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業(yè)內(nèi)研究:國際保險業(yè)的調(diào)整與我國保險業(yè)發(fā)展

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2006年10月11日 13:05

    (四)保險經(jīng)營和管理方式的調(diào)整

    由于高新技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時，對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務(wù)效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨立保險人協(xié)會在“21世紀的保險動向與預(yù)測”調(diào)查報告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進程，今后10年內(nèi)保險企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進行。

    保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業(yè)新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業(yè)發(fā)達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現(xiàn)的保費占壽險市場業(yè)務(wù)總量的60%，占非壽險市場業(yè)務(wù)總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險產(chǎn)品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。

    在保險公司管理方面，高新技術(shù)的進步也帶來了很大的變化。計算機網(wǎng)絡(luò)為保險公司在全球范圍內(nèi)進行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)(ESP)，大大提高了保險交易的運轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)(PINET)，促進了全球再保險交易的自動化。在內(nèi)部管理方面，保險公司一般都實現(xiàn)了內(nèi)部管理的計算機化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個環(huán)節(jié)，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統(tǒng)的應(yīng)用。可以說，計算機和計算機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險公司內(nèi)部管理的方方面面。

    國際保險業(yè)經(jīng)營管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風險增加而帶來的風險管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財產(chǎn)保險的保險公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風險越來越成為保險業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風險管理方式。

    二、對發(fā)展我國保險業(yè)的幾點思考

    與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當務(wù)之急是加快我國保險業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。

    (一)放松管制，強化國內(nèi)市場競爭

    從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。

    放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。

    (二)提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌

    由于我國保險業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗不足，保險行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險監(jiān)管還處于較低水平。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應(yīng)該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。

    (三)加快投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險投資效率

    受傳統(tǒng)保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業(yè)長期靠保險業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險投資發(fā)展相當落后。具體表現(xiàn)在保險投資規(guī)模小，保險資金運用率低；保險投資結(jié)構(gòu)不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發(fā)展狀況非常不適應(yīng)于國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。

    隨著保險業(yè)務(wù)競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業(yè)利潤的主要來源。保險投資又是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險、萬能壽險等新產(chǎn)品根本不可能進行。面對來自投資經(jīng)驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內(nèi)控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應(yīng)該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產(chǎn)負債管理。

    (四)鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長

    一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵保險企業(yè)依據(jù)市場機制進行兼并重組和完善機制。

    (五)加快保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

    創(chuàng)新是保險業(yè)的生命之源，沒有創(chuàng)新，保險業(yè)的發(fā)展將停滯不前。保險業(yè)的創(chuàng)新包括組織方式的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、營銷方式的創(chuàng)新和管理方式的創(chuàng)新等很多方面，而產(chǎn)品的創(chuàng)新又是最主要的。目前我國保險產(chǎn)品雷同，保險機構(gòu)不合理，市場細分不明顯。營銷方式主要是代理人銷售。經(jīng)營管理方式是粗放的，低效的。

    在保險營銷和管理方面，可以廣泛開展國際上通行的銀行保險，嘗試網(wǎng)上保險，通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳并銷售保險產(chǎn)品，加強風險管理技術(shù)。在產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新方面，首先要改變目前保險市場細分不明顯的狀況，針對不同的保險對象設(shè)計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。中國巨大的農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險，如何開拓廣大的農(nóng)村市場是急需解決的大問題。要細分保險責任，調(diào)整保險費率，降低保險成本。中國目前的汽車保險市場中第三者責任保險，風險責任分級過分簡單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個分級變量，而國際上通常采用5-8個分級變量，包括車輛的行駛區(qū)域、駕駛員的年齡、性別等多個變量，這樣對不同的變量組合收取不同的費率，既公平，又可以避免逆選擇。其次要開展險種創(chuàng)新，引進西方新型的保險品種，對其進行適合我國特色的改造。在保險組織形式方面，可以嘗試保險合作社等一些其他的組織形式。 (轉(zhuǎn)自中國風險管理網(wǎng))

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)