湖南的聶先生沒想到丟失一次身份證竟讓自己卷入一起特大跨境網(wǎng)絡(luò)詐騙案。

　　他更沒有想到的是還有許多跟他類似的人，因為身份信息泄露，被不法分子利用，用于成立皮包公司從事犯罪，幫助地下外匯期貨交易、賭博、色情等非法活動洗錢出境，并躲避公安偵查。

　　數(shù)量眾多的皮包公司背后，是一個龐大的“黑灰產(chǎn)”。第一財經(jīng)記者經(jīng)過數(shù)月的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在形形色色的“四方”、“支付接口”QQ群里，活躍著一批掮客，他們?yōu)椴环ǚ肿雍统峙普盏牡谌�方支付機構(gòu)牽線搭橋，收取資金過路費，獲取驚人暴利。

　　今年7月，人民銀行開出了第三方支付行業(yè)的史上最高金額的罰單，環(huán)迅支付被罰沒近6000萬元。記者從監(jiān)管部門獨家了解到，環(huán)迅支付被處罰事關(guān)聶先生身份證信息迷蹤。

　　由于灰色業(yè)務(wù)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過違法成本，部分支付企業(yè)違規(guī)現(xiàn)象屢禁不絕。為非法交易提供資金通道，已經(jīng)成為這些支付企業(yè)被監(jiān)管處罰的主要原因。

　　業(yè)內(nèi)人士向第一財經(jīng)記者透露，近年隨著行業(yè)巨頭壟斷加劇、政策監(jiān)管持續(xù)加強，一些中小支付公司生存空間受到擠壓，為了牟取暴利，不惜鋌而走險，甚至參與到犯罪活動的業(yè)務(wù)鏈條中。

　　丟失身份證卷入詐騙案

　　面對公安部門辦案人員，家住湖南的聶先生表示自己從來沒有聽說過這家名稱為河北易縣雙清網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“雙清科技”）的企業(yè)。

　　當(dāng)辦案人員告訴聶先生，他本人就是這家公司的法定代表人、還擁有50%的股權(quán)時，聶先生極為驚訝。更令他不安的是，這家公司參與了一起特大跨境網(wǎng)絡(luò)詐騙案，幫助非法交易活動轉(zhuǎn)移資金至少527萬元。

　　他解釋稱，自己從來沒有去過河北易縣，也不持有雙清科技的公章等任何材料。

　　不過，聶先生曾于2017年10月初在老家丟失過身份證。就在當(dāng)月，1300公里之外，雙清科技在河北省保定易縣成立，不僅從工商部門取得了營業(yè)執(zhí)照，還從銀行獲得了開戶許可證。

　　這事背后，究竟是何人操辦，意欲何為？令人細(xì)思極恐。

　　今年2月，山東東營警方破獲了一起總金額近億元的跨境電信詐騙案，在廣東、云南、貴州、江西等地同時收網(wǎng)，一舉抓獲犯罪嫌疑人12人，串并案件近百起。

　　警方初步確定了一個100余名成員組成的犯罪團伙，長期在老撾金三角、柬埔寨等地活動。該團伙在境外搭建非法期貨交易平臺，通過微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)社交工具假扮“資深老師”講課、洗腦，誘騙大陸居民到其交易平臺投資黃金、原油、股指期貨等等。

　　這種作案手段并不新鮮，依舊是免費給投資者炒股培訓(xùn)，再操縱股價取得投資者信任，最后把投資者引到非法交易平臺上收割。不過，新型案件把平臺設(shè)置在境外，國內(nèi)投資者不容易辨識風(fēng)險，而公安辦案更是遇到了巨大阻礙。

　　今年4月，浙江紹興警方趕在該犯罪團伙中6名嫌疑人飛往柬埔寨之前，于深圳將他們一舉抓獲，當(dāng)場繳獲現(xiàn)金85萬美元和4萬元人民幣。

　　警方發(fā)現(xiàn)，這些境外設(shè)立的非法交易平臺可以人為操控行情，嫌疑人洗劫投資者本金之后，在香港、澳門等地洗錢，將贓款換成美元偷運出國。

　　據(jù)媒體報道，為了逃避監(jiān)管，該犯罪團伙不斷變換平臺名稱，先后成立過“Top500”、“第一金融”、“國泰金融”、“友邦金融"、“金邊公正交易所”等，他們聲稱受到美國期貨協(xié)會NFC監(jiān)管，但實際上不具備任何金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。

