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社保戶(hù)購(gòu)健康險(xiǎn)可省錢(qián)

2007年01月08日 14:05

上官建慶

    隨著政策和市場(chǎng)的變化，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。

    新年伊始，隨著返還型健康險(xiǎn)被全部叫停，一些新健康險(xiǎn)也以全新姿態(tài)亮相。據(jù)了解，最近佛山的一些保險(xiǎn)公司就率先推出了新健康險(xiǎn)，新健康險(xiǎn)不僅將徹底回歸保障功能，理賠更透明，且將參加社保人群與非社保人群區(qū)別對(duì)待，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更趨合理，令顧客購(gòu)買(mǎi)更實(shí)惠、更省錢(qián)。

    社保戶(hù)購(gòu)買(mǎi)新健康險(xiǎn)少花10%的費(fèi)用

    社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在理賠時(shí)易起糾紛已是屢見(jiàn)不鮮，而新健康險(xiǎn)則是盡量避免了這一問(wèn)題的產(chǎn)生。

    據(jù)了解，部分保險(xiǎn)公司新推出的附加醫(yī)療險(xiǎn)系列產(chǎn)品中，根據(jù)顧客是否享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，制訂了不同的保障計(jì)劃，顧客可根據(jù)自身情況選購(gòu)不同的健康療險(xiǎn)產(chǎn)品，并可根據(jù)身份的變化自由轉(zhuǎn)換。

    最近記者了解到，佛山一家保險(xiǎn)公司從今年1月1日起推出了全新的附加醫(yī)療險(xiǎn)系列產(chǎn)品，即是按照客戶(hù)是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療為標(biāo)準(zhǔn)，分別設(shè)計(jì)了住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(A)和(B)兩款產(chǎn)品。其中(A)款產(chǎn)品專(zhuān)為不享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療人群提供醫(yī)療保障，保額高，保費(fèi)也相對(duì)較貴；(B)款產(chǎn)品專(zhuān)為享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)人群提供保障，保額保費(fèi)都相對(duì)偏低。

    區(qū)分后的新健康險(xiǎn)令顧客購(gòu)買(mǎi)更劃算，可以節(jié)省一大筆費(fèi)用。該保險(xiǎn)公司佛山分公司員工黃先生給記者舉了1個(gè)例子，他說(shuō)李先生的單位為其購(gòu)買(mǎi)了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但感覺(jué)保障不夠，李先生想增加一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。在過(guò)去，李先生如果是購(gòu)買(mǎi)1份返還型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，至少要花掉326元，而現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(B)款，李先生則只需花保費(fèi)290多元，保費(fèi)相對(duì)便宜了10%左右，而結(jié)合社保，兩者的保障利益是一樣的。

    “其實(shí)是羊毛出在羊身上，返還型健康險(xiǎn)雖然表面看起來(lái)誘人，但是吃虧不劃算。新健康險(xiǎn)將有社保人群與非社保人群區(qū)別對(duì)待，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加合理，特別是對(duì)于有社保的人士，購(gòu)買(mǎi)新健康險(xiǎn)降低了保費(fèi)，比以前更劃算�！秉S先生介紹說(shuō)。

    回歸保障功能理賠更透明

    健康保險(xiǎn)理賠難已是不爭(zhēng)的事實(shí)。究其原因無(wú)非是理賠條款定義不明確、理賠額度及操作程序不透明等，從而導(dǎo)致投保雙方糾紛不斷。而新健康險(xiǎn)不僅將徹底回歸保障功能，且將理賠額度與定義都更加明朗化與合理化，令投保雙方都有據(jù)可依，有章可循。

    此前的返還型健康險(xiǎn)實(shí)際是對(duì)健康險(xiǎn)保障理念進(jìn)行了一種歪曲，對(duì)投保雙方都不合理。資深保險(xiǎn)代理人李新萍認(rèn)為，作為一種社會(huì)福利性質(zhì)的補(bǔ)償性險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)保障原則就是健康風(fēng)險(xiǎn)津貼，而不應(yīng)該是投資盈利的渠道。

    雖然此前的返還型健康險(xiǎn)看起來(lái)光鮮誘人，“有病賠錢(qián)，無(wú)病返本”，但由于給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的賠付壓力過(guò)大，令保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)，且與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間沒(méi)有一個(gè)相對(duì)規(guī)范透明的操作程序，因此在理賠執(zhí)行過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)條款與疾病定義的可自由解釋空間就會(huì)較大，令投保人往往覺(jué)得保險(xiǎn)公司“摳門(mén)”，而保險(xiǎn)公司也喊冤叫屈，從而導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生增加了理賠難度。

    新健康險(xiǎn)在理賠方面更加透明，但理賠額度并沒(méi)有太大變化。李新萍給記者算了一筆賬，她說(shuō)如果一個(gè)人住院費(fèi)用花了1萬(wàn)元，按照社保醫(yī)療的理賠標(biāo)準(zhǔn)，扣除1000元左右的門(mén)檻金，社�？少r付正常醫(yī)療費(fèi)用的60%左右，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保的一種補(bǔ)償，則賠付扣除社保賠款后的余款，兩者加起來(lái)，有社保與沒(méi)社保的賠付額實(shí)際差不多。

    “新健康險(xiǎn)剔除了原來(lái)的投資理財(cái)功能，其實(shí)是健康險(xiǎn)的理性回歸。以前社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，由于沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)定與既定的操作程序，因此，在理賠中被保人與保險(xiǎn)公司常常糾纏不清，爭(zhēng)執(zhí)不下，極易形成糾紛�！崩钚缕冀忉�。

    專(zhuān)家建議：選購(gòu)健康險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注細(xì)節(jié)條款與售后服務(wù)

    健康險(xiǎn)產(chǎn)品品種繁多，到底該如何選購(gòu)才劃算呢？專(zhuān)業(yè)人士對(duì)此紛紛獻(xiàn)計(jì)。

    目前市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，再加上保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，令顧客選購(gòu)時(shí)優(yōu)劣莫辨。因此，李新萍建議顧客應(yīng)該首先對(duì)個(gè)人需求進(jìn)行綜合全面的了解與分析，才能選購(gòu)真正合適的產(chǎn)品。李新萍向顧客推薦了一款保險(xiǎn)需求分析軟件，顧客可通過(guò)軟件對(duì)自身需求進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確分析，從而避免受保險(xiǎn)代理人所左右。同時(shí)，李新萍建議顧客盡量向品牌實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司及資深保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小得多。

    同時(shí)，選購(gòu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注條款細(xì)節(jié)。黃志非認(rèn)為公司與公司之間的健康險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有太大差別，只是細(xì)節(jié)內(nèi)容略有不同。因此在擇購(gòu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，顧客應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注細(xì)節(jié)，如保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等都是應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的部分，除此之外，保證續(xù)保年限也是值得關(guān)注的要點(diǎn)之一。

    據(jù)了解，目前市面上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)為一年一續(xù)保的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品會(huì)對(duì)客戶(hù)年年核保，如果客戶(hù)健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶(hù)可能在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候失去保障，保險(xiǎn)的功能與意義無(wú)法彰顯。而保證續(xù)保年限越長(zhǎng)，對(duì)客戶(hù)的利益也就更有保障，從而可以避免出現(xiàn)客戶(hù)健康時(shí)有保障，生病時(shí)反而失去保障的尷尬局面。

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