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直面退保壓力房貸險困頓中尋求升級調(diào)整

2007年07月11日 09:57

曹瑾

    今年前5月，滬上房貸險保費收入終于迎來了“曙光”，雖然保費收入只有0.8億元，但卻擺脫了去年同期保費收入為負的尷尬。保費轉(zhuǎn)正固然可喜，但在滬上14家開展房貸險業(yè)務(wù)的保險公司中仍有6家保費為負，平安財險、天安保險等原先力推房貸險的公司仍在消化“退保潮”的苦果；反倒是華泰財險異軍突起，4月單月所實現(xiàn)的房貸險收入即占到上海整個房貸險市場份額的77%，暫時給房貸險市場撐起了門面。

    直面退保壓力

    房貸險曾被業(yè)界公認是穩(wěn)賺不賠的盈利險種，然而在近兩年的時間內(nèi)，房貸險業(yè)務(wù)每況愈下，逐漸成為“雞肋”：迫于強制投保且賠付率幾近為零的輿論壓力，許多商業(yè)銀行把房貸險由強制改為客戶自愿選擇，這直接導(dǎo)致了投保量的大幅下滑；去年央行兩次提高住房貸款利率，導(dǎo)致提前還貸量激增，房貸險的退保量也隨之攀升。

    業(yè)內(nèi)人士表示，房貸險之前采取的是躉繳形式，保費由銀行代收，保險公司一次性向銀行支付全部手續(xù)費。然而一旦遭遇退保，保險公司將按照未到期的責(zé)任年限的保費退還給客戶，但支付給銀行的手續(xù)費等卻無法追回。有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，上海各保險公司今年收取的房貸險保費中，已有逾40%用于支付提前退保的費用。這導(dǎo)致保險公司利潤大減，不少公司紛紛退出房貸險領(lǐng)域或主動壓縮規(guī)模。

    太保產(chǎn)險上海分公司業(yè)務(wù)管理中心有關(guān)人員表示，近期公司的退保率已超過50%，主要是由于提前還貸的日益攀升。天安保險上海分公司有關(guān)負責(zé)人也表示，公司為了妥善應(yīng)對房貸險的退保情況，特備了1億元的準(zhǔn)備金，還提供不少人性化的服務(wù)方便客戶辦理退保。

    求變謀新路

    對房貸險的不信任首先體現(xiàn)在出險率上，不少銀行人士坦言該險種的出險率比較低，對投保人而言意義不大；即便加入了還款保證責(zé)任，但由于條款的種種限制，真正能夠得到保險公司賠償?shù)陌咐苌佟＝衲昵?月，滬上房貸險賠付率僅為8.47%.

    中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認為，房屋貸款面臨兩個風(fēng)險：一個是自然風(fēng)險，即地震、洪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的風(fēng)險；另一個是人身風(fēng)險，即貸款者無法償還貸款的風(fēng)險。為了轉(zhuǎn)嫁貸款的風(fēng)險，房貸險的存在還是很有必要的。保險公司能坦然面對退保壓力是一方面，房貸險的出路還在于從自身求變。上海保險同業(yè)公會財產(chǎn)科張菊珍表示，不少產(chǎn)險公司都承認躲避發(fā)展房貸險不是長久之道，很多保險公司也在陸續(xù)醞釀房貸險改革。

    期繳型房貸險的推出本被寄予厚望———2004年初，太保和太平保險就與工行、農(nóng)行合作推出可選擇分期付款方式的房貸險。消費者可以按保險年度每年繳納一次房貸保費，年繳保費則以貸款余額為基數(shù)計算，每年的費率也是固定的。如果提前還貸，保險合同即時自動終止，不存在退保的問題。但期繳型房貸險并不足以救市，從投保率看實施效果并不理想，專家指出，期繳型房貸險試點效果并不如預(yù)期來得理想，除宣傳力度不夠外，消費者的熱情不高也是一個原因。同時每年交一次保險費，銀行的操作成本和時間將大大增加；房產(chǎn)商的利益也將有所縮減。

    專家指出，房貸險業(yè)務(wù)的發(fā)展首先要嚴格控制手續(xù)費，保險公司可以在不給中介和銀行高額手續(xù)費的問題上達成一致意見，形成行業(yè)公約，避免惡性競爭；其次，加強精算，調(diào)整費率，針對退保率升高的現(xiàn)象，可以對房貸險投保前幾年的費率適當(dāng)提高，即使加上無法退回的銀行手續(xù)費，保險公司也不會虧損。

    在保險公司看來，渠道和產(chǎn)品仍是房貸險的根本。據(jù)悉，雖然房貸險不再強制購買，但不少商業(yè)銀行仍會推薦一些保險公司供客戶自主選擇。華泰財險成為工商銀行的主薦公司之一，業(yè)務(wù)獲得了不小的發(fā)展。同時，華安、中華聯(lián)合等公司正考慮在房貸險的險種上進行升級調(diào)整，如和家財險組合銷售，從而實現(xiàn)費率的優(yōu)惠。

來源：解放日報

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