對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，2014年上半年的流行語(yǔ)恐怕非“轉(zhuǎn)型”莫屬。由上交所牽頭組織，14家在上海證券交易所上市的商業(yè)銀行，在從9月1日起到9月19日內(nèi)的14個(gè)交易日，在上交所集中進(jìn)行了一輪“中報(bào)業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)”，值得一提的是，在密集的路演中，與“轉(zhuǎn)型”有關(guān)的內(nèi)容占據(jù)了銀行高管們相當(dāng)多的“筆墨”。

　　對(duì)于中信銀行來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)收入逾六成的增幅無(wú)疑為轉(zhuǎn)型做出了最佳的注腳和印證。對(duì)于中信銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的正在進(jìn)行時(shí)，二級(jí)市場(chǎng)顯然也十分買(mǎi)賬：上市銀行全部公布中報(bào)后，從9月1日至9月18日，中信銀行的股價(jià)區(qū)間漲幅在所有上市銀行中排名僅次于北京銀行；如果將時(shí)間回放，今年以來(lái)中信銀行的股價(jià)區(qū)間漲幅也問(wèn)鼎所有股份制銀行

　　手續(xù)費(fèi)大幅增長(zhǎng)

　　轉(zhuǎn)型軌跡明晰

　　在上述14場(chǎng)上交所上市銀行的路演中，各家銀行的高管們均紛紛表示出了在現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)急需轉(zhuǎn)型的明確態(tài)度。這或許也預(yù)示著銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)將迎來(lái)快速發(fā)展，而規(guī)模增長(zhǎng)推動(dòng)利潤(rùn)的時(shí)代正在漸行漸遠(yuǎn)。

　　在分析師眼中，如果談到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，最有說(shuō)服力的指標(biāo)無(wú)疑是以手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為代表的中間業(yè)務(wù)收入，無(wú)論是增速和占比，都能在一定程度上印證銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　就這一點(diǎn)而言，中信銀行毫無(wú)疑問(wèn)表現(xiàn)出色。中信銀行中報(bào)顯示，2014年上半年該行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入128.07億元，同比增加48.30億元，增長(zhǎng)60.55%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入134.97億元，同比增長(zhǎng)57.29%，這些主要是由于銀行卡手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)、托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金等項(xiàng)目增長(zhǎng)較快。

　　從手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的規(guī)模來(lái)看，中信銀行穩(wěn)居股份制商業(yè)銀行的前列；以手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重來(lái)看，中信銀行的占比為20.62%，在上市銀行中同樣排名靠前。

　　其中，中信銀行傳統(tǒng)商貿(mào)保理業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，特色城鎮(zhèn)化工程保理、租賃保理、反向保理等業(yè)務(wù)快速拓展，報(bào)告期內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資規(guī)模達(dá)446億元，同比增長(zhǎng)219%，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2.94億元，同比增長(zhǎng)116%；網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長(zhǎng)51.07%。

　　中信銀行行長(zhǎng)李慶萍則從戰(zhàn)略層面，對(duì)中信銀行的轉(zhuǎn)型做出了整體闡述。

　　李慶萍表示，中信銀行正從兩方面加大轉(zhuǎn)型力度：一是不會(huì)放棄對(duì)公業(yè)務(wù)，下半年要對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)精耕細(xì)作，把每一個(gè)客戶(hù)做深做透；二是同時(shí)加大對(duì)零售和金融市場(chǎng)板塊的轉(zhuǎn)型。

　　據(jù)介紹，中信銀行零售業(yè)務(wù)主要分為兩塊業(yè)務(wù)，“硬轉(zhuǎn)”和“軟轉(zhuǎn)”相結(jié)合。李慶萍指出，由于零售的主戰(zhàn)場(chǎng)是網(wǎng)點(diǎn)，“硬轉(zhuǎn)”一定要針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)做文章。第一是要統(tǒng)一VI、CI，像麥當(dāng)勞一樣，讓大家遠(yuǎn)遠(yuǎn)看到中信銀行就知道店堂是什么顏色、員工穿什么服裝，客戶(hù)進(jìn)來(lái)以后希望一下子吸引到他們；“軟轉(zhuǎn)”就是軟體服務(wù)，中信銀行的理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)、溫馨服務(wù)，可以黏住客戶(hù)�！败涋D(zhuǎn)”方面，該行建立了一支內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都有一個(gè)內(nèi)訓(xùn)師將向網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)入服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和文化的貫穿。這支隊(duì)伍由總行種子選手和一級(jí)分行及支行的內(nèi)訓(xùn)師構(gòu)成。另外，軟服務(wù)方面還應(yīng)該包括產(chǎn)品供應(yīng)。中信銀行比較擅長(zhǎng)的是理財(cái)產(chǎn)品，但是只賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品不行的，因?yàn)楫a(chǎn)能太低，投資者也是不滿(mǎn)意的。我們目前也在建立產(chǎn)品的創(chuàng)新和供應(yīng)體系，成立了產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)，加大對(duì)產(chǎn)品的供應(yīng)和創(chuàng)新。對(duì)基層員工下一步也要建立績(jī)效考核體系，產(chǎn)品、績(jī)效和勞動(dòng)組合，這樣一系列的安排和轉(zhuǎn)型都在轉(zhuǎn)型方案中。

