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"3+2家庭"如何定制保險(xiǎn)秘籍

2007年06月12日 10:58

    一對(duì)夫婦、一個(gè)孩子、兩位老人，是我國(guó)社會(huì)最典型的“3+2家庭”。此類(lèi)家庭的男女主人一般都在30歲到45歲左右，一般已有了自己事業(yè)明確的發(fā)展方向，正處于事業(yè)發(fā)展的成長(zhǎng)階段，財(cái)富的積累階段；孩子則多處于幼年，或中小學(xué)教育階段；而老人已經(jīng)退休，生活可以自理，和子女生活在一起，還可幫助料理家務(wù)。

    如果家庭收入能夠持續(xù)穩(wěn)定，一家五口都能健康平安，教育、養(yǎng)老等將來(lái)的一切支出也都盡在掌握之中。但是，此類(lèi)家庭最大的問(wèn)題就是，往往不具備很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)成為提高家庭保障水平最為普遍的方法�！�3+2家庭”應(yīng)如何利用保險(xiǎn)規(guī)劃未來(lái)？

    ■案例分析

    李先生33歲，某公司中層領(lǐng)導(dǎo)，年收入10萬(wàn)元；李太太30歲，企業(yè)出納，年收入5萬(wàn)元，兩人都有社保；女兒3歲，正上幼兒園；李先生父母已經(jīng)退休，目前和李先生一家住在一起，身體狀況一般。家庭尚有存款20萬(wàn)元，每月需還房貸2000元，還有15年還清。

    李先生夫妻都是職業(yè)人士，收入處于中等水平。上有老，下有小，使他們進(jìn)入了責(zé)任感最強(qiáng)的時(shí)期，因此，對(duì)于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

    ■投保方案

    壽險(xiǎn)：家庭第一份保單

    對(duì)于李先生夫婦來(lái)說(shuō)，首先考慮的是壽險(xiǎn)。由于每月需要還房貸2000元，還有15年還清，也就是說(shuō)還負(fù)債36萬(wàn)元。因此，壽險(xiǎn)保額最少要36萬(wàn)元。再考慮成長(zhǎng)的因素以及家庭儲(chǔ)蓄狀況，李先生的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在40萬(wàn)元，而李太太的壽險(xiǎn)保額在20萬(wàn)元為宜。

    健康險(xiǎn)：重點(diǎn)在重疾險(xiǎn)

    對(duì)于李先生家庭來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)應(yīng)考慮重大疾病險(xiǎn)。主要的參考因素有：醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)護(hù)理費(fèi)、個(gè)人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的錢(qián)。綜合以上因素，李先生夫婦的重疾險(xiǎn)保額應(yīng)在20萬(wàn)元左右，最好能覆蓋疾病高發(fā)的年齡，根據(jù)不同的險(xiǎn)種特點(diǎn)，保費(fèi)從900元到8000元不等。

    子女保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)

    小孩子活潑好動(dòng)，磕磕碰碰總是難免，所以要選擇有意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)。如果家庭有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，又不太喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的投資，則可選擇購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。

    意外險(xiǎn)：200多元可保20萬(wàn)元

    李先生家庭如果不經(jīng)常外出，適合一般責(zé)任高的保險(xiǎn)，如果經(jīng)常乘坐交通工具，則適合交通責(zé)任高的保險(xiǎn)。

    養(yǎng)老險(xiǎn)：可選萬(wàn)能型或投連險(xiǎn)

    養(yǎng)老是一項(xiàng)長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，安全性和收益性是重點(diǎn)。如果李先生是保守型投資者，則萬(wàn)能型保險(xiǎn)很適合他；如果李先生有一定的風(fēng)險(xiǎn)觀念，則投資連結(jié)型保險(xiǎn)很適合他。

    保費(fèi)支出多少最合適

    一般來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用的支出大約為家庭收入的10%-20%，李先生一家年保費(fèi)支出為4萬(wàn)元左右比較合理，占家庭年收入的20%，屬于保障水平較高的保險(xiǎn)計(jì)劃。

來(lái)源：人民網(wǎng)－國(guó)際金融報(bào)

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