　　而在國泰金融和友邦金融兩個平臺中，均有雙清科技身影出現(xiàn)。第一財經(jīng)記者調(diào)查了解到，投資者的資金通過雙清科技在第三方支付公司環(huán)迅支付開立的支付接口進入了非法期貨交易平臺。

　　記者進一步追蹤發(fā)現(xiàn)，雙清科技的另一名股東盧某以導(dǎo)游的身份，2018年曾在廣西、柬埔寨兩地活動。

　　天眼查查詢結(jié)果顯示，與盧某相關(guān)的公司一共有8家，均于2017年10月成立，全部注冊在易縣。這些公司備案有多家網(wǎng)站，并擁有一個可以買賣“美原油”、“美黃金”、“恒生指數(shù)”等境外期貨衍生品的交易軟件。

　　雙清科技背后，一個為非法期貨交易活動轉(zhuǎn)移資金、并洗錢出境的地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈漸漸浮現(xiàn)出來。

　　第三方支付史上最大罰單

　　7月12日，人民銀行開出了第三方支付行業(yè)史上最高金額的罰單。環(huán)迅支付因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被實施警告，沒收違法所得968萬元，并處罰款4971萬元，合計5939萬元。

　　千萬級罰單在支付行業(yè)較為罕見，第一財經(jīng)記者從監(jiān)管人士獨家了解到，環(huán)迅支付這張史上最大罰單，與前文中的非法期貨交易電信詐騙案和雙清科技有關(guān)。

　　受害人向記者提供的銀行賬戶資金流水單據(jù)顯示，上述非法期貨交易案中部分“投資人”的資金以每筆約4.9萬元人民幣（超過5萬元需要審查）的金額頻繁打入了環(huán)迅支付的備付金賬戶。同時，在非法期貨平臺上，“投資人”虛擬賬戶顯示為入金。

　　第一財經(jīng)記者經(jīng)過多方調(diào)查，證實了上述資金流水所顯示的情況真實存在。這也說明，環(huán)迅支付為非法交易提供了資金渠道。

　　人民銀行上海分行的答復(fù)函顯示，環(huán)迅支付于2018年5月與雙清科技簽訂協(xié)議，雙清科技提供了法定代表人身份證、營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證等材料，環(huán)迅支付審核后將其納為簽約商戶，為其提供支付接口。

　　央行上海分行經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，“環(huán)迅支付存在未對特約商戶進行有效核實、風(fēng)控措施未落實到位等問題”，并且“未有效履行反洗錢義務(wù)”。

　　按照環(huán)迅支付工作人員的解釋，他們沒有見過雙清科技的法人代表聶先生，開戶均是由公司員工鄭某代辦的。

　　第一財經(jīng)記者隨之聯(lián)系到身在福建的鄭某，鄭某卻對記者表示“對此事毫不知情”。鄭某否認(rèn)自己是雙清科技的員工，他告訴記者，自己之前在一個叫做愛購商城的消費返利網(wǎng)站上留下了個人信息，當(dāng)時自己并沒有在意，沒想到被他人利用了。

　　而記者了解到，愛購商城正是雙清科技在環(huán)迅支付的賬戶名，網(wǎng)站地址為：iloveebuy.com，目前已經(jīng)無法打開。

　　“這是個電商網(wǎng)站，我也不知道他為什么會不停地有不到5萬元的走賬，我不清楚他賣的是什么�！杯h(huán)迅支付相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。

　　按照規(guī)定，支付公司必須對商戶進行實名制管理，嚴(yán)格審核證明文件，并且監(jiān)測商戶的可疑交易，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動，應(yīng)立即報警。

　　記者經(jīng)過調(diào)查了解到，雙清科技既沒有真實的辦公地點，對外僅是一家空殼公司。但在2018年8月一個月內(nèi)，這家公司卻發(fā)生了大量的資金交易，并且資金沒有進入公司賬戶，而是打入了環(huán)迅支付所稱的“商戶指定賬戶”。

　　一位支付行業(yè)資深人士彭冰（化名）向第一財經(jīng)記者透露，地下外匯交易、賭博等違法活動在支付企業(yè)開戶時，往往會偽裝成電商網(wǎng)站，以隱匿頻繁的、不合常理的資金進出。但是，為了做業(yè)務(wù)，一些支付公司多會選擇“睜一眼閉一眼”。

