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重疾險定義預計本月底能揭曉三大難題尚待解決

2007年03月06日 07:10

鄒靚

    重疾定義切換的過渡期已經(jīng)過半，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(下稱《使用規(guī)范》)定稿卻仍未見蹤影。參與意見反饋的某壽險公司人士透露，鑒于重疾定義寬窄可能對新重疾險的價格產生較大影響，各家公司提出了很多不同看法和實際問題，因此“定稿工作進行得相當謹慎”。

    去年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會就向各家壽險公司及健康險公司下發(fā)了《使用規(guī)范》和《重大疾病保險知識問答》征求意見稿。對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，并明確了全行業(yè)使用統(tǒng)一定義之后，以“重大疾病保險”命名的產品保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

    按照原定計劃，《使用規(guī)范》應于年初定稿，此后至6月1日為保險公司推出新重疾險的定義切換過渡期。

    上述人士表示，各家公司對重疾定義實施的效果不無擔憂，“主要問題存在于三個方面”。

    除去對疾病類別的鑒別，疾病的嚴重程度和治療方式是影響對疾病發(fā)生率預判的主要因素。某健康險公司人士表示，保險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的不同在于，保險需要判斷的是疾病發(fā)生的概率�！爸丶搽U保的其實是重大疾病的某個嚴重程度，而對這個程度的判定恰恰又依賴于治療手段的使用�！�

    隨著醫(yī)療技術的發(fā)展，目前有相當一部分治療手段還處于試行階段�！暗湫偷那闆r是，已經(jīng)有臨床案例證明治療手段是有效的，但是還未經(jīng)過一定年限的持續(xù)效果的檢驗，無法證明是否為穩(wěn)定的治療手段。保險公司無法對此做出效果評估，相應的也就無法厘定費率�！鄙鲜鼋】惦U公司人士擔憂，大量使用新型治療手段有可能造成醫(yī)療手段的濫用。

    保障范圍與產品定價相對平衡是保險的基本原理。業(yè)內人士指出，如果重疾定義保障范圍過寬，對應的費率超過客戶承受能力，無論是對客戶還是保險公司都無益處�！皩ふ冶Ｕ戏秶c價格的平衡點是關鍵�！�

    此外，從保險公司平穩(wěn)經(jīng)營的角度來說，重疾險的賠付管理一直存在難點。有某大型壽險公司人士指出，對重疾險賠付的上限設定，是在對所有重疾險客戶相對公平的基礎上做出的理性賠付。

    中國保險行業(yè)協(xié)會重疾定義辦公室負責人在接受《上海證券報》采訪時表示，重疾定義在經(jīng)過全國40多家壽險公司及健康險公司的意見反饋之后，目前已進入最后定稿程序，“預計本月底就能出臺”。至于過渡期是否順延，上述人士表示將由行業(yè)協(xié)會與保險公司協(xié)商設定。

來源：上海證券報

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