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消費險難挑重擔　返還型健康險變身重來

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2006年09月11日 14:24

    “劉女士，那種到一定年齡給付所交全部保險費的重疾險就要停售了。你還要再補充一些這種保險嗎？”這是保險營銷員于小姐最近給客戶打電話時問得最多的問題。

    中國保監(jiān)會最新發(fā)布的《健康保險管理辦法》9月1日起正式實施。其中明確規(guī)定：“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任�！钡坝胁±碣r，無病返保費”的返本型重大疾病保險(簡稱重疾險)并未徹底退出市場。市場上的重疾險正以一個或幾個產(chǎn)品的組合形式出現(xiàn)，保監(jiān)會倡導(dǎo)的消費型重疾險目前尚未全面登場。

    “《健康保險管理辦法》叫停返本型重疾險后，今后很多這類產(chǎn)品都將以產(chǎn)品組合形式出現(xiàn)�！敝袊藟郾ｋU公司(2628.HK)產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理彰井泉在接受采訪時說。

    消費型重疾險難成氣候

    “重疾產(chǎn)品發(fā)展至今，產(chǎn)品概念在本質(zhì)上并沒有很大改變，但是保障范圍不斷擴大，保險金額不斷提高，產(chǎn)品類型逐步細分，保障功能不斷完善�！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會會長王憲章在行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會成立健康保險專家委員會上所言不虛。中國保險學會理事閆先生告訴記者，中國保險市場重疾險產(chǎn)品經(jīng)歷了幾個階段的發(fā)展，第一代重疾險產(chǎn)品主要保障7種重大疾病，往往是客戶身故之后再享受保障；第二代保障12種重大疾病，可以在確診后就獲得保險金；第三代可以在客戶身故前就提前給付，并且定期還本；第四代重疾險產(chǎn)品所保障的疾病種類已經(jīng)達到25～30種，而且根據(jù)男性、女性不同的生理特征已開始有差異化。

    保監(jiān)會有關(guān)人士透露，此次之所以叫停返本型重疾險，是因為這種保險的保費偏高，購買人群比例低，保費難以形成規(guī)模，導(dǎo)致重疾險市場覆蓋面小，不能解決很多人發(fā)生重大疾病需要高昂治療費用時的保障需求。因此，保監(jiān)會希望引導(dǎo)市場銷售消費型的重疾保險產(chǎn)品，將保費水平降下來，同時將重大疾病的風險覆蓋面擴大。

    “但是中國人目前的保險意識還不成熟，加之根深蒂固喜歡保本、返本的消費心態(tài)使消費型保險產(chǎn)品并不好銷�！眮碜员ｋU一線的營銷經(jīng)理劉愛雪說。比如光大永明的“永保安康定期重疾險”就是一款消費型的保險產(chǎn)品，也就是說投保期內(nèi)，被保險人沒有出險，保費就等于被消費掉了，不能返還。如年僅26年的魏小姐投保10萬元的“永保安康”保險，每年大約需交720元錢。雖然較低保費就能擁有高額保障，但如果連續(xù)投保20年，并沒有發(fā)生保險理賠，那魏小姐所交的14400元錢都屬于被“消費”掉了的。這并不被很多中國消費者接受。

    另一方面，記者調(diào)查各家保險公司發(fā)現(xiàn)，到目前為止，保險公司還沒有一個年投入幾百元就能獲得數(shù)萬元重疾風險保障的、可單獨銷售的產(chǎn)品面市。例如消費型的“永保安康定期重疾險”仍然是一個需要依附其他主險的附加險，不能單獨銷售。如果與保險公司人身險產(chǎn)品捆綁銷售，最終銷售到消費者手中的“重疾險”保障計劃將仍然是保費數(shù)千元的產(chǎn)品。保監(jiān)會以低價格擴大健康險市場的想法至少目前還無法有效實現(xiàn)。

    重疾險開打“組合拳”

    盡管已經(jīng)被明確叫停，但市場上的返還型健康險并未完全“下架”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它們正以各種“組合保險計劃”的面目“變身”上市。

    例如，前述于小姐所在的太平洋人壽保險公司今年年初剛推出“如意安康”保險產(chǎn)品，其實是由“如意”兩全保險和“安康”附加重大疾病保險組合而成，但雖是一主一附，卻不能分拆銷售。如果30歲的王先生購買“如意安康”保險，需要年交6000元保險費，其中大約4000元屬于主險保費，附加“如意安康”大病保費中2000元屬于附加險保費，但王先生想只花2000元購買“安康”附加重大疾病保險是不可行的。

    光大永明人壽保險有限公司于9月初推出“康順無憂重大疾病保障計劃”，之所以叫“計劃”，其實也是一個“打包”產(chǎn)品，由一個兩全主險和一個附加重疾險組合構(gòu)成。該公司產(chǎn)品開發(fā)部人士介紹，公司原有的重疾險“大病無憂B款”和“明日無憂少兒重疾險”與剛剛開始實施的《健康保險管理辦法》沖突——都是單一含有生存給付責任的保險，已經(jīng)停售。取而代之的“康順無憂重疾計劃”則回避了單一的生存給付。

    或許由于政策叫停的刺激，近來具有返還性質(zhì)的組合健康險銷售正旺。這或許是監(jiān)管者始料未及的。監(jiān)管部門將如何對待這些“變身”旺銷的返還型健康險？

來源：中國經(jīng)營報