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[新品介紹]新版健康險關注醫(yī)療保險特殊條款

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2006年10月16日 11:08

    給付條件

    可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護理費、醫(yī)院雜費、手術費和各種檢查

    費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險公司在此限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，保險公司停止支付。在一個年度內(nèi)，當醫(yī)療費用的支出累計超過免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。

    另外，跟養(yǎng)老、儲蓄、分紅和身故賠償不同，無論是享受社會保險福利或者投保商業(yè)保險，健康險種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費用的總額。如果投保人先得到社會福利保險的賠付，那么，商業(yè)保險只能賠付剩下的部分。

    10分鐘讀懂《健康保險管理辦法》

    《健康保險管理辦法》是我國商業(yè)健康保險業(yè)務的第一部專門法規(guī)，意義重大，而且基本決定了國內(nèi)健康險市場的走向，也明確了健康險產(chǎn)品設計、銷售、服務和理賠等方面的規(guī)范，對于我們每個人今后的保險規(guī)劃至關重要。

    如何能正確理解那些嚴肅的條款呢？如何才能讓書面上的文字正確指導自己的購買行為呢？其實，多達53條、看似很復雜的條款中，真正與普通老百姓密切相關的不超過10條，而真正能影響你今后購買保險的思路和行為的，只剩下面的5條：

    1、"醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任。"

    意味著：保險公司9月1日以后推出的健康險(主要指重疾險)，肯定不能包含生存給付責任了，換句話說就是：有病賠錢，無病不返本。但原來"舊版"返還型的重疾險也不會立即停售。

   記者：提醒：如果你就是認為純消費型的保險是把自己的辛苦錢"往水里扔"，完全可以考慮選擇"壽險+重疾險"的打包產(chǎn)品，這種產(chǎn)品不在被禁之列。

    2、"長期健康保險產(chǎn)品應當設置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權利。長期健康保險產(chǎn)品的猶豫期不得少于10天。"

    猶豫期--是為了防止投保人"一時沖動"簽單而做出的防范設置，如果投保人簽收保單后10日內(nèi)，一旦后悔，還可以"無條件退貨"。

    記者提醒：和代理人反復溝通后，還應該留出自己冷靜思考的時間，不能光聽一家之言，將保險合同帶回家慢慢消化十分必要。

    3、"保險公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫(yī)學診斷標準，并考慮到醫(yī)療技術條件發(fā)展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。"

    關于國內(nèi)針對重疾險的質疑風波，其實就集中在保險公司"業(yè)內(nèi)通行疾病定義"和"臨床醫(yī)學定義"的不同引發(fā)的矛盾�，F(xiàn)在有了唯一的評判標準：臨床醫(yī)學，而且，還考慮到了醫(yī)療技術條件的發(fā)展等關鍵因素--對于投保人來說，可謂是最好的消息。

    記者提醒：重疾險的統(tǒng)一標準和疾病定義庫還沒有最后出臺，等到正式頒布后再投保，也許會多一些選擇。

    4、"保險公司銷售費用補償型醫(yī)療保險，應當向投保人詢問被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險和其他費用補償型醫(yī)療保險的情況。

    保險公司不得誘導被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品。"

    健康險種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費用的總額。而且，商業(yè)醫(yī)療保險的功能只是作為社保和公費醫(yī)療的補充，商業(yè)保險賠付的一般只是社保賠付后的剩余部分資金，多買只會造成浪費。

    記者提醒：和代理人溝通的時候，要首先將自己是否有公費醫(yī)療和社保的信息，第一時間傳達出來。

    5、"保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得有下列行為：在醫(yī)療機構場所內(nèi)銷售健康保險產(chǎn)品；委托醫(yī)療機構或者醫(yī)護人員銷售健康保險產(chǎn)品。"

    也就是說：在醫(yī)院等醫(yī)療機構場所內(nèi)以及醫(yī)護人員都不得銷售健康保險產(chǎn)品。

    《錢經(jīng)》提醒：如果有穿白大褂的醫(yī)護人員，利用職務之便，向你推銷或介紹健康險產(chǎn)品，你要做的只有兩件事：一是拒絕；二是投訴。

來源：錢經(jīng)