　　“零售業(yè)務(wù)是今年投入、兩年后才能有產(chǎn)出，而不是今年投入今年就會(huì)產(chǎn)出的，但是一旦產(chǎn)出了將一勞永逸，所以說(shuō)‘得零售者得天下’這個(gè)觀(guān)點(diǎn)我非常接受，而且也深有體會(huì)”，李慶萍表示。

　　大股東鼎力支持

　　集團(tuán)協(xié)同“作戰(zhàn)”

　　與其他銀行相比，中信銀行還有一個(gè)蘊(yùn)藏了巨大潛力的優(yōu)勢(shì)，那就是強(qiáng)大的母公司中信集團(tuán)。中信集團(tuán)的業(yè)務(wù)涵蓋了金融和實(shí)業(yè)，金融方面包括證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、基金；實(shí)業(yè)方面，國(guó)資委規(guī)定的90多個(gè)行業(yè)中，中信集團(tuán)占到56個(gè)行業(yè)，而且中信重工、中信證券、中信建設(shè)、中信地產(chǎn)、中信出版社都是行業(yè)中的龍頭。

　　李慶萍表示，“我們這屆管理團(tuán)隊(duì)相當(dāng)重視內(nèi)部的協(xié)同，就是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的許可范圍內(nèi)，我們?yōu)橹行偶瘓F(tuán)龍頭的實(shí)業(yè)企業(yè)做一些現(xiàn)金管理、網(wǎng)絡(luò)金融、投資銀行的融資等服務(wù)。讓大家感覺(jué)到進(jìn)了中信銀行的網(wǎng)點(diǎn)可以感受到和其他銀行網(wǎng)點(diǎn)是不同的”。

　　中信集團(tuán)對(duì)于中信銀行的支持還不僅僅是業(yè)務(wù)的協(xié)同，更為重要的是，對(duì)于中信銀行的經(jīng)營(yíng)預(yù)留了相當(dāng)大的調(diào)整空間。

　　“中信集團(tuán)非常重視不良資產(chǎn)的處置和夯實(shí)基礎(chǔ)的問(wèn)題，所以今年在利潤(rùn)指標(biāo)、收入指標(biāo)上集團(tuán)沒(méi)有給中信銀行太多壓力，而是希望我們多提撥備，夯實(shí)基礎(chǔ)，明年、后年輕裝上陣”，李慶萍透露。

　　二級(jí)市場(chǎng)認(rèn)同

　　機(jī)構(gòu)與散戶(hù)攜手增持

　　對(duì)于中信銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，二級(jí)市場(chǎng)顯然也十分買(mǎi)賬：從9月1日至9月18日，中信銀行的股價(jià)區(qū)間漲幅在所有上市銀行中排名僅次于北京銀行；如果將時(shí)間回放，今年以來(lái)中信銀行的股價(jià)區(qū)間漲幅也問(wèn)鼎所有股份制銀行

　　為了維護(hù)市值的穩(wěn)定與增長(zhǎng)，中信銀行與各類(lèi)投資者和市場(chǎng)人士進(jìn)行了充分的交流。上半年，該行參加外部大型投資者論壇和日常投資者見(jiàn)面會(huì)近40次，召開(kāi)年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)1場(chǎng)，配合年度業(yè)績(jī)發(fā)布，開(kāi)展了歐洲、中東、美國(guó)、香港及境內(nèi)多地的年度業(yè)績(jī)路演，高級(jí)管理層通過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)布會(huì)和境內(nèi)外路演等重要投資者活動(dòng)，與機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行深入交流，積極向資本市場(chǎng)傳遞正面信息。該行還通過(guò)電話(huà)、電子郵件、投資者關(guān)系網(wǎng)站、投資者關(guān)系信箱等電子平臺(tái)形式，及時(shí)、便捷地與全球投資者保持著溝通，并通過(guò)行內(nèi)部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)股東提出的寶貴意見(jiàn)給予了及時(shí)反饋。

