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重疾險(xiǎn)尷尬境地何處求解

2007年03月13日 09:28

徐�；�

    編者按：

    去年的這個(gè)時(shí)候，借著“3·15”保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的熱潮，一場(chǎng)關(guān)于重疾險(xiǎn)“保死不保生”的討論正開展得熱鬧非凡。多名投保人集體狀告某知名保險(xiǎn)公司要求退保的事件更將討論推向高潮，并最終促使監(jiān)管部門出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，從今年1月1日起叫停返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

    現(xiàn)在，返還型重疾險(xiǎn)已經(jīng)停售兩個(gè)多月了。在新的監(jiān)管環(huán)境下，消費(fèi)者應(yīng)如何投保重疾險(xiǎn)？那場(chǎng)轟轟烈烈地旨在推動(dòng)重疾險(xiǎn)回歸保障功能的大討論在新規(guī)施行后如愿實(shí)現(xiàn)初衷了嗎？

    本期將請(qǐng)來(lái)專家、業(yè)內(nèi)人士和讀者一起走近新規(guī)實(shí)施后的重疾險(xiǎn)，看清新版重疾險(xiǎn)的面貌。

    返還型“變臉”后仍熱銷

    1月1日之后，各家保險(xiǎn)公司都按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定停止銷售返還型重疾險(xiǎn)，并陸續(xù)推出新版產(chǎn)品。經(jīng)過一番比較，記者發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)公司都不約而同地打了一個(gè)“擦邊球”，在推出單獨(dú)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的同時(shí)，將返還型重疾險(xiǎn)拆分組合，與壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等主險(xiǎn)捆綁銷售，使其“變臉”為組合產(chǎn)品，規(guī)避了保監(jiān)會(huì)的新規(guī)定，但實(shí)質(zhì)上仍相當(dāng)于原來(lái)的返還型產(chǎn)品，客戶仍可有病理賠、無(wú)病返本。

    “1月1日之后我們公司就把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)捆綁在一起，和原來(lái)的返還型是一樣的。不過，這樣就符合保監(jiān)會(huì)的要求了�！蹦潮ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員這樣對(duì)記者說，“單獨(dú)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也同時(shí)推出了，但客戶感興趣的不多，大多數(shù)還是喜歡購(gòu)買前者�！�

    對(duì)于這一“擦邊球”現(xiàn)象，日前保監(jiān)會(huì)也給予了某種形式的認(rèn)可。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝明確表示，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有些消費(fèi)者對(duì)于壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能比較看好，保險(xiǎn)公司推出了“組合型”套餐產(chǎn)品，在一定程度上與市場(chǎng)需求是相吻合的。不過陳文輝也強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)明確告知消費(fèi)者。

    “保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)迎合市場(chǎng)需求這本身無(wú)可厚非�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇在接受記者采訪時(shí)表示，目前消費(fèi)者的保險(xiǎn)理念普遍存在著一個(gè)誤區(qū)，正常的、理性的保險(xiǎn)理念是通過保險(xiǎn)降低未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障，而很多消費(fèi)者卻把保險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)?shù)囊环N方式，青睞具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，保險(xiǎn)就是純粹的保障，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該通過專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。

    另一位專家也向記者表示，改變返還型保險(xiǎn)熱銷而消費(fèi)型保險(xiǎn)遭冷遇現(xiàn)象的關(guān)鍵，在于引導(dǎo)和培養(yǎng)消費(fèi)者正確的保險(xiǎn)理念，改變目前國(guó)人對(duì)于保險(xiǎn)的畸形需求。實(shí)際上，買的永遠(yuǎn)沒有賣的精，保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)推出的產(chǎn)品是經(jīng)過精算師反復(fù)論證的，購(gòu)買返還型保險(xiǎn)的客戶最后所拿回的錢就是自己原先投入的錢，而獲得保障的成本卻大大增加，消費(fèi)型的保險(xiǎn)卻是以最小的成本獲得最大的保障。消費(fèi)者在投保前應(yīng)該考慮清楚自己真正的需求到底是什么。

    畸形投保理念待轉(zhuǎn)變

    在去年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)叫停返還型重疾險(xiǎn)之后，曾有人樂觀地預(yù)言，中國(guó)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將回歸保障功能，而國(guó)內(nèi)消費(fèi)者習(xí)慣將健康險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)方式的時(shí)代也將從此終結(jié)。

    然而，目前的現(xiàn)實(shí)卻清楚地告訴大家，不僅返還型重疾險(xiǎn)以變臉的方式繼續(xù)存在下去，而且其存在狀況很好，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)反倒被冷落一旁。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有回歸保障功能，消費(fèi)者將保險(xiǎn)視作投資理財(cái)方式的時(shí)代也仍在延續(xù)。

    那么，是什么造成了這一現(xiàn)象？究其原因，真的僅僅只是消費(fèi)者畸形的保險(xiǎn)理念在作祟、而保險(xiǎn)公司一味迎合其非理性需求嗎？

    記者采訪了一位剛剛購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人張先生。張先生今年30歲，在某合資企業(yè)任部門主管。

