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給孩子投保:重點(diǎn)加保津貼型醫(yī)療險(xiǎn)大病險(xiǎn)

2007年05月25日 10:59

史麗萍

    給孩子買保險(xiǎn)已成為不少父母的選擇，尤其是醫(yī)療方面的保險(xiǎn)。不過，需要提醒的是，家長(zhǎng)為子女投保不必一味求多，可考慮投保公益型險(xiǎn)種，同時(shí)要弄清孩子已擁有哪些醫(yī)療保障，以免重復(fù)投�；蛸徺I不適合的保險(xiǎn)。

    情況一：已有“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”

         王女士在一家大型國(guó)有企業(yè)上班，去年3月份女兒靈靈出生后，單位為其購買了“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種是廣州市為了規(guī)避獨(dú)生子女疾病意外風(fēng)險(xiǎn)而出臺(tái)的一種公益性團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般由父母所在的機(jī)關(guān)團(tuán)體、街道居委等組織購買，承保單位是中國(guó)人壽。按照規(guī)定，“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”從出生起一直交到18歲，被保險(xiǎn)人擁有如下保障：身故、意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任20000元；意外傷害門診醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任3000元；住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任30000元。

    和保障相同的商業(yè)少兒險(xiǎn)相比，“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”每人每年繳費(fèi)60元，而在相同保額的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)的支出大多在數(shù)百元以上。因此，父母應(yīng)首先為孩子購買“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”，然后在此基礎(chǔ)上加保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

    加保方案：增加住院醫(yī)療保障

    如王女士考慮增加女兒的住院醫(yī)療保障，可在投保中國(guó)人壽獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)外，加保信誠人壽醫(yī)療險(xiǎn)，后者的保障范圍主要包括住院津貼、手術(shù)補(bǔ)貼、疾病門診、住院以及自費(fèi)藥報(bào)銷等，年繳保費(fèi)1744元。

    假定靈靈因闌尾炎住院10天，住院費(fèi)7600元(其中自費(fèi)藥600元)，門診費(fèi)400元，共花費(fèi)8000元。王女士可先到中國(guó)人壽辦理“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”的理賠，按照相應(yīng)的比例，可得到理賠金4250元。

    此外，由于投保了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，王女士還可以到保險(xiǎn)公司實(shí)報(bào)3750元(有一方賠付后，剩余費(fèi)用遵循額度內(nèi)100%報(bào)銷)，同時(shí)自費(fèi)藥可以報(bào)銷400元，住院10天可給付住院津貼(10-2)×25=200元，手術(shù)津貼2000×30%=600元，一共可領(lǐng)回4950元理賠金。這樣，王女士合計(jì)獲得保險(xiǎn)賠款9200元，多出的1200元可以彌補(bǔ)一部分交通費(fèi)用及一些獎(jiǎng)金損失。

    情況二：已投�！皩W(xué)平險(xiǎn)”

    對(duì)于3歲以上已入幼兒園的寶寶，父母可優(yōu)先考慮“學(xué)平險(xiǎn)”。和“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”一樣，“學(xué)平險(xiǎn)”是專門針對(duì)未成年學(xué)生的特殊險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人只需交納幾十元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。如中國(guó)人保的“學(xué)平險(xiǎn)”，保費(fèi)80元，可獲得3000元的意外傷害保險(xiǎn)、6000元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)以及50000元的重大疾病保險(xiǎn)。這樣一來，靈靈在18歲之前，既擁有“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”，又有“學(xué)平險(xiǎn)”，意外醫(yī)療、住院醫(yī)療保障都比較充足。

    加保方案：重點(diǎn)考慮大病保險(xiǎn)

    在加保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，王女士如果認(rèn)為女兒的一般醫(yī)療保障足夠，可重點(diǎn)考慮為女兒投保大病保險(xiǎn)。如太平人壽的“陽光天使2007少兒保障計(jì)劃”，年交保費(fèi)2610元，交費(fèi)至孩子年滿18周歲，累積交費(fèi)46980元，則孩子在25周歲前，可獲得10萬元的大病保障、10萬元的身故保障，25周歲時(shí)還可以領(lǐng)取5萬元的滿期保險(xiǎn)金和累積紅利。

    情況三：子女享有家屬醫(yī)療報(bào)銷

    眼下，一些市民還擁有公費(fèi)醫(yī)療，其子女也可享有一定的家屬醫(yī)療報(bào)銷，如陳先生和陳太太都是事業(yè)單位職工，兒子也可以享受50%的公費(fèi)醫(yī)療，但保障并不全面，沒有重大疾病及死亡賠付。另外，隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革，公費(fèi)醫(yī)療的變數(shù)也越來越多，父母不可對(duì)此太過依賴。

    加保方案：補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷不足部分

    無論是“獨(dú)生子女綜合險(xiǎn)”、“學(xué)平險(xiǎn)”還是單位公費(fèi)醫(yī)療，都屬于事后報(bào)銷型，且不能重復(fù)獲得理賠。因此，家長(zhǎng)在為有了上述保險(xiǎn)的子女加保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，可以適當(dāng)降低報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的比重，重點(diǎn)考慮投保住院津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。

來源：廣州日?qǐng)?bào)

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