　　從股東的態(tài)度來(lái)看，中信銀行的努力也并沒(méi)有白費(fèi)。一方面，從機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō)，中信銀行獲得了相當(dāng)?shù)恼J(rèn)同。多家社�；�金主動(dòng)長(zhǎng)期進(jìn)駐中信銀行前十大股東，基金也紛紛重倉(cāng)持有中信銀行。機(jī)構(gòu)投資者的選擇無(wú)疑是市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，表明了主流資金的態(tài)度和看法，自然也有助于中信銀行市值的穩(wěn)定和增長(zhǎng)。另一方面，中小投資者也紛紛增加了對(duì)中信銀行的持股數(shù)量。今年上半年，中信銀行A股股東戶(hù)均持股數(shù)量從年初的9.72萬(wàn)股，上升到年末的今年中期的10.29萬(wàn)股，這傳達(dá)出中小投資者對(duì)于中信銀行的未來(lái)充滿(mǎn)信心。

　　信用卡主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)

　　上半年收入逾60億元

　　2014年中報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡2,245.98萬(wàn)張，新增發(fā)卡168.03萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)1.77%；報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易量2,647.80億元，同比增長(zhǎng)31.85%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入60.11億元，同比增長(zhǎng)55.49%。

　　經(jīng)過(guò)近10年發(fā)展，該行信用卡業(yè)務(wù)取得了優(yōu)異成績(jī)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均位居股份制銀行前列，在國(guó)內(nèi)以較短時(shí)間和較少資本投入實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。尤其是該行積極探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的新經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大該行信用卡品牌的影響力。目前，中信銀行已與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開(kāi)展聯(lián)名卡合作，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品并升級(jí)現(xiàn)有產(chǎn)品，積極落實(shí)網(wǎng)絡(luò)客群結(jié)構(gòu)調(diào)整，希冀通過(guò)與聯(lián)盟及外部渠道進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客群，進(jìn)一步降低不良風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年上半年，該行繼續(xù)升級(jí)高端卡權(quán)益體系，在市場(chǎng)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。推出頂級(jí)信用卡“中信銀聯(lián)鉆石信用卡”及業(yè)內(nèi)首張手游主題“摩力摩爾聯(lián)名卡”，完成“7張航空聯(lián)名卡+2張商旅聯(lián)名卡+1張酒店聯(lián)名卡”的商旅產(chǎn)品體系布局，與家樂(lè)福合作推進(jìn)社區(qū)金融，零售金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)再次升級(jí)。

　　中信銀行同期還推出“悅享金”、“信金寶（Data）”等產(chǎn)品，創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業(yè)務(wù)良性可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

　　服務(wù)小微企業(yè)

　　踐行社會(huì)責(zé)任

　　作為商業(yè)銀行，中信銀行如何踐行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)小微企業(yè)也受到了銀行業(yè)分析師的關(guān)注。

　　中報(bào)顯示，今年上半年，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1,288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長(zhǎng)9.98%；小企業(yè)金融客戶(hù)共計(jì)31,308戶(hù)，較上年末增加3,687戶(hù)，戶(hù)均貸款余額412萬(wàn)元。上半年，中信銀行進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)特色支行、小微支行等機(jī)構(gòu)建設(shè)，搭建市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營(yíng)銷(xiāo)渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶(hù)群，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動(dòng)對(duì)小微客戶(hù)優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。該行按照“信貸工廠(chǎng)”模式探索對(duì)小微業(yè)務(wù)流程進(jìn)行系統(tǒng)化改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)小企業(yè)打分卡，形成集約化的一站式業(yè)務(wù)處理和風(fēng)控平臺(tái)，有效提升業(yè)務(wù)效率。

　　此外，中信銀行副行長(zhǎng)曹?chē)?guó)強(qiáng)表示，去年以來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了支持中小企業(yè)的相關(guān)政策和措施，中信銀行認(rèn)真的執(zhí)行貫徹，做了大量工作。

　　首先，中信銀行在免收相關(guān)費(fèi)用上加大了力度，去年開(kāi)始陸續(xù)對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目中間業(yè)務(wù)加強(qiáng)了管理，對(duì)于97項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用實(shí)行了免收，除了監(jiān)管規(guī)定的34項(xiàng)常規(guī)免收服務(wù)項(xiàng)目外，還額外提供了個(gè)人綜合對(duì)帳、信用卡超限等的減免，里面還包括了小微企業(yè)減免的項(xiàng)目。

　　其次，中信銀行取消了17項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，比如8項(xiàng)憑證工本費(fèi)、5項(xiàng)金融市場(chǎng)咨詢(xún)顧問(wèn)費(fèi)以及4項(xiàng)信用卡服務(wù)收費(fèi)。

　　第三，中信銀行按照誰(shuí)委托誰(shuí)付費(fèi)的原則，明確規(guī)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管費(fèi)和房屋抵押登記費(fèi)由該行承擔(dān)，確保整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)要在合法合規(guī)的前提下保證合情合理的收取。