    “我買保險(xiǎn)并不是為了投資理財(cái)�！睆埾壬�(jiǎn)單明了地對(duì)記者說。

    以他所買的這份保險(xiǎn)為例，張先生給記者算了一筆賬。該組合產(chǎn)品繳費(fèi)期30年，年繳保費(fèi)5000元左右�！拔覐�30歲繳保費(fèi)到60歲，總共繳15萬(wàn)左右。若到80歲時(shí)沒病沒災(zāi)，就領(lǐng)回10萬(wàn)元。這相當(dāng)于花5萬(wàn)元錢買今后幾十年的一個(gè)心安�！睆埾壬f，“要說投資理財(cái)?shù)脑挘@筆錢就算存在銀行里也多少拿點(diǎn)利息，不會(huì)是負(fù)收益。”

    既然投保目的不是為了投資理財(cái)，那為什么不買保障成本低的消費(fèi)型產(chǎn)品，而仍選了成本高的返還型呢？記者表示不解。

    “買東西當(dāng)然要挑合算的買，算一下就一目了然了�！睆埾壬嬖V記者，投保前他曾咨詢過多家保險(xiǎn)公司，有的保險(xiǎn)公司只有組合打包的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并未推出單獨(dú)銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，他最終決定購(gòu)買的這家有單獨(dú)產(chǎn)品，但卻令他望而卻步。

    “消費(fèi)型的保費(fèi)根據(jù)年齡不同呈加速度地往上加，男性30歲時(shí)保費(fèi)440元/年，40歲時(shí)1600多元/年，50歲時(shí)漲到4700多元/年，60歲時(shí)要9000多元/年，并且最多只保到65歲�！睆埾壬o記者算了起來(lái)，“不僅如此，業(yè)務(wù)人員還介紹說，保險(xiǎn)公司不保證每年都續(xù)保，保費(fèi)繳一年保一年，每年保險(xiǎn)公司將根據(jù)投保人的年齡和身體狀況決定是否接受續(xù)保�！�

    “買保險(xiǎn)是為了買保障，而這個(gè)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)越來(lái)越貴，而且等我年紀(jì)大了，患病機(jī)率增大的時(shí)候，卻要面臨不能續(xù)保、得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)。”張先生說，“組合型的重疾險(xiǎn)單項(xiàng)保費(fèi)為770元/年，30年固定不變，可保到80歲。雖然是與壽險(xiǎn)捆綁，每年要付2000多元主險(xiǎn)的保費(fèi)，但比較下來(lái)，還是買附加的重疾險(xiǎn)更合算。”

    記者了解到，其他公司推出的可單獨(dú)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也都與上述張先生介紹的保險(xiǎn)公司相似，都是保費(fèi)隨年齡增加而增多，最多只保到65周歲，一年一保。換句話說，就算消費(fèi)者具有理性的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，在目前的市場(chǎng)上也買不到合適的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

    重疾險(xiǎn)尷尬境地何處求解

    “國(guó)外的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不是這樣的�！蹦潮ｋU(xiǎn)專家告訴記者。據(jù)該專家介紹，國(guó)外產(chǎn)品雖然也隨著投保人年齡的增加而增加費(fèi)率，但只與投保人參保的起始年齡相關(guān)。若從30歲時(shí)開始投保，費(fèi)率較低，而若從45歲時(shí)才開始投保，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)增加，費(fèi)率相對(duì)較高，但只要連續(xù)投保，費(fèi)率就是固定的，以后不會(huì)再隨著投保人年齡增加而改變。

    據(jù)了解，現(xiàn)代重大疾病保險(xiǎn)的理念起源于上世紀(jì)60年代的南非。上世紀(jì)80年代，重疾險(xiǎn)被引入東南亞，在馬來(lái)西亞、中國(guó)香港、新加坡等社保體系不太完善的國(guó)家和地區(qū)中，重疾險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到了廣泛歡迎。

    重疾險(xiǎn)創(chuàng)始人、南非著名醫(yī)學(xué)專家Marius Barnard博士表示，不單在中國(guó)，重疾險(xiǎn)在英國(guó)、澳大利亞等地發(fā)展的初期也都遇到了類似的問題，但逐步得到解決，并在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了重要地位。他認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的發(fā)展過程難免經(jīng)歷波折，這主要是因?yàn)樵撾U(xiǎn)種跨越了保險(xiǎn)和醫(yī)學(xué)兩大領(lǐng)域，其復(fù)雜的醫(yī)學(xué)知識(shí)往往也讓保險(xiǎn)營(yíng)銷員和購(gòu)買者在理解產(chǎn)品時(shí)，極容易產(chǎn)生偏差；而在發(fā)生理賠時(shí)，購(gòu)買者自己的理解和保險(xiǎn)公司的說法又往往會(huì)出現(xiàn)很大的分歧，這一情況在發(fā)展中國(guó)家中表現(xiàn)得尤其明顯。

