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投連險(xiǎn)至少應(yīng)持有5年以上

2007年08月01日 11:15

    什么是投連險(xiǎn)？

    投連險(xiǎn)(投資連結(jié)險(xiǎn))是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶上擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置一個(gè)或多個(gè)投資賬戶供投保人選擇，按合同約定，保險(xiǎn)公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶。保險(xiǎn)公司按照合同約定，定期從投資賬戶中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。而在投資收益上不提供收益保證，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。

    簡單來說，投連險(xiǎn)是一種將保險(xiǎn)與投資相結(jié)合的保險(xiǎn)品種。就是投保人的保費(fèi)除一小部分交給保險(xiǎn)公司，用作疾病、養(yǎng)老等保障費(fèi)用外，其他大部分都進(jìn)入投資賬戶由保險(xiǎn)公司代為投資。

    門檻太高保障單一

    目前一般的保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)均有購買門檻，中德安聯(lián)的相關(guān)產(chǎn)品3萬元起售，其他公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品起購額也大多是3萬-5萬元。投資周期一般為5年以上。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上分躉繳和期繳兩種，期繳投連的初始費(fèi)用較高，頭兩年一般高達(dá)保費(fèi)的60%以上，接下來兩三年也不低。躉繳投連其初始費(fèi)用一般在5%以下甚至不收取，絕大部分保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶，不過躉繳意味著一次性投入更大，門檻更高。

    投連險(xiǎn)為典型的投資型險(xiǎn)種，投資賬戶中用于投資的比例遠(yuǎn)大于保費(fèi)比例。大部分保險(xiǎn)公司將第一年保費(fèi)的65%作為初始費(fèi)用，35%作為投資；第二、三年投資的份額將增加到50%，第四年和第五年賬戶投資就達(dá)到90%，第6—10年，賬戶投資份額達(dá)到95%。保障功能則較單一，一般僅含身故和意外身故保障。

    入“投”資金不一定保險(xiǎn)

    投連險(xiǎn)自問世以來，曾隨股市歷經(jīng)了1999-2001年的高漲期和2002-2005年的低迷期，2006年隨股市走牛又開始火了起來。2002年，正當(dāng)火熱時(shí)，突遭股災(zāi)，收益迅速下滑，甚至出現(xiàn)7%—8%的虧損，一度引發(fā)退保潮。

    鄒先生和太太就是在2002年初投連險(xiǎn)開始火起來時(shí)，分別購買了50萬元和20萬元保額的投連險(xiǎn)。但是沒多久，中國股市就轉(zhuǎn)放熊市，與股市及基金掛鉤的投連險(xiǎn)受到牽連，鄒先生夫妻的投連險(xiǎn)賬戶日漸縮水。鄒太太當(dāng)機(jī)立斷退了她的保單，而鄒先生在交了2萬元保費(fèi)之后，就沒有再續(xù)交。

    5年之后，當(dāng)投連險(xiǎn)賬戶上的錢只剩下5000元時(shí)，鄒先生突然驚喜地發(fā)現(xiàn)，這筆資產(chǎn)竟然停止了縮水，而且出現(xiàn)反彈——上漲了幾百元。這意味著他買的投連險(xiǎn)不僅沒有再虧下去，反而開始賺錢了。

    你適合買投連險(xiǎn)嗎？

    投連產(chǎn)品適合具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的長線投資者。具有一定經(jīng)濟(jì)能力和能承受風(fēng)險(xiǎn)的人群以及剛踏入生活沒有理財(cái)(相關(guān):證券財(cái)經(jīng))規(guī)劃的單身人群也比較適合投資投連險(xiǎn)。

    建議45歲以上的居民不要購買投連險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其按自然費(fèi)率交納保費(fèi)，年齡越大繳納越多。比如同是10萬保額，30歲男子月扣保費(fèi)為9.7元，35歲月扣保費(fèi)就為12.7元。45歲以上居民若要保障，建議購買傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品或傳統(tǒng)的分紅產(chǎn)品。

來源：解放日?qǐng)?bào)

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