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保險理財:保費不宜超過收入10％確認自己所擔風(fēng)險

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2006年08月22日 11:02

    選擇公司

    比較各家公司的具體保險品種價格

    保險價格的比較是一個比較復(fù)雜的問題，應(yīng)當注意以下一些事項：

    (1)產(chǎn)品本身要具有可比性，這是事物比較的一個最基本的原則。

    你很難說蘋果的價格貴還是荔枝的價格貴，因為它們是兩種不同的水果，具有不同的營養(yǎng)價值和效用。保險綜合保障計劃也是一樣，不同的險種有不同的價格。例如你拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價格作比較，就很難說明問題。

    (2)聯(lián)系保險合同中的除外責任條款來比較。

    即使是同一險種，同一價格，但除外責任的范圍不同，可以說價格也就不同。比如說，甲乙兩家公司都出售防盜保險，其價格從表面來看也是一樣的，但甲公司的除外責任比乙公司要多，這意味著甲公司的責任范圍要比乙公司小，那么在實際上，甲公司的價格與乙公司相比較來說就是高的了。

    (3)考慮公司的財務(wù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。

    某一家公司的某一種產(chǎn)品價格較另一家公司同一類產(chǎn)品的價格低，但僅有這一個指標，并不能保證購買前一家公司的產(chǎn)品就合算。如果它的財務(wù)狀況不好，或者服務(wù)質(zhì)量很差，那么，即使價格低廉，最終投保人還是會吃虧的。因為如果發(fā)生大面積的災(zāi)害事故，在眾多的客戶索賠面前，實力雄厚、財務(wù)狀況良好的保險公司將能從容應(yīng)付，以其足夠的實力為客戶多挽回一些損失；而實力較弱、財務(wù)狀況較差的保險公司難免此時顯得猶豫推脫。除此之外，客戶還必須衡量其是否有良好的商業(yè)信譽，最主要是看其在保險事故發(fā)生后能否以最快、最合理及最熱情的理賠服務(wù)回報客戶。

    理賠情況

    理賠情況是投保人了解保險公司的又一重要方面。在購買保險之前，通常從以下幾個渠道獲取有關(guān)公司理賠實踐的信息：

    (1)向保險公司的管理部門咨詢該公司受消費者投訴的情況。當然，消費者的投訴不可能百分之百都是合情合理的，但如果你所考慮的這一家保險公司在一定時期中所受投訴次數(shù)高于同期同行業(yè)的平均數(shù)的話，你最好還是避免選擇這一家保險公司。

    (2)從相關(guān)的報刊雜志上收集各公司有關(guān)理賠實踐的文章和報道。

    (3)從保險代理人和經(jīng)紀人那里獲取保險公司過去的理賠情況。

    (4)從朋友那里打聽，他們的保險公司是怎樣對待他們的。

    不可不知

    ●盡量選擇年繳而不是一次性繳費。

    ●保險真正的服務(wù)就是理賠。

    ●保險賠償金不征稅。

    ●保險合同無效有兩種情形：一是全部無效；二是部分無效。

    正確投保三步驟

    確定保費預(yù)算額度。一個三口之家，可將家庭年收入的5%~10%用來購買保險，這樣比例的費用支出，一般不會給家庭經(jīng)濟帶來壓力，也不會影響今后的續(xù)繳保費，而且能滿足家庭的保障需求。

    明確所需要的保障。由于不同保險品種的保障內(nèi)容各有側(cè)重，投保人的年齡、性別、職業(yè)、收入和健康也千差萬別，因此，投保時要考慮清楚這份保單是否適合自己。一般地，家庭的主要經(jīng)濟來源者，適合以保障為主兼具其他功能的壽險；單身貴族或經(jīng)常出差者，適合保費低而保障高的意外險；父母在給子女投保兒童險時，最好選擇豁免繳付保險費附加契約；目前有穩(wěn)定收入、希望退休后繼續(xù)維持現(xiàn)有生活水準的人士，現(xiàn)在就可投保養(yǎng)老金保險。

    要慎選保險公司。壽險是一項長期的金融計劃，交給保險公司的保費，很可能要幾十年后才能變成保險金回到保戶手中。保險公司作為市場經(jīng)濟中的實體，同樣面臨經(jīng)營績效的問題。如果保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，對費率、費用率的計算不準確，也有可能無法償還保險金。

    確認自己所擔風(fēng)險

    要確認自己的保險需求，首先應(yīng)當用排除法，分清哪些風(fēng)險不需要用保險的手段來處理，哪些可以不完全用保險的方法處理。主要考慮：

    (1)已有的社會保障。即是否能夠享受國家提供的醫(yī)療保障，是否有權(quán)享受社會提供的失業(yè)保障，是否有權(quán)享受社會養(yǎng)老保險等。如果能充分享有這些社會保障，就可以不去或減少購買這方面的保險。

    (2)個人資產(chǎn)的多少�？梢院饬磕阢y行中有無可觀的存款、金融債券的數(shù)額，股票的投資以及所能獲得的遺產(chǎn)、貸款等經(jīng)濟資助的可能性。如果個人資產(chǎn)豐厚及獲取資助的能力很強，可以減少購買保險，但這要視個人的保險觀念而定。因為目前社會上許多富裕人士購買了巨額保險，他們認為身價百萬更需要保障。

來源：北京青年報