　　聶先生、鄭某的遭遇并非個案，Top500系列詐騙案中涌現(xiàn)出了數(shù)量眾多的空殼公司，給各地公安的經(jīng)偵部門查詢資金去向大大增加了難度。

　　同一起案件中，陳強（化名）也發(fā)現(xiàn)身份被盜用，不法分子以他為法定代表人設(shè)立空殼公司，在支付公司開通了接口，并將受害人資金打入分散的賬戶，由個人分頭提現(xiàn)。對此，陳強毫不知情，他告訴記者，將起訴支付公司，維護自身權(quán)益。

　　中國社會科學(xué)院大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)法治研究中心執(zhí)行主任劉曉春對第一財經(jīng)記者表示，“侵害個人信息會構(gòu)成犯罪，近年電信詐騙頻發(fā)，不法分子販賣個人信息，從事更加嚴(yán)重的違法犯罪活動，形成‘黑灰產(chǎn)’產(chǎn)業(yè)鏈�！�

　　她認(rèn)為，侵害個人信息有匿名化、隱蔽化的特點，而且單獨立罪量刑并不高，但犯罪分子獲得的利益巨大，因此侵害個人的信息難免屢禁不止。

　　“大家在使用不太可靠的網(wǎng)站或APP時，如果需要提交各種個人信息，甚至是手持身份證照片、家庭住址時，還要多加謹(jǐn)慎。不少網(wǎng)站就是依靠出賣用戶的個人信息牟利的。用戶一旦信息泄露，有可能會遭遇巨大的經(jīng)濟損失�！眲�曉春建議道。

　　支付行業(yè)“黑灰產(chǎn)”冰山一角

　　央行的巨額罰單揭開了一個龐大“黑灰產(chǎn)”的冰山一角。

　　搜索關(guān)鍵詞“四方”、“支付接口”，會找到大量的QQ群，群里布滿兜售支付接口和殼公司的信息。群成員自稱“四方”，是第三方支付公司的代理商，能夠為“JR”（金融）、“BC”（博彩）、期貨、外匯等違禁平臺提供資金通道。

　　“營業(yè)執(zhí)照這些我們都有，我只要你有一個平臺，能過大資金的�！币幻�“四方”從業(yè)人員聲稱，他能代理多家支付公司。

　　記者在調(diào)查過程中了解到，一些灰色甚至違規(guī)的平臺在第三方支付機構(gòu)開通賬戶的費用高達8500元，而正規(guī)商戶這類開戶收費非常低，甚至是免費的�！八姆健辈粌H能提供全套申請材料，還承諾不泄露交易平臺的真實信息給受損失的投資人和警方，甚至能夠幫助處理受害人的投訴。

　　如果直接購買現(xiàn)號（借用現(xiàn)有商戶通道），價格就更貴了。由于監(jiān)管趨嚴(yán)，一些支付企業(yè)現(xiàn)號價格已經(jīng)漲到3.5萬元/個。

　　支付企業(yè)賣現(xiàn)號有時會瞞著商戶。如環(huán)迅支付特約商戶昆山某公司法定代表人楊先生就發(fā)現(xiàn)，其所在公司的支付通道在2018年6月曾被盜用，有大筆資金從受害人賬戶經(jīng)過其通道進入了Top500系列非法平臺。后來經(jīng)過協(xié)調(diào)，環(huán)迅支付將3萬元通道費退還給了他。

　　雖然央行明令禁止支付機構(gòu)、銀行為非法交易場所提供支付結(jié)算服務(wù)，并禁止把支付接口出租、出售給非法交易場所使用，但這個龐大的地下洗錢“黑灰產(chǎn)”網(wǎng)絡(luò)近年來一直在日夜運轉(zhuǎn)。

　　不少“四方”人員都自稱“在支付公司內(nèi)部有人”。一名自稱劉某剛的“四方”人員向記者透露，其弟弟就在環(huán)迅支付工作。

　　劉某剛對記者表示，他手中目前有兩個支付接口現(xiàn)號可供出售，“一手交錢，一手給號，保證資金安全到賬”。

　　不過，記者就此詢問支付公司時，支付公司否認(rèn)了與“四方”人員存在關(guān)聯(lián)的說法。

　　一位資深支付行業(yè)人士向記者透露，支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員一般都清楚背后是怎么回事，就算不知道，后面的風(fēng)控、監(jiān)測環(huán)節(jié)理論上都能發(fā)現(xiàn)問題。

