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被指上百億保費進賬 "鐵老大"冤不冤?

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2006年11月07日 06:35

    編者按：近日，有媒體對火車票中包含強制保險費一事的報道，引發(fā)業(yè)界持續(xù)關注。本文作者希望通過對該案例的分析，與讀者共同探討一個問題——火車票中所含保險的主體是誰？究竟是旅客還是鐵路局？

    [案例回放]：中國社會科學院助理研究員黃金榮購買了一張北京至浙江義烏的火車票，票價為203元，票價中包含了基本票價2%的“意外傷害強制保險費”(約3.98元)。黃金榮認為，北京鐵路局沒有以任何方式告知作為旅客的他，因此，鐵路局侵犯了其作為消費者的知情權(quán)。

    [案例分析]：自黃金榮向“鐵老大”討要知情權(quán)以來，特別是保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指責“鐵老大”“火車票強制險不合理”及媒體對此報道以后，《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》(以下簡稱《條例》)成為人們的關注熱點之一。

    筆者認為，黃金榮向鐵路局討要的知情權(quán)是沒有依據(jù)的，而針對此案件發(fā)表的個別言論及媒體觀點也存在一些錯誤。筆者將從以下兩點來分析此案件。

    票款所有權(quán)人是誰？筆者認為，黃金榮“203元車票中的3.98元保險費是屬于旅客”的觀點，是不正確的。

    從《合同法》第288條的規(guī)定可知，客運運輸合同是承運人將旅客從起運地點運輸?shù)郊s定地點，旅客支付票款的合同。

    黃金榮支付的包括3.98元在內(nèi)的203元票款繳給北京鐵路局后，這203元是北京鐵路局承擔將黃金榮從北京運到義烏的承運義務的對價，因此，該203元票款的所有權(quán)是完全屬于北京鐵路局的。北京鐵路局對于黃金榮支付的203元票款享有占有、使用、收益和處理的權(quán)利。

    北京鐵路局如何處理包括3.98元在內(nèi)的203元票款與黃金榮沒有任何關系，不存在對黃金榮知情權(quán)侵害的問題。

    筆者的上述觀點也可以從財政部、鐵道部聯(lián)合發(fā)布的《關于鐵路旅客意外傷害強制保險自1959年起由鐵路接辦的聯(lián)合通知》得到支持。

    火車票保險主體是誰？深入研究《條例》的內(nèi)容及責任險在我國理論和實踐的發(fā)展沿革，筆者得出的結(jié)論是：鐵路旅客意外傷害強制保險也是意在保護受害旅客的利益而設定的。

    該《條例》的第10條就明確規(guī)定：本條例所列之保險金額連同醫(yī)療津貼，系屬法定給付之最高責任，如遇意外事故發(fā)生，旅客或其家屬不得再向鐵路局要求任何額外給付。

    這種立法禁止旅客向鐵路局主張超過保險金以外的給付的規(guī)定，應該理解為鐵路局承擔法定責任的限額是與責任保險的保險金額是相通的。

    事實上，《條例》被強制購買保險的主體是鐵路局，而且是鐵路局用自己所有的錢來購買旅客意外傷害保險，所以，也就不存在對旅客的告知義務了。

    [點評]：《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》存在一定的問題，這也反映了當時保險法規(guī)的歷史局限性，但是這種問題和局限性并不與黃金榮研究員所說的三部法律相沖突。

    第一，不與《保險法》有關強制保險的規(guī)定沖突。

    《保險法》規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)可以設定強制保險。在法律、行政法規(guī)沒有強制鐵路局必須購買保險的情況下，鐵路企業(yè)不再購買保險是無可厚非的，并不存在所謂的百億保險費是“灰色收入”的問題。

    第二，不違反《合同法》公平和等價有償?shù)脑瓌t。

    平等民事主體在民商事活動中，應當遵循公平和等價有償?shù)脑瓌t�！稐l例》中的規(guī)定并不違反上述原則。

    眾所周知，車費是與路程、運行期間成正比的。運行時間長，保險期限自然也長，保險公司承擔的風險責任期間長，保險費高也正是遵循了公平和等價有償?shù)脑瓌t的。

    第三，不侵犯旅客的知情權(quán)，不違反《保險消費者權(quán)益法》。

    上文已經(jīng)論述，《條例》強制的主體是鐵路運輸企業(yè)，保險費的來源也是鐵路運輸企業(yè)，不存在侵犯旅客的知情權(quán)的問題？

    綜上所述，筆者認為，火車票強制保險費的所有權(quán)人是鐵路局而不是旅客；火車票強制保險屬于責任險范疇，被保險人是鐵路局，保險標的是鐵路局所可能承擔的經(jīng)濟賠償責任，而不是旅客的生命、傷殘或是醫(yī)療費支出；《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》所強制購買保險的主體是鐵路局而不是旅客；鐵路局也并不存在所謂的百億元保費收入是“灰色收入”的問題。

來源：國際金融報

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