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中產(chǎn)家庭必備5類保險建議意外險占總保額的50%

2007年07月30日 08:19

黃婷

    要買哪些保險

    家庭在日常生活中可能遭遇的風險有很多種，如何針對不同的風險選擇不同的險種？究竟哪些險種是必不可少的？哪些險種是中產(chǎn)家庭最需要的？

    高級理財規(guī)劃師肖豐對理財周報的記者說：“在險種的選擇上，家庭也應該根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況以及需求選擇最適合自己的險種�！毙へS提出了一個險種“五分法”的概念，將家庭主要需求的險種按照重要程度、根據(jù)經(jīng)濟實力分成五個層次，這種分層次的方法有點類似于馬斯洛人類需求五層次理論。

    第一層次，意外傷害險。

    意外傷害險是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時，保險人按照約定承擔給付保險金責任的人身保險合同。相對于其它險種而言，意外傷害險的保費最便宜，保額又比較大，是一個最基礎(chǔ)的險種。

    平安人壽的蔡歡歌說：“由于意外險的保費較低，中產(chǎn)家庭在購買意外險的比例應該占全部保費的20%以上。”

    而高級理財規(guī)劃師肖豐則建議中產(chǎn)家庭購買意外傷害險的比例應該達到總保額的50%。肖豐說：“特別是中產(chǎn)家庭的主要經(jīng)濟支柱，一定要購買足夠多的意外險。因為意外事故是最不測的，一旦發(fā)生意外，家庭一下子就喪失了經(jīng)濟來源，如果沒有足夠的保障，整個家庭的經(jīng)濟就會遭受顛覆。”

    購買意外險的渠道很多，既可以到保險公司購買專門的意外險，也可以參加公司團險，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時候，都可以購買到意外險。

    在購買意外險險的同時，保險公司都會推薦客戶附加一個意外傷害醫(yī)療險。這樣一來，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。

    第二層次，醫(yī)療險、重大疾病險。

    醫(yī)療險是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費用的保障，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則，或以就診的次數(shù)為單位給付被保人一定的補貼。一般分為住院費用型和住院津貼型。

    重大疾病保險是為保障某些重大疾病給病人帶來的災難性的費用支付的風險，重大疾病保險的賠付通常以給付方式，即被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟壓力。

    “醫(yī)療、重大疾病險也是人人都需要的基本保障，所占總保額的比例應該達到20%�！�

    蔡歡歌說，中產(chǎn)家庭可以根據(jù)不同的情況選擇醫(yī)療險的搭配。如果家庭中有成員是公務員，住院費用全部能報銷的話，就可以將用于購買住院費用型的保費加到住院津貼型的醫(yī)療險上。

    理財周報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的理財規(guī)劃師和保險公司都認為重疾險是除了意外險之外，中產(chǎn)家庭最需要、最應該購買的險種。

    重大疾病在如今已經(jīng)成為見怪不怪的疾病了，一旦中產(chǎn)家庭的成員得了重大疾病，如果沒有購買重疾險或者購買的額度不夠，恐怕整個家庭的經(jīng)濟都會發(fā)生天翻地覆的變化，傾家蕩產(chǎn)也不足為奇。

    第三層次，儲蓄分紅型保險。

    儲蓄分紅型保險是指保戶不僅可以享受一般的保險保障功能，還可以定期獲得保險公司對保險資金運作后所得利潤的分紅。具備“保障、投資、儲蓄”三位一體的功能：不僅具有一般保險的保障功能，還保證每年有與銀行利率相近的保底收益，此外還可參與保險公司的年度分紅。

    當理財周報記者問為什么儲蓄分紅型保險排在養(yǎng)老年金險的上一個層次時，肖豐回答說：“養(yǎng)老年金險的費率比起儲蓄分紅型保險要高，而且養(yǎng)老險要在幾十年后才能拿到錢，兩者相權(quán)，儲蓄分紅型保險其實更實惠�！�

    也是由于這個原因，保險公司一般把儲蓄分紅型的保險跟壽險、養(yǎng)老保險和教育型險種相結(jié)合，在保障的同時，可以分紅獲利。

    中產(chǎn)家庭可以拿出總保額的10%～20%用于購買儲蓄分紅型保險。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)綜合

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