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上海率先試行少兒醫(yī)保投保需注意相互補(bǔ)充

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2006年10月25日 13:45

    據(jù)一項(xiàng)險(xiǎn)種需求的調(diào)查顯示，在城市居民對保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，少兒險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。這主要是因?yàn)榍嗌倌陜和慌懦卺t(yī)保體系之外，缺乏應(yīng)有的保障。9月試行的上海市少兒學(xué)生大病基本醫(yī)療社會保障辦法，率先將青少年納入社會醫(yī)保范圍內(nèi)。

    少兒醫(yī)保讓家長減負(fù)

    據(jù)悉，上海把全市近200萬中小學(xué)生和嬰幼兒

    的納入醫(yī)療保障范圍內(nèi)，由政府負(fù)責(zé)籌措專項(xiàng)保障資金，著重解決少兒學(xué)生在發(fā)生大病、重病時(shí)的家庭負(fù)擔(dān)。

    根據(jù)醫(yī)療保障辦法的規(guī)定，凡具有本市戶籍，年齡在18周歲以下、在18至20周歲的各類中等學(xué)校的在冊學(xué)生，以及政策允許的人員，均可屬于參保對象。今后，這部分少兒學(xué)生發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療化療、腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等�？崎T診(簡稱門診大病)醫(yī)療費(fèi)用，由保障基金支付50%。

    少兒醫(yī)保不必專門投保，不需要支付任何費(fèi)用；當(dāng)發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，只需憑借本市戶口簿、病史資料及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等，就能到所在區(qū)縣互助基金管理辦公室申請報(bào)銷。

    同時(shí)，政府有關(guān)部門將繼續(xù)支持推動紅十字會少兒住院互助基金的發(fā)展，使之成為新建立的少兒學(xué)生基本醫(yī)療社會保障制度的重要補(bǔ)充，讓中小學(xué)生和嬰幼兒獲得更好的醫(yī)療保障。

    有關(guān)資料顯示，我國每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)生率近年以每5年5%的速度上升；而位列小兒惡性腫瘤之首的白血病，每年即有1萬個(gè)新發(fā)病例，隨著環(huán)境污染的加重，發(fā)病率還在每年增加。重大疾病的巨額治療費(fèi)用，讓普通家庭難以承受。如白血病的治療費(fèi)用在15-30萬元，重要器官移植手術(shù)需5-20萬元，社會救濟(jì)、捐助往往成為治療費(fèi)用的主要來源，不少人因?yàn)橘M(fèi)用不夠而放棄治療。少兒醫(yī)保的實(shí)施則能提供固定的經(jīng)濟(jì)支持。

    商業(yè)少兒健康險(xiǎn)將受影響

    近幾年，滬上家長們的保險(xiǎn)意識明顯提高，紛紛加大對孩子的保險(xiǎn)投入，對學(xué)平險(xiǎn)和少兒險(xiǎn)接受程度較高。目前上海每年有100多萬學(xué)生參加學(xué)平險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括：意外傷害保險(xiǎn)、附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼金保險(xiǎn)和住院醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也針對0-18歲之間的少年兒童推出了少兒保險(xiǎn)，如少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)，以及醫(yī)療和意外類保險(xiǎn)。

    據(jù)了解，上海學(xué)平險(xiǎn)的投保率目前約達(dá)到70%，而賠付率一直保持在40%左右，尤其是住院醫(yī)療險(xiǎn)種的賠付率已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)高的水平，保險(xiǎn)公司承受著較大的經(jīng)營壓力。但考慮到兼具社會公益性質(zhì)，學(xué)平險(xiǎn)還是堅(jiān)持到現(xiàn)在。少兒醫(yī)保辦法的實(shí)施，將覆蓋大部分學(xué)平險(xiǎn)的保障內(nèi)容，在分散賠付風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也會沖擊學(xué)平險(xiǎn)的投保率。

    上海保監(jiān)局相關(guān)人士表示，少兒學(xué)生醫(yī)療保障辦法的試行，解決了少兒學(xué)生發(fā)生意外、重疾的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷問題，會在一定程度上影響現(xiàn)有商業(yè)少兒保險(xiǎn)的銷售。但由于今年各學(xué)校學(xué)平險(xiǎn)的續(xù)保工作已經(jīng)陸續(xù)完成，因此其影響不會馬上產(chǎn)生后果。

    業(yè)內(nèi)人士表示，少兒學(xué)生醫(yī)療保障并不能完全替代商業(yè)少兒健康險(xiǎn)，特別是重大疾病型和住院津貼型險(xiǎn)種的補(bǔ)充仍舊非常重要。按照《健康險(xiǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，上海實(shí)行少兒學(xué)生醫(yī)療保障辦法后，保險(xiǎn)營銷員在銷售少兒險(xiǎn)時(shí)，需要考慮基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保對醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例，為被保險(xiǎn)人合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，避免保險(xiǎn)浪費(fèi)。

    投保需注意相互補(bǔ)充

    專家建議：在選擇少兒險(xiǎn)投保計(jì)劃時(shí)，家長先要弄清孩子可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，已有哪些保障工具，不應(yīng)該盲目地買全所有的險(xiǎn)種。對少兒的保障要重點(diǎn)放在住院、大病這樣的保險(xiǎn)上。此外，基本醫(yī)療保障基金的個(gè)人自付比例普遍過高，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)、技術(shù)設(shè)備和治療藥品也有嚴(yán)格規(guī)定，應(yīng)該考慮投保商業(yè)少兒健康險(xiǎn)，作為減輕家庭醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)補(bǔ)充。

    某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人表示，上海少兒醫(yī)療保障辦法的實(shí)施，也將給保險(xiǎn)公司帶來機(jī)遇。在少兒醫(yī)保確定基本保障內(nèi)容和賠付比例后，保險(xiǎn)公司能夠調(diào)整產(chǎn)品保障的側(cè)重點(diǎn)，使保險(xiǎn)責(zé)任更趨合理，讓客戶獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

    另外，中國人有“望子成龍”的傳統(tǒng)觀念，家長不但注重對子女健康的保障，同時(shí)還會投入大量資金為孩子尋求更好的教育。在少兒醫(yī)保制度的保障下，家長可以考慮多投保一些儲蓄型的少兒險(xiǎn)，幫助孩子順利完成學(xué)業(yè)。

    儲蓄型少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。有了這種少兒保險(xiǎn)，不僅由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)一部分教育費(fèi)用，而且能夠在一定程度上合理避稅。

來源：解放日報(bào)