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投保人的保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的差距到底有多大

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2006年09月29日 11:05

    姚凌燕(化名)當(dāng)初在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，就是因?yàn)榈K于代理人是自己親戚的情面，而沒有根據(jù)實(shí)際情況來選擇，如今這些初衷是為保障家庭生活的保險(xiǎn)卻已成為她家的負(fù)擔(dān)。

    幾年前，姚凌燕在上海一家保險(xiǎn)公司里投保了兩份長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，每年大約需繳納保費(fèi)將近1000元，但是后來由于家庭經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)不小的變故，再“供養(yǎng)”兩份保險(xiǎn)已經(jīng)相當(dāng)吃力。盡管如此，姚凌燕還是知曉“保險(xiǎn)公司不能以訴訟的方式要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但是如果投保人不繳納保費(fèi)，那么保單要么失效，要么就得減少保額或縮短保險(xiǎn)期限”的道理，不管怎樣，停止繳費(fèi)對(duì)客戶來說，都是十分不利。

    在支撐了一年多時(shí)間之后，姚凌燕終于還是去保險(xiǎn)公司提出了退保申請(qǐng)，但是保險(xiǎn)公司在接受申請(qǐng)之后，告訴她只能按保單現(xiàn)有的“現(xiàn)金價(jià)值”退還她大約260元。這和姚凌燕當(dāng)時(shí)的預(yù)期落差實(shí)在太大，盡管之前已經(jīng)做好了可能會(huì)有所損失的心理準(zhǔn)備，但是從已繳了幾千元的保費(fèi)，一下子落到幾百元的返還，姚凌燕實(shí)在很難接受。

    姚凌燕認(rèn)為保險(xiǎn)公司是故意“坑”了她的錢，而且她從《保險(xiǎn)法》里找到的第六十八條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。”于是，她認(rèn)定，保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)金價(jià)值退保顯然是不對(duì)的。

    保險(xiǎn)公司似乎對(duì)姚凌燕的看法不以為然。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，扣除手續(xù)費(fèi)所剩的保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值有密切關(guān)系，在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司把扣除手續(xù)費(fèi)后所剩的保費(fèi)投入運(yùn)營(yíng)，產(chǎn)生增值后即為現(xiàn)金價(jià)值。因此，按照《保險(xiǎn)法》和合同條款的規(guī)定，扣除手續(xù)費(fèi)后退還大約260元并沒有任何疑義。

    姚凌燕和保險(xiǎn)公司的爭(zhēng)議主要集中在“現(xiàn)金價(jià)值”上，那么到底哪方對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”的理解是準(zhǔn)確的呢？事實(shí)上，“現(xiàn)金價(jià)值”是指客戶在退保時(shí)可取回的金額――由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)通常采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，投保人交費(fèi)若干期后，將會(huì)形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時(shí)，退保人需將這部分“負(fù)債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價(jià)值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計(jì)算的。

    姚凌燕此前根據(jù)的《保險(xiǎn)法》條款，這里所說的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，是指投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以后，保險(xiǎn)單才有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值，未交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以上的，保險(xiǎn)單沒有現(xiàn)金價(jià)值；如果保險(xiǎn)人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不會(huì)因此而喪失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還現(xiàn)金價(jià)值。

    往簡(jiǎn)單里說，“現(xiàn)金價(jià)值”又被稱為“解約退還金”或“退保價(jià)值”，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同通常分為分期繳納均衡保費(fèi)或一次性躉繳保費(fèi)兩種繳費(fèi)方式：當(dāng)投保人采用分期支付方式時(shí)，由于在訂立保單的第一年，包括新合同費(fèi)、合同維持費(fèi)等項(xiàng)目在內(nèi)的附加費(fèi)用支出較大，因此，在合同訂立的第一年所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除新合同費(fèi)和當(dāng)年用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的自然保費(fèi)后，一般已經(jīng)所剩不多。合同訂立的第二年所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除附加保費(fèi)和當(dāng)年的自然保費(fèi)后一般能有所剩余，甚至能彌補(bǔ)第一年的虧損。所以，一般說來，分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，已交足兩年以上的保險(xiǎn)費(fèi)后，才能產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值；至于在投保時(shí)一次性付清全部保險(xiǎn)費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，則自支付保險(xiǎn)費(fèi)之日起，就產(chǎn)生了現(xiàn)金價(jià)值。

    因此，投保人在繳費(fèi)的頭兩年，費(fèi)用開支較大，所以，年繳保費(fèi)在扣除附加費(fèi)和自然保費(fèi)后，一般無剩余，這種情況對(duì)投保人來說，損失也是最大的。所以，客戶除了在退保時(shí)取回并不多的現(xiàn)金價(jià)值外，還可以根據(jù)保險(xiǎn)合同條款中的規(guī)定來安排現(xiàn)金價(jià)值，例如當(dāng)停止交費(fèi)時(shí)，可利用現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)；也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，將合同轉(zhuǎn)為減額交清保費(fèi)，或向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款等。

來源：全景網(wǎng)