    Barnard博士建議，保險(xiǎn)公司今后推出的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上應(yīng)價(jià)格更低，更容易理付，讓更多的人購(gòu)買并獲得保障，才能大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)�！霸谠\斷后賠付時(shí)，可按疾病的嚴(yán)重程度給付，如設(shè)一至五級(jí)的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，一級(jí)不予賠付，二級(jí)按20%賠付，三級(jí)按30%至45%賠付，五級(jí)100%賠付，這不但可為客戶在發(fā)現(xiàn)病癥以及治療期間提供醫(yī)療費(fèi)用的保障，而且還可減少不必要的爭(zhēng)議�！�

    郝演蘇教授在接受記者采訪時(shí)指出，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上有很多新生代的保險(xiǎn)公司，他們急欲擴(kuò)大規(guī)模，占有更多的市場(chǎng)份額。通過主險(xiǎn)捆綁重疾險(xiǎn)的方式，投保人的保障成本高，交的保費(fèi)多，相應(yīng)保險(xiǎn)公司獲得的保費(fèi)收入就多，有助于保險(xiǎn)公司在短時(shí)間內(nèi)迅速做大。

    而在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，哪一家保險(xiǎn)公司不這樣做，就必然要承受比別家保險(xiǎn)公司更多的成本。

    對(duì)于保險(xiǎn)公司的這份“私心”，有關(guān)監(jiān)管部門不會(huì)不知曉。然而相關(guān)部門還是以某種形式默認(rèn)了保險(xiǎn)公司在主險(xiǎn)上捆綁銷售返還型重疾險(xiǎn)這一“擦邊球”的合法性。

    “政府對(duì)市場(chǎng)畢竟只是引導(dǎo)性的，不可能過于直接地干預(yù)市場(chǎng)。”一位資深保險(xiǎn)專家這樣向記者表示，“再說，年終保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的增加、保險(xiǎn)公司總體規(guī)模實(shí)力的發(fā)展，這都是政府有關(guān)部門的政績(jī)�！�

    對(duì)于即使消費(fèi)者具有理性保險(xiǎn)消費(fèi)理念，也難買到合適重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的問題，有關(guān)專家表示，雖然部分消費(fèi)者已經(jīng)具有正確的保險(xiǎn)理念，但畢竟不是主流，大多數(shù)消費(fèi)者的保險(xiǎn)理念還有待引導(dǎo)、更新。對(duì)于保險(xiǎn)公司重視短期利益、一味迎合消費(fèi)者非理性需求，而不愿意更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、引導(dǎo)消費(fèi)者正確保險(xiǎn)理念的做法，該專家表示，要單個(gè)的保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)這份社會(huì)責(zé)任是很難的，也是很難做好的，這需要行業(yè)協(xié)會(huì)和行政部門能夠從全行業(yè)乃至全社會(huì)的范圍內(nèi)進(jìn)行協(xié)調(diào)、約束、規(guī)范和引導(dǎo)。

    實(shí)際上，不僅消費(fèi)者的保險(xiǎn)理念需要更新，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和代理人的素質(zhì)也有待提高�！霸S多業(yè)務(wù)人員把銷售保險(xiǎn)看作是個(gè)人賺取高收入的一種方法，在和客戶接觸時(shí)，往往向客戶推銷可以給自己帶來(lái)更多傭金的產(chǎn)品，而不是從客戶的角度出發(fā)，為他們?cè)O(shè)計(jì)適合他們的保障計(jì)劃�！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士表示。

    【事件回放】

    2006年初，關(guān)于重疾險(xiǎn)的理賠糾紛進(jìn)入人們的視野，由一篇網(wǎng)絡(luò)文章《在中國(guó)千萬(wàn)不要買大病保險(xiǎn)》引發(fā)的一場(chǎng)重疾險(xiǎn)是否真的“保死不保生”的大討論日漸熱鬧起來(lái)。

    2006年4月，6名重疾險(xiǎn)投保人狀告某知名保險(xiǎn)公司要求撤銷合同、全額退保的案件達(dá)成和解。不久之后，25名投保人再次狀告該保險(xiǎn)公司，集體要求退保。

    2006年8月，保監(jiān)會(huì)頒布我國(guó)第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)的法規(guī)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，于9月1日起正式實(shí)施。該《辦法》明確規(guī)定，“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”。《辦法》還要求保險(xiǎn)公司擬定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款“應(yīng)當(dāng)尊重被保險(xiǎn)人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險(xiǎn)金的條件”。

    2006年9月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于〈健康保險(xiǎn)管理辦法〉實(shí)施中有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定與《健康保險(xiǎn)管理辦法》不符的產(chǎn)品自2007年1月1日起停售。

    2006年12月，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)向各壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)公司下發(fā)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(征求意見稿)，對(duì)25種重大疾病的定義制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，限制了重疾險(xiǎn)相關(guān)除外責(zé)任的最大范圍，且新重疾險(xiǎn)中必須要包含六種發(fā)病率最高的“核心大病”。

來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

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