后面，成為贈(zèng)送品，如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)和光大銀行推出的“同福一號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品。

    低保費(fèi)或者保險(xiǎn)成為贈(zèng)送品，決定了保額低、保障范圍小，即便被保險(xiǎn)人遇到什么風(fēng)險(xiǎn)，這種保障也發(fā)揮不了多少作用，所謂的保險(xiǎn)保障功能無(wú)法體驗(yàn)到。如此狀況，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，非常不利于保險(xiǎn)的發(fā)展。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇曾明確表示：在保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)人們的保障意識(shí)。保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)的做法沒有錯(cuò)，但如果自身意識(shí)中就將保險(xiǎn)的保障功能邊緣化，甚至全行業(yè)都忽視或者放棄所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，就會(huì)出現(xiàn)問題。

    保險(xiǎn)公司難道不懂得保險(xiǎn)應(yīng)突出保障？非也，當(dāng)然知道。只是“身在江湖，身不由己”罷了。究其原因，首先是有保費(fèi)收入的壓力。在以業(yè)績(jī)特別是保費(fèi)收入為主要考核目標(biāo)的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司只能想盡各種辦法來(lái)增加保費(fèi)收入，確保每年有一個(gè)漂亮的增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額。分紅險(xiǎn)不受歡迎時(shí)，就推萬(wàn)能險(xiǎn)，繼而又推投連險(xiǎn)，總要設(shè)法找出一款適合消費(fèi)者的險(xiǎn)種。正是在保費(fèi)收入的壓力下，連原本最重視保障的產(chǎn)險(xiǎn)公司如今也推出了理財(cái)型的產(chǎn)品。其次，是投資收益的誘惑。股市拉高了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益率，誰(shuí)擁有資金，誰(shuí)就可以獲取承保利潤(rùn)以外的收益。這自然也就刺激了保險(xiǎn)公司“圈錢”的欲望。由于欲望太誘人，于是乎，保險(xiǎn)的保障功能只好暫且丟至一邊，不作或少作計(jì)較了。

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