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分紅險(xiǎn):現(xiàn)金分紅保額分紅方式不同分紅差異大

2007年04月20日 15:52

吳倩

    同樣是分紅險(xiǎn)，保額、保費(fèi)差不多，分到的紅利卻相差十余倍？目前，在加息預(yù)期下，分紅型保險(xiǎn)成為大熱險(xiǎn)種，但其實(shí)，目前，市場(chǎng)上的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然同樣名曰“分紅險(xiǎn)”，可實(shí)質(zhì)上卻使用兩種不同的分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅，市民在選擇分紅險(xiǎn)的時(shí)候，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。

    兩種分紅方式

    美式分紅：即通常所說(shuō)的現(xiàn)金分紅，中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)等大多數(shù)保險(xiǎn)公司均采用美式分紅。

    英式分紅：即通常所說(shuō)的保額分紅，新華人壽、信誠(chéng)人壽、太平人壽的一些產(chǎn)品則采用英式分紅。這兩款產(chǎn)品的分紅之所以差異如此之大，就在于它們根本采取了不同的分紅方式。

    案例

    保費(fèi)相近紅利相差數(shù)百元

    市民趙先生去年投保了一份分紅型壽險(xiǎn)，分20年交保費(fèi)，年繳保費(fèi)3600元，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，最新接到的一份保險(xiǎn)公司的分紅通知讓趙先生不禁大為欣喜，今年的分紅有900多元，按照自己3600元的投入，相當(dāng)于一年的收益率超過(guò)了20%！保險(xiǎn)的回報(bào)率竟然有這么高？

    可在趙先生印象中，自己的朋友小唐同樣是去年投保了一款分紅型壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，一年要繳保費(fèi)3000多元，拿到的分紅也就只有幾十元而已。

    同樣是分紅型保險(xiǎn)，為什么紅利的差距如此懸殊？趙先生頗費(fèi)思量。

    兩種分紅方式的計(jì)算

    以投保人同樣買(mǎi)10萬(wàn)元保額分紅險(xiǎn)為例，20年繳，年保費(fèi)3000元，假設(shè)分紅率均為1%。

    若采用美式分紅，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值的多少為依據(jù)計(jì)算分紅，并以現(xiàn)金的形式派發(fā)當(dāng)年分紅。粗略來(lái)看，第一年的年終分紅為3000×1%＝30元；第二年為3000×2×1%＝60元，以此類推。

    而若采取英式分紅，保險(xiǎn)公司根據(jù)保額計(jì)算分紅，并將當(dāng)年分紅自動(dòng)累加到保戶的保額上，將紅利變成保額，復(fù)利遞增。

    舉例來(lái)看，年終分紅可以這樣計(jì)算，假定每年分紅率為1%，由于保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，第一年的年度紅利為10萬(wàn)元×1%=1000元；第二年的年度紅利為(10萬(wàn)元+1000元)×1%=1010元；而第三年的年度紅利為(10萬(wàn)元+1000元+1010元)×1%=1020.1元，以此類推。

    現(xiàn)金分紅 PK保額分紅

    收益性

    保額分紅短期收益有優(yōu)勢(shì)

    從計(jì)算紅利的基數(shù)來(lái)看，現(xiàn)金分紅的計(jì)算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價(jià)值”，保額分紅的計(jì)算基數(shù)是保險(xiǎn)金額，由于投保初期保單的現(xiàn)金價(jià)值比較小，因此，現(xiàn)金分紅險(xiǎn)投保初期現(xiàn)金紅利很小，沒(méi)有保額分紅的優(yōu)勢(shì)。但從長(zhǎng)期看，隨著所交保費(fèi)越來(lái)越多，與保額分紅的差異會(huì)逐步縮小。

    從“分紅率”來(lái)看，由于現(xiàn)金分紅，每年派發(fā)現(xiàn)金紅利需要較高流動(dòng)性，可能會(huì)制約保險(xiǎn)公司投資收益的空間，而保額分紅派發(fā)的紅利會(huì)直接增加到保額上，這樣保險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上可增加投資收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。

    保障性

    保額分紅保障性較高

    從保障的角度來(lái)看，保額分紅的優(yōu)勢(shì)則比較明顯。

    保額分紅是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，同時(shí)，會(huì)將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。這就相當(dāng)于使投保人在保障期內(nèi)，無(wú)需核保和申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~，保額自動(dòng)增加，可在一定程度上緩解因通脹導(dǎo)致的保障貶值。

    靈活性

    現(xiàn)金分紅可留也可取

    保額分紅的紅利領(lǐng)取不如現(xiàn)金分紅靈活。

    以趙先生和小唐的例子來(lái)看，第一年的分紅，趙先生所獲得的紅利是900多元，而小唐的分紅只有幾十元，但由于這筆錢(qián)轉(zhuǎn)成了保額，趙先生實(shí)際上是無(wú)法從保險(xiǎn)公司拿到這筆錢(qián)的，只能在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)，才能拿回所分配的紅利。

    小唐所能獲得的紅利看起來(lái)不多，但采取現(xiàn)金分紅的方式，紅利性質(zhì)比較靈活，可留也可取，只要小唐想領(lǐng)取現(xiàn)金紅利，就可以拿到這筆分紅。而目前現(xiàn)金分紅險(xiǎn)可提供累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)繳清增額等方式。

    建議

    流動(dòng)性要求高選現(xiàn)金分紅

    如果市民不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，長(zhǎng)期將獲得更高的保障，并有望獲得更好的收益。但如市民對(duì)現(xiàn)金的流動(dòng)性要求較高，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

    此外，不管是“現(xiàn)金分紅”還是“保額分紅”，能否給投保人帶來(lái)更多的利益，關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)情況。如果保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)營(yíng)能取得更高的收益率，分紅自然也會(huì)水漲船高，市民不要被分紅方式這種表面上的差別所迷惑，而更應(yīng)該關(guān)注所投保的保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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