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案例直擊:不足額保險的賠償

2007年06月04日 10:43

肖增羿

    2006年7月，王某就價值100萬元的家庭財產(chǎn)在某保險公司投保財產(chǎn)險一年，當時投保金額為80萬元，但并沒對具體補償方式進行約定。2006年12月，由于意外失火，王某家財產(chǎn)遭受損失，被核定為40萬元，王某就此向保險公司提出賠償要求。在王某的賠償要求中，認為其投保金額為80萬元，實際損失為40萬元，因此應(yīng)當按照實際損失全額給予賠付。而保險公司認為，王某在投保之初就是不足額保險，按照不足額保險的一般處理辦法，應(yīng)當按照保險金額與保險標的實際價值的比例進行賠償，即40萬元的4/5(80/100)，應(yīng)該是32萬元。雙方各執(zhí)己見，爭執(zhí)不下，王某將保險公司告上了法庭。

    那么，什么是不足額保險合同呢？這和一般所謂足額保險合同又有什么關(guān)系呢？在具體的保險業(yè)務(wù)中有時怎樣來處理不足額保險合同呢？從這個案例中我們又能得到什么樣的啟示呢？

    按照保險金額與保險標的實際價值的對比關(guān)系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。

    足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。

    不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；其二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財保險合同一般適用第一危險賠償方式。

    在投保財產(chǎn)險時，保戶應(yīng)當盡量保全保足。保全，指投保主險的同時，根據(jù)需要選擇合適的附加險；保足，指按財產(chǎn)的實際價值確定相當?shù)谋ｋU金額。

    再者，倘若保險人在條款或合同特約中對賠償方式依然未作明確的規(guī)定，那么，在簽訂保險合同時，最好主動提出，與對方作出相關(guān)的約定，以免不必要的糾紛。

    從上面的分析中，我們可以看出，對于這種家庭財產(chǎn)的不足額保險一般按照保險金額與保險標的實際價值的比例進行賠償。而作為一般的投保人來講，進行不足額投保時，最好與保險公司約定出險時的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。

來源：中國證券報

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