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房貸兩全壽險保障家人購買房貸險有沒有必要呢？

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2006年10月09日 14:45

    一段時期以來，關(guān)于房貸險的爭論可以說是沒有停止過。有人說房貸險的確能提供房屋貸款中的保障；有人說房貸險不應(yīng)該強制捆綁銷售，這對消費者有失公允；也有人說目前房貸險出險率低，可以調(diào)整費率或消費者不必購買。

    交通銀行日前宣布，客戶可以自愿決定是否購買房貸險。隨后，浦東發(fā)展銀行也開始對房貸險松綁。購買房貸險有無必要？是否有其他的替代保險產(chǎn)品？

    一段時期以來，關(guān)于房貸險的爭論可以說是沒有停止過。有人說房貸險的確能提供房屋貸款中的保障；有人說房貸險不應(yīng)該強制捆綁銷售，這對消費者有失公允；也有人說目前房貸險出險率低，可以調(diào)整費率或消費者不必購買。

    銀行還房貸險自主權(quán)

    繼交通銀行7月份全面取消強制房貸險之后，滬上又有一家銀行開始對該保險“松綁”。記者近日從浦東發(fā)展銀行上海分行獲悉，該行9月起對其新合作的樓盤項目，實行由客戶自主選擇是否購買個人抵押住房綜合保險的方式，但商業(yè)用房及二手房由于其特殊性，暫不取消強制房貸險。

    其他商業(yè)銀行對房貸政策也做出了調(diào)整。興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等則推出可由購房者自主選擇是否購買房貸險的“直客式”房貸，把購買房貸險的主動權(quán)交給了購房者。

    據(jù)了解，目前房貸市場上有新、老兩種房貸險。雖然保費總量相差無幾，但老房貸險在保障功能上差了一大截。新房貸險既有還貸保證保險責任，又有財產(chǎn)損失保險責任，即通常所說的“既保房也保人”；而老版房貸險“只保房不保人”。如果客戶要選擇房貸險，可要分辨清楚再行購買。

    家財險：盜竊損失一樣賠

    王先生今年35歲，因為購置新房向銀行貸款25萬元，期限為10年。經(jīng)過考慮，王先生選擇了家庭財產(chǎn)險，而沒有購買房貸險。

    家財險的優(yōu)點在于不單承保房屋本身，還承保屋內(nèi)的財產(chǎn)，除為火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等造成的損失賠償外，還承保入室盜竊、搶劫等造成的損失。隨著需求多樣化，該險種的內(nèi)容不斷豐富，有的可附加對金銀珠寶、古玩、字畫等財產(chǎn)的保險，有的還可以附加家庭成員第三者責任險。

    業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相對于房貸險來講，這類保險對家庭財產(chǎn)的保障更全面，但保費也較高。家財險與房貸險相比，最大的缺點在于“不保人”。

    據(jù)了解，根據(jù)保險金額和保險責任的不同，家財險費率也不同，一般從1‰到2.5‰不等。按照太平洋公司的安居綜合保險(B)產(chǎn)品來說，25萬元保額每年保費250元左右，而房貸險每年只需繳保費110余元，感覺上比家財險便宜了不少。

    房貸兩全壽險：保障家人

    張先生今年30歲，是某企業(yè)部門經(jīng)理，收入穩(wěn)定。最近，一家人搬入了剛剛購置的新居。為了購買這套三室兩廳的新居，張先生按揭貸款20萬元，貸款期限20年�？紤]到在這20年的時間里，意外、疾病隨時可能不期而至，張先生一旦發(fā)生不幸，僅靠張?zhí)氖杖霟o法同時承擔每月的按揭還款和孩子的撫養(yǎng)教育，一家人不僅要搬離新居，今后的生活更無法保證。

    其實，對于中長期限房屋貸款的家庭而言，房貸兩全壽險能提供生命和貸款還款的保障。就拿太平人壽“美滿之家”的兩全保險來舉例說明。

    由于美滿之家實行“雙倍賠償”，張先生只需要投10萬元保額，保障期20年，年繳保費4690元。在保障期內(nèi)，張先生可以獲得最高達20萬元，最低不低于10萬元的身故和全殘保障金。如果張先生在20年的保險期內(nèi)平安無事，則期滿后在還清貸款的同時，張先生還可以獲得10萬元滿期生存金。

    但是某保險公司的相關(guān)人士也告訴記者，房貸兩全壽險在保障范圍上提供因身故或全殘的保障，如果被保險人在貸款后期出險，保險公司給付的保險金在償還貸款余額后，剩余部分則可留給家人作為生活費用，這也導(dǎo)致房貸兩全壽險的保費比壽險房貸險保費略高一些，但是對于自身以及家人的保障是超值的。

    房貸定期壽險：適合“負”翁

    30歲的小李新近購置房產(chǎn)，除去首付，還向銀行貸款20萬元，還款期為10年。小李在貸款期間特意購買了友邦金鑰匙抵押貸款定期壽險，以確保房產(chǎn)萬無一失，根據(jù)合同，小李只需要每年繳納538元保險費，共繳付5年。

    合同約定，如果小李在保險合同有效期內(nèi)因意外或疾病導(dǎo)致身故，保險公司給付其身故時該保險單年度的保險金額，用以償還其尚未還清的全部貸款金額。如果小李在保險合同有效期內(nèi)年滿60周歲前發(fā)生本合同所約定的殘廢，保險公司給付的殘廢保險金等值于殘廢發(fā)生時該保險單年度的保險金額，用以償還其尚未還清的全部貸款金額。對于自身經(jīng)濟實力不強，又要負擔大量貸款的“負”翁而言，價格相對低廉的定期壽險房貸險比較合適。

    與新強制房貸險中的還貸保證保險不同的是，壽險類房貸險中身故或傷殘的原因不僅包括意外還兼顧疾病，這解決了多數(shù)貸款者比較擔心的問題。

    據(jù)了解，這類房貸險的保額每年遞增，基本與所剩貸款保持相等，所以保費較低。同時因為不是抵押貸款保險，發(fā)生保險事故后，保險金直接給付被保險人或其受益人，而不像強制房貸險的受益人為銀行。

來源：勞動報