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三十歲前的投保經(jīng):年輕人買(mǎi)定期壽險(xiǎn)

2007年04月27日 10:52

    在大多數(shù)中國(guó)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，的確沒(méi)有具備強(qiáng)大儲(chǔ)蓄功能的終身壽險(xiǎn)容易被接受。不僅僅在個(gè)人、家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障方面，定期壽險(xiǎn)還能對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)給予一定的保障作用。

    第一張保單應(yīng)該選擇定期壽險(xiǎn)

    案例2：今年剛剛28歲，自己創(chuàng)業(yè)已經(jīng)半年的李強(qiáng)，忽然覺(jué)得有買(mǎi)保險(xiǎn)的必要了。經(jīng)朋友介紹，他與一位保險(xiǎn)代理人經(jīng)過(guò)幾次溝通后，得到一份優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)建議書(shū)。他很疑惑：自己已經(jīng)不是剛剛畢業(yè)的年輕人了，怎么還要首選定期壽險(xiǎn)？28歲創(chuàng)業(yè)者與23歲白領(lǐng)所需要的的風(fēng)險(xiǎn)保障難道是一樣的嗎？

    《錢(qián)經(jīng)》觀點(diǎn)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人群千差萬(wàn)別，保險(xiǎn)需求也各不相同，但每個(gè)消費(fèi)者首先必須遵循的風(fēng)險(xiǎn)管理原則是相同的——“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

    定期壽險(xiǎn)對(duì)于收入較低而保險(xiǎn)需求(通常來(lái)自家庭責(zé)任)較高的人群，就顯得十分必要。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。

    對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時(shí)有限的人群來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是一種很好的選擇。尤其在事業(yè)的初創(chuàng)階段，大部分資金主要用于發(fā)展事業(yè)，而購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)剛好不需占用太多資金——為自身的發(fā)展投資，尤其是在職業(yè)發(fā)展初期階段，無(wú)疑具有很高的優(yōu)先級(jí)。

    不僅僅在個(gè)人、家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障方面，定期壽險(xiǎn)還能對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)給予一定的保障作用。新興企業(yè)因?yàn)樯刑幱诔尚坞A段，因此經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往很高，企業(yè)趨于成熟尚需時(shí)日。此時(shí)，如果那些對(duì)企業(yè)的成功起關(guān)鍵作用的個(gè)別員工一旦死亡，必將給企業(yè)帶來(lái)沉重的打擊，也就勢(shì)必將造成企業(yè)巨大的投資損失。在這種情況下，定期壽險(xiǎn)是一種十分有用而且力所能及的避險(xiǎn)工具，它不僅能夠提供相應(yīng)的保障，而且保費(fèi)低廉。

    如果企業(yè)為這些員工投保了定期壽險(xiǎn)，就可以在一定程度上彌補(bǔ)損失。此外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運(yùn)作障礙，將直接導(dǎo)致家庭生活水準(zhǔn)的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，雖然類(lèi)似終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄型保單可能是更好的選擇，但是在財(cái)力并不十分充裕的條件下，定期壽險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

    即使個(gè)人有充足的財(cái)力購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保單，他們也往往選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具。

來(lái)源：錢(qián)經(jīng)

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