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三十歲前的投保經(jīng):年輕人買定期壽險(xiǎn)

2007年04月27日 10:52

    終身壽險(xiǎn)的一些“尷尬”

    終身壽險(xiǎn)的本質(zhì)特征是：無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金�？梢哉f，終身壽險(xiǎn)名副其實(shí)地為個(gè)人提供了終身死亡保障。終身壽險(xiǎn)根據(jù)生命表定價(jià)，而生命表假定所有的被保險(xiǎn)人都在某一年齡死亡，保險(xiǎn)公司一般采用100歲作為保單的終止年齡——即假定所有的被保險(xiǎn)人都會在100歲之前死亡。而實(shí)際情況并非如此，這不過是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)的一個(gè)假設(shè)而已。

    我們還可以從另一個(gè)角度來認(rèn)識終身壽險(xiǎn)，即終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于一份100歲到期的定期壽險(xiǎn)保單。終身壽險(xiǎn)保單都擁有現(xiàn)金價(jià)值，也就是說，保單所有人在任何時(shí)候退�；蚪獬ｋU(xiǎn)合同，都可以獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。而且，每份終身壽險(xiǎn)保單都附有一張現(xiàn)金價(jià)值表，此表顯示不同時(shí)點(diǎn)保單所具有的退�，F(xiàn)金價(jià)值。

    目前市場上的大部分終身壽險(xiǎn)都具備了更高的靈活性和價(jià)值。對于保險(xiǎn)需求超過10年、15年甚至更長時(shí)間的消費(fèi)者，或是希望以購買人壽保險(xiǎn)方式進(jìn)行儲蓄的消費(fèi)者來說，終身壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

    如果你的保險(xiǎn)需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險(xiǎn)保單就有些過于浪費(fèi)了，因?yàn)榘嘿F的前期費(fèi)用降低了保單的短期和中期價(jià)值。但對于需要終身壽險(xiǎn)保單人來說，更多意味著是一種半強(qiáng)迫式的儲蓄方式，可以更有效地保證儲蓄計(jì)劃的最終實(shí)現(xiàn)。

    對于事業(yè)剛剛起步的年輕人來講，一份保障充分的終身壽險(xiǎn)顯得花費(fèi)有點(diǎn)過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費(fèi)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者應(yīng)首先遵循“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

來源：錢經(jīng)

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