　　“如果非法平臺能通過審核，說明支付公司的風(fēng)控、法務(wù)人員都被買通了�！绷硪幻�支付行業(yè)人士李敏（化名）對第一財經(jīng)記者表示。

　　李敏表示，“‘四方’在支付行業(yè)里并不是秘密，他們掌握了客戶資源，又游離在監(jiān)管之外，因此比較強勢，甚至?xí)�敲詐有牌照的支付公司索要通道費用，一旦支付企業(yè)拒絕配合，他們就威脅要去曝光抹黑這些支付企業(yè)�！�

　　而記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，讓部分支付企業(yè)鋌而走險的，主要動力還是來自灰色業(yè)務(wù)帶來的驚人暴利。

　　第一財經(jīng)記者多方調(diào)查了解到，支付企業(yè)服務(wù)非法交易收取的手續(xù)費為資金流量的2%-6%。即非法平臺每騙取受害人100萬元，就要分給支付公司2萬-6萬元，是支付公司正常業(yè)務(wù)費率的數(shù)十倍。

　　這還不包括非法平臺給“四方”的傭金。李敏告訴記者，“每10億元交易，‘四方’就能分得2億元，這是一些小規(guī)模支付企業(yè)合規(guī)經(jīng)營辛苦多少年也賺不來的，很多業(yè)務(wù)員經(jīng)不住這樣的誘惑�！�

　　嗅到了暴利的味道，甚至一些非法交易平臺也加入“四方”的隊伍。一家交易所謂“倫敦金”的外盤期貨平臺的內(nèi)部人士告訴第一財經(jīng)記者，公司去年已經(jīng)轉(zhuǎn)型成為支付公司的代理商。

　　而一些支付企業(yè)之所以對賭博、詐騙、非法金融交易甚至色情趨之若鶩，也是因為灰色收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于違規(guī)成本。

　　以環(huán)迅支付為例，該公司近年來屢屢受罰。據(jù)央視報道，2016年8月，江蘇揚中警方破獲了一起木馬網(wǎng)絡(luò)詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人38名，其中包括7名環(huán)迅支付員工，查獲非法接口32個，涉案金額2000多萬元。

　　警方發(fā)現(xiàn)，環(huán)迅支付長期為詐騙團伙提供支付接口、同時幫助詐騙團伙洗錢并處理投訴，和詐騙團伙五五分成。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2016年以來，環(huán)迅支付每年都會領(lǐng)到央行的罰單，但是以往被罰款最多的一次也不超過200萬元。

　　“為非法交易提供支付通道是業(yè)內(nèi)公開的秘密，獲利空間大，違法成本又太低，一些第三方支付機構(gòu)對于商戶的違法行為是應(yīng)知或明知的，但為了獲取傭金，往往會放松審核。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對第一財經(jīng)記者表示。

　　根據(jù)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的處罰規(guī)定，支付公司違規(guī)會面臨1萬-3萬元罰款。

　　狡兔三窟

　　記者在調(diào)查中還了解到，在公安部門眼中，打擊支付業(yè)“黑灰產(chǎn)”經(jīng)常會面臨比較棘手的案情。

　　接近辦案人員的人士告訴第一財經(jīng)記者，環(huán)迅支付提供給警方有關(guān)雙清科技的材料并不真實，不僅沒有給出下達指令的真實商戶，受害人資金去向也可能是假的。

　　環(huán)迅支付提供的材料顯示，受害人資金進入環(huán)迅支付備付金賬戶后，以每筆50萬元整在兩日內(nèi)進入到兩家海南電子競技公司賬戶。但警方人員判斷，IP地址與收款人所在地不符。

　　實際上，央視報道的2016年網(wǎng)絡(luò)詐騙案中，揚中警方就發(fā)現(xiàn)環(huán)迅支付刻意規(guī)避警方偵查，拒不提供銀行訂單號等有用數(shù)據(jù)，甚至給詐騙團伙通風(fēng)報信，通知他們提前提現(xiàn)和轉(zhuǎn)移接口。

