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江蘇出臺保險貸款辦法學(xué)子不還貸保險公司賠付

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2006年11月03日 09:52

    昨天(2日)，江蘇省教育廳、江蘇省財政廳、江蘇省信用辦、人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局、江蘇保監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文，頒布實行《江蘇省大學(xué)生信用保險助學(xué)貸款辦法(試行)》。全國首創(chuàng)的這個大學(xué)生貸款新模式中，亮點何在？大學(xué)生、學(xué)校和銀行、保險公司，到底誰是受益者？

    政策

    學(xué)子不還貸保險公司賠付

    何謂保險助學(xué)貸款？在剛剛公布的辦法中對此有了明確的界定：江蘇省大學(xué)生信用保險助學(xué)貸款是參照現(xiàn)有高校國家助學(xué)貸款模式，引入保險機構(gòu)對借款大學(xué)生的個人信用進行保險,即由貸款發(fā)放銀行投�！氨ｋU助學(xué)貸款信用險”，財政對貸款發(fā)放銀行給予定額補助，形成助學(xué)貸款信貸風(fēng)險多渠道分擔(dān)的新機制。此舉讓保險公司首次介入了大學(xué)生助學(xué)貸款。

    保險助學(xué)貸款的額度限于每生每學(xué)年6000元，每次申請僅限于本學(xué)年貸款，一次申請一次發(fā)放。保險助學(xué)貸款利率不超過同期人民幣貸款基準(zhǔn)利率，鼓勵貸款發(fā)放機構(gòu)適當(dāng)下浮貸款利率。保險助學(xué)貸款的最長期限為資助對象畢業(yè)后8年。

    和國家助學(xué)貸款辦理方式不同的是，保險助學(xué)貸款由各高校組織學(xué)生集中申請，但與本校國家助學(xué)貸款申請同步進行。貸款發(fā)放銀行與信用保險機構(gòu)根據(jù)其業(yè)務(wù)合同約定，對保險助學(xué)貸款申請進行審核、投保、發(fā)放工作。具體貸款發(fā)放審查手續(xù)、信用保險理賠、逾期追償?shù)仁马�，依信用保險機構(gòu)與貸款發(fā)放銀行的業(yè)務(wù)合同執(zhí)行。

    省財政對借款學(xué)生在校就讀期間的貸款利息全額補貼，借款學(xué)生畢業(yè)當(dāng)年9月20日之后的保險助學(xué)貸款利息由其本人全額承擔(dān)。省財政按學(xué)年度向貸款發(fā)放銀行對省屬高校發(fā)放的貸款額度一次性撥付風(fēng)險補償金，補償金額為當(dāng)年實際發(fā)放保險助學(xué)貸款總額的5%(可用于保費補貼)。同時，省屬各高校也按當(dāng)年實際發(fā)放保險助學(xué)貸款總額的5%承付一次性風(fēng)險補償金(可用于保費補貼)。

    解讀

    江蘇此舉系國內(nèi)首創(chuàng)

    昨日公布的《江蘇省大學(xué)生信用保險助學(xué)貸款實施辦法(試行)》對我省廣大貧困學(xué)子而言有何意義？我省保險專家告訴記者，簡單概括，就是該《辦法》出臺“改良”了傳統(tǒng)助學(xué)貸款模式，在銀行主體之外引入保險機構(gòu)，今后“學(xué)生不還貸，就可由保險公司來買單”。這在國內(nèi)甚至世界也屬于創(chuàng)舉，他估計今后其它省份會陸續(xù)跟進。

    這位專家指出，《辦法》最關(guān)鍵之處在于明確規(guī)定：“引入保險機構(gòu)對借款大學(xué)生的個人信用進行保險(即由貸款發(fā)放銀行投�！ｋU助學(xué)貸款信用險’，財政對貸款發(fā)放銀行給予定額補助)，形成助學(xué)貸款信貸風(fēng)險多渠道分擔(dān)的新機制�！北娝苤鷮W(xué)貸款長期以來都面臨政府支持、銀行不積極的尷尬境地。銀行為啥不積極？因為它們是商業(yè)性機構(gòu)，講求利潤，而助學(xué)貸款的風(fēng)險太高，對銀行來說屬于“虧本”買賣�，F(xiàn)在允許保險公司加入助學(xué)貸款的體系中，就有利于分擔(dān)銀行的風(fēng)險，提高銀行的積極性，最終造福有需要的學(xué)生。據(jù)他了解，今年6月-7月，國內(nèi)已有一家保險公司——華安保險率先在全國推廣助學(xué)貸款信用保險了。

