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重疾險新規(guī)約束險商漲價沖動暗蓄

2007年04月09日 15:32

藍姝

    4月3日，中國保險行業(yè)協(xié)會王憲章會長宣布保險行業(yè)于即日起開始使用統(tǒng)一的重大疾病保險(以下簡稱“重疾險”)的疾病定義及《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(下稱《規(guī)范》)。

    規(guī)范明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，以“重大疾病保險”命名的產(chǎn)品，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

    截至2004年底時，重疾險保費收入已經(jīng)占全國健康險保費收入的70%以上，而其中終身重疾險(包括保險期到70歲以上)的銷售業(yè)績又占到重疾產(chǎn)品銷售額的80%以上。2005年，重疾險保費收入繼續(xù)攀升，達到380億元左右。

    新重疾產(chǎn)品醞釀漲價

    在各保險公司向中國保監(jiān)會報備重疾險種199個中，這些市場上出現(xiàn)的重疾險產(chǎn)品承保病種從10幾個到40個不等。

    按照行業(yè)協(xié)會要求，各保險公司須在8月1日之前完成重疾險的統(tǒng)一規(guī)范，中小保險公司率先開始了他們規(guī)范運動下的轉(zhuǎn)換動作。

    4月4日，信誠在廣州宣布對規(guī)范作出積極響應(yīng)：其推出其新型健康險產(chǎn)品——信誠附加“及時予”長期疾病保險，宣布原來老客戶自動升級為執(zhí)行規(guī)范出臺后的標準保單，但保費不增加。

    信誠稱原來既有的提前給付等重疾產(chǎn)品繼續(xù)保持，據(jù)了解，在資費上，“及時予”與原來老款重疾產(chǎn)品有5%左右的價格差異，這主要是因為保險賠付條件更為寬松。

    規(guī)范除統(tǒng)一了重疾病種標準外，還針對此前客戶投訴率較高、爭議較大的原位癌、腦部良性腫瘤、肝衰絕3款發(fā)病率較高的疾病，在賠付條件上有所變更，結(jié)合了病理學依據(jù)與醫(yī)學發(fā)展因素。但這被保險公司們評價為“賠付條件寬松了”�！百r付條件寬松了”，意味著承保責增加，保險公司們正以此醞釀著新推出的重疾險價格調(diào)整。

    事實上，從去年底開始，《規(guī)范》的討論版已經(jīng)在網(wǎng)上開始征集意見，保險公司們新推出的重疾險產(chǎn)品中，相比于以往的產(chǎn)品，價格上普遍出現(xiàn)了上揚跡象。友邦1月初推出的“守衛(wèi)神”重疾險產(chǎn)品，與以往的“守護神”相比，不僅價格有所上揚，而且賠付條件更為嚴格。對于其價格的上揚幅度，友邦一名代理人解釋稱因為保險范圍與責任不一樣，所以價格變化不具有可比性。

    一些保險公司采取的措施是停賣以前的老產(chǎn)品，新款面市的產(chǎn)品準備漲價。太平人壽的一名代理人介紹其去年底已經(jīng)停售了兩款重疾產(chǎn)品，而目前惟一還可以買到的“福祿雙至”即將停售，其稱新款產(chǎn)品漲價幅度要在30%-50%。

    記者從新華人壽、中國人壽的代理人處了解到，其新版本的重疾險價格上將比老產(chǎn)品有所上升。他們建議客戶在新版本問世前購買老產(chǎn)品。

    實際上，推出更新?lián)Q代名義下的新產(chǎn)品是險商們普遍的選擇。

    定價基礎(chǔ)缺失

    目前，重疾險產(chǎn)品主要以兩種形式出現(xiàn)，一種是根據(jù)年齡有所區(qū)別的短期(一年期)險種，另外一種是附加險形式與養(yǎng)老險等其他險種結(jié)合的長期組合型產(chǎn)品。價格上揚以長期產(chǎn)品為主。

    一名參與最后討論的保險界資深人士分析，規(guī)范中的25種疾病，基本上涵蓋了保險公司們重疾險產(chǎn)品中病種的99.9%，而所有以重疾險命名的產(chǎn)品必須包含六種常見與多發(fā)疾病，按照他的經(jīng)驗看來，這六種疾病要占整個保險理賠的70%以上，因此，對保險公司來說，意味著承保責任加重了。從控制風險與保險公司贏利的角度來說，重疾險漲價應(yīng)是普遍趨勢。

    此外，他認為，漲價的另一重因素還在于中國目前的市場狀況，一些初進入的保險公司為了盡快切入市場，推出了一些價格上比較有競爭力的產(chǎn)品，實際上從公司運營的角度來說，這些產(chǎn)品背后保險公司并不賺錢。市場時機相對成熟時，其以更新與升級換代名義推出新定價的產(chǎn)品也容易被新的客戶接受。

    多家保險公司的產(chǎn)品精算師反應(yīng)，與死亡險以生命表作為定價依據(jù)不同，目前對于重疾險還沒有統(tǒng)一的定價基礎(chǔ)。重大疾病保險的定價基礎(chǔ)核心是重大疾病的預(yù)期發(fā)生率，但國內(nèi)目前還沒有相關(guān)的數(shù)據(jù)分析模型，各保險公司在操作上基本上是依據(jù)自己過去在核保、理賠等運營過程中的經(jīng)驗來進行定價。因此，對于重疾險的定價也是千差萬別。規(guī)范出臺后，意味著以后保險公司的重疾險產(chǎn)品保障范圍由以前的各有定義、病種不同、理賠條件千差萬別到基本上面孔相似。一些原來定價較低的保險公司在賠付條件改變后勢必從險商利益角度出發(fā)調(diào)整價格。

來源：經(jīng)濟參考報

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