　　環(huán)迅支付對非法交易可謂“誠信”、“義氣”。但對于多數(shù)非法平臺和詐騙團伙而言，他們更保險的做法，是同時對接多家支付企業(yè)。

　　“目前一些非法交易網(wǎng)站可能同時簽約十家以上的第三方支付通道，這樣做的好處，一是當(dāng)任何一家支付通道出現(xiàn)問題，如遇到司法調(diào)查、民事糾紛時，都有其他的備用通道；二是客戶難以查詢資金去向，給客戶維權(quán)帶來難度�！蓖醯骡�告訴記者。

　　王德怡向記者介紹，第三方支付機構(gòu)往往并不直接將資金打給非法平臺，而是打給另一家支付公司，下家再下家，直到最后一家第三方支付，最終資金進入非法平臺指定的個人或公司銀行卡，完成交易資金轉(zhuǎn)出。

　　“當(dāng)受害人查詢資金去向時，第三方支付機構(gòu)就會以保護商戶商業(yè)秘密為由拒絕答復(fù)�！蓖醯骡�稱。

　　在雙清科技案中，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同一批受害人在非法交易平臺的入金除了進入環(huán)迅支付，還進入了另外兩家第三方支付機構(gòu)易寶支付和銀盈通。

　　根據(jù)相關(guān)銀行和支付機構(gòu)的回函，受害人資金在易寶支付條線的流向得以還原，即易寶支付——上饒銀行——廣州商品清算中心（下稱“廣清所”）——個人銀行卡。

　　最終，廣清所根據(jù)商戶深圳某公司的指令將一筆資金分散打入5名個人的銀行卡。不過，上文中該深圳公司的法定代表人陳強告訴記者，他從未與廣清所簽署任何協(xié)議，對整個事件也毫不知情。

　　王德怡認(rèn)為，地方清算中心沒有第三方支付牌照，但仍有許多地方清算中心為非法交易場所從事貴金屬、原油、瀝青合約交易提供資金通道，這些行為本質(zhì)上是非法清算行為。

　　在他看來，“第三方支付機構(gòu)對相關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的受害人在民事上構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任，因為第三方支付機構(gòu)有義務(wù)對商戶資質(zhì)的合法性、網(wǎng)站的合法性及交易類型進行審核，其有義務(wù)采取技術(shù)手段防止非法網(wǎng)站進行技術(shù)跳轉(zhuǎn)，阻止支付完成�！�

　　截至發(fā)稿，環(huán)迅支付、易寶支付、銀盈通以及廣清所等機構(gòu)均未回應(yīng)第一財經(jīng)記者對相關(guān)問題的采訪。

　　今年2月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布了七大2019年支付清算違法違規(guī)行為重點舉報事項，其中“為賭博等非法交易提供支付清算服務(wù)”位列第一，這也取代了挪用備付金，成為“斷直連”后，支付機構(gòu)被央行處罰的最主要原因。

　　第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支在近年興起，定位于滿足消費者小額、快捷、便民的支付結(jié)算需求，填補了銀行服務(wù)的缺口，讓中國金融科技成為國際上的一道靚麗風(fēng)景線。

　　但隨著支付寶、財付通等巨頭市場占有率不斷提升，各個支付機構(gòu)紛紛降低費率。而2017年底“斷直連”政策要求支付機構(gòu)全額上繳備付金后，中小支付機構(gòu)的利潤空間進一步受壓，一些機構(gòu)為謀求生存，不惜鋌而走險。

　　“一些支付公司抱著僥幸心理，不去研發(fā)產(chǎn)品、深入細(xì)分行業(yè)，而為了一點利益去參與灰色業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)也越來越行不通了�！迸肀�表示。

　　2017年下半年以來，央行對支付行業(yè)的監(jiān)管逐步加強，對如何審核商戶、如何做風(fēng)控都有了清晰的要求，對違規(guī)行為更加大了打擊力度。記者從監(jiān)管人士了解到，今年央行已經(jīng)要求20余家支付機構(gòu)停止新接入商戶。

　　彭冰認(rèn)為，支付機構(gòu)也是金融機構(gòu)，需要按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)來不斷提升自己的風(fēng)控水平，未來，合規(guī)將成為支付公司的重要競爭力。

　　李敏則建議對“四方”等支付代理亂象加大打擊力度，以凈化行業(yè)生態(tài)土壤，防范洗錢和電信詐騙頻繁發(fā)生。