    此外，辦法中對“省財政按學(xué)年度向貸款發(fā)放銀行對省屬高校發(fā)放的貸款額度一次性撥付風(fēng)險補償金，補償金額為當(dāng)年實際發(fā)放保險助學(xué)貸款總額的5%(可用于保費補貼)。同時，省屬各高校也按當(dāng)年實際發(fā)放保險助學(xué)貸款總額的5%承付一次性風(fēng)險補償金(可用于保費補貼)”規(guī)定，這位專家笑著告訴記者，可不要小看“可用于保費補貼”這七個字，就是這七個字繞開了“政策障礙”，使保險公司真正能起到替還不起貸款學(xué)生買單的作用。他介紹說，雖然今年6、7月份首款助學(xué)貸款信用保險就面世了，但至今這個好產(chǎn)品全國也沒賣出幾單。為啥？因為銀行買這個保險要繳保費，等于又添一筆額外支出；雖然財政和高校有補貼，但補貼被規(guī)定只能“�？顚Ｓ谩�。而此次《辦法》“松口”，明確這總共10%的補貼可用作保費補貼，那就進一步打消了銀行的顧慮。

    “這也正是江蘇魄力所在�！闭f到這，這位專家忍不住跟記者感慨，雖然助學(xué)貸款信用保險在全國多個省份都推出了，但在江蘇之前，沒有一個省份想到要會同教育、財政、銀行、保險等的監(jiān)管部門一起發(fā)文，解決這個“政策瓶頸”，這就令能造福學(xué)子的助學(xué)貸款信用保險一直“懸”在半空。而江蘇幾個監(jiān)管部門聯(lián)合出臺《辦法》，就真正實現(xiàn)了“學(xué)生還不起貸款，保險公司來買單”。

    質(zhì)疑

    學(xué)生不還錢保險公司咋辦

    昨日，記者采訪時聽到這樣一種質(zhì)疑：保險公司也來加入助學(xué)貸款，這確實是好事。但助學(xué)貸款的不良率一直居高不下，有的學(xué)生就是欠錢不還，那面對銀行都撓頭的難題，保險公司能有什么“高招”？記者昨晚連線采訪了國內(nèi)首家推出助學(xué)貸款信用保險的保險公司——華安保險。

    該公司江蘇分公司學(xué)貸險部陳經(jīng)理介紹，保險公司相比銀行有兩個優(yōu)勢：一，保險公司的分支機構(gòu)遍布全國。假設(shè)一個江蘇的大學(xué)生畢業(yè)后到了遙遠的西部去工作，而且故意不還助學(xué)貸款，銀行可能不會專門跋涉去催債。但保險公司就不一樣了，就像江蘇車輛在外省出險可以理賠一樣，江蘇學(xué)生借貸的“信用”出險了，同樣可以由這名學(xué)生就近的保險公司去進行催收。二是現(xiàn)在保險公司既然推出了這個品種，就有專業(yè)化的團隊去做配套工作，而助學(xué)貸款在銀行畢竟只是貸款品種之一。據(jù)了解，現(xiàn)在該公司在全國的分支機構(gòu)都設(shè)有學(xué)貸險部。

    陳經(jīng)理介紹，據(jù)他了解，目前國內(nèi)為助學(xué)貸款提供保險的僅該公司一家。另一家保險公司人士告訴記者，對這項新業(yè)務(wù)，他們公司也在觀察，如果市場較好也可能推出類似產(chǎn)品。而更多保險公司參與，對銀行和學(xué)生而言，應(yīng)該是件好事——更多保險公司的競爭可能會促使保費降低，更大讓利于廣大學(xué)子。(記者馬燕孫為立)

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    “學(xué)貸險”分助學(xué)、就學(xué)兩種

    除了跟助學(xué)貸款配套的“助學(xué)貸款信用保險”，目前市場上還有一種“就學(xué)貸款保證保險”，兩種保險統(tǒng)稱為“學(xué)貸險”。兩種保險的被保險人均為銀行。

    兩種保險的保費不同�！爸鷮W(xué)貸款信用保險”是10.4%，現(xiàn)在既然江蘇有了《辦法》，財政和高校的補貼加起來就有10%了，那么該公司也考慮在江蘇降低該項保險的費率，最好控制在10%之內(nèi)，這樣一來銀行就不用再另外交保費了。如果學(xué)生自己或家庭申請“就學(xué)貸款保證保險”，那么費率是6.38%。以年貸款6000元為例，學(xué)生在四年中分四次共獲得24000元貸款，其中扣除年保費407.22元，學(xué)生四年間實際的貸款金額合計為25628.88元。

    5年全國發(fā)助學(xué)貸款52億

    1999年，國家推出100%貼息的助學(xué)貸款，但由于存在操作成本高、償貸率低、追償成本高而始終難以廣泛推廣，自1999年至2004年6月，國家助學(xué)貸款五年僅發(fā)放52億。2004年新助貸政策出臺后，一年半發(fā)放了122.5億。但發(fā)放比例始終未能達到國家要求的20%。

    2005年度，全國高校資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生總金額約為176.58億元，比2004年度的114.67億元增長54%。其中，增長較為明顯的是：國家助學(xué)貸款合同金額增長135%，特殊困難補助金額增長49%，獎學(xué)金資助金額增長38%。2005年度，全國高校共資助經(jīng)濟困難學(xué)生約1483萬人次，比2004年度的1245萬人次增長19%。

來源：揚子晚報

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