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投連險再度走俏

2007年08月03日 07:39

    近兩個月，股市持續(xù)在高位震蕩，紙上財富的跌宕起伏讓不少曾經(jīng)嘗到股市甜頭的投資者一時又沒了方向。而不少保險公司正是看準了這個時機，乘機打起了這些人的主意。他們的資本就是投連險。蜂擁而至的競爭態(tài)勢，讓投連險這一“特色”理財險種的熱銷，大有“井噴”之勢。

    中外資紛紛搶灘

    6月29日，中國保監(jiān)會在網(wǎng)站上公布，同意中國人壽設(shè)立投連險的精選價值投資賬戶。這是作為中資壽險老大的中國人壽在新的投連險精算規(guī)則下首次推出投連險新品。

    事實上，從今年上半年以來，友邦、�？怠⑷鹛┑榷嗉冶ｋU公司遞交了增設(shè)投連險賬戶的申請，國壽、合眾人壽等保險公司也表示將推出投連險產(chǎn)品。泰康人壽、恒安標準人壽都在近期推出了自己的新的投連險產(chǎn)品。

    在1999年國內(nèi)引入投連險產(chǎn)品并掀起一陣銷售熱潮后，由于投資市場低迷、代理人誤導(dǎo)投資收益等諸多原因，這個在國外市場發(fā)展成熟的新型人身保險在中國陷入了一場“投連風(fēng)波”。在去年北京投資型保險市場，投連險銷售比例還不足0.3%。

    不過隨著牛市的火爆，投連險也逐漸翻了身。

    “和股票市場的投資收益率相比，分紅險2%左右的收益率已經(jīng)沒有太大吸引力，萬能險、投連險由于收益率相對高些，情況要好于分紅險�！币晃槐ｋU公司人士評價說。

    什么是投連險

    投連險是指包含保險保障功能并且保單的賬戶價值至少與一個投資賬戶相連結(jié)的人身保險產(chǎn)品。也就是說，繳納給保險公司的錢，一部分用于傳統(tǒng)保險保費，另一部分則歸到至少一個投資賬戶中，獲得投資收益。目前，市場上的投連險通常包含給付身故保險責(zé)任，并可以附加重疾險、意外險或醫(yī)療險。相比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，這部分保障的保費通常會低一些。

    投連險的投資原理是，通過不同賬戶進行不同比例投資配置。如果說基金購買的是一籃子股票或債券，那投連險所購買的就是一籃子基金或債券，通常也被稱為“基金中的基金”。

    一般一款投連險產(chǎn)品通常包括幾種可自由轉(zhuǎn)換的投資賬戶。同時，投連險的投資賬戶與保障額度之間還可以進行調(diào)整，如果保障額度高了，投資賬戶的現(xiàn)金價值就減少了。比如，20多歲單身時購買了保障額度為10萬元的投連險，30歲可以考慮把保障調(diào)高到20萬元；50多歲可以把保障調(diào)低到5萬元，投資部分相應(yīng)增加；而60歲退休就可以從賬戶中提取現(xiàn)金作為養(yǎng)老金。

    投資者需有風(fēng)險意識

    不過，業(yè)內(nèi)人士表示，對于投連險的風(fēng)險，也是應(yīng)該引起投資者的重視的，比如投連險前期收費較高，如有初始費、賬戶管理費、退保費等，如果不滿3年-5年就退保，損失非常大。而且投資賬戶也不會保底，風(fēng)險還是得投保人自擔(dān)。

    此前，保監(jiān)會也層警示投資者，投連險、萬能險熱銷的潛在風(fēng)險要提前防，比如銷售過程中可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)等風(fēng)險�！坝捎谕顿Y的初始成本較高，且不能像基金隨時贖回，萬能險、投連險更適合中長期投資�！鄙鲜霰ｋU公司人士指出，消費者一定要根據(jù)自身情況決定是否適合購買相關(guān)的產(chǎn)品。

    值得注意的是，10月1日后，消費者購買投連險和萬能險的初始成本將會降低。昨日，保監(jiān)會發(fā)布了新的《萬能保險精算規(guī)定》和《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，調(diào)整的重點集中于消費者購買萬能險所要花費的初始成本。

    相比2003年版本的精算規(guī)定，新規(guī)對投連、萬能險的初始費用、賬戶管理費和買賣差價都進行了調(diào)整，收費標準也更加明細。

    目前，消費者投保投連、萬能險繳納保費后，保險公司一般會扣除一筆費用作為運營費用，剩余部分才用于儲蓄投資。

來源：北京商報

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