2014 年年終將至,金融樹陪伴廣大投資人和互聯(lián)網(wǎng)金融愛好者度過了跌宕起伏的一年,在這一年中, P2P 網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)起云涌,眾多平臺群雄逐鹿,忘我廝殺,描繪出一幕幕令人難忘的經(jīng)典場景。今天,金融樹小編便利用年終的大好時光,將 2014 年的經(jīng)典場景做一個回顧,愿所有選擇 P2P 的投資人 2015 年不會踩雷,衷心祝愿 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)能夠突破其局限性,在中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上健康、穩(wěn)定地前行!
1.百度封殺 p2p
2014 年 4 月,旺旺貸老板跑路,百度啟用加 V 保障,因賠償數(shù)額過大,涉及人數(shù)過多,引起一場軒然大波。一些投資者圍堵百度總部大樓,拉起橫幅希望百度按約定,啟動賠付計劃。這使百度下定決心封殺 P2P 行業(yè)在百度搜說中的競價推廣以及其他廣告類服務(wù), 90% 以上 P2P 平臺的競價產(chǎn)品被下線。
時值 P2P 今年發(fā)展的關(guān)鍵時期,全國各地 P2P 平臺遍地開花, P2P 行業(yè)缺乏專業(yè)的從業(yè)人員和推廣途徑,百度推廣業(yè)務(wù)受到大中型平臺的青睞。當(dāng)時百度也沒有注意到網(wǎng)貸行業(yè)高風(fēng)險性和混亂的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),僅僅將 P2P 作為一個新興行業(yè),將百度原有的廣告業(yè)務(wù)與其對接,看著去絕對是一幅美好的風(fēng)景畫?上Ш镁安婚L,由于當(dāng)前國內(nèi) P2P 行業(yè)的入場門檻低,部分從業(yè)人員沒有充分地分析市場(部分平臺存心詐騙),導(dǎo)致百度為 P2P 行業(yè)推出的加 V 認(rèn)證推廣計劃出現(xiàn)了巨大紕漏, 4 月份爆發(fā)的旺旺貸事件給百度敲響了警鐘,盡管他們已經(jīng)為平臺和投資人提供了力所能及的認(rèn)證服務(wù),但是金融市場的高風(fēng)險性卻是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以把控的,百度可以認(rèn)證公司,卻不能實(shí)施監(jiān)督 P2P 平臺上的標(biāo)的和團(tuán)隊運(yùn)行手法,這就導(dǎo)致了信息不對稱,其后果是百度為旺旺貸事件買單。
百度為旺旺貸事件買單之后,重新審視 P2P 行業(yè),發(fā)現(xiàn)其獨(dú)特的高風(fēng)險運(yùn)行本質(zhì),從而痛下決心,在 4 月 28 日開始緊急清理網(wǎng)貸平臺,這直接導(dǎo)致網(wǎng)貸成交總量和人氣指數(shù)連續(xù)多天下滑,網(wǎng)貸總行業(yè)遭受重創(chuàng)。百度作為國內(nèi)最大 PC 端流量平臺和廣告平臺,其引流對電商、視頻、企業(yè)、營銷以及相關(guān)的行業(yè)影響十分巨大。
P2P 網(wǎng)貸行業(yè)遭到百度封殺之后,加劇了其內(nèi)部的分化,一部分平臺開始尋求通過其他渠道導(dǎo)入流量和客源,另一部分平臺則選擇做大做強(qiáng),擁有更好的資本再與百度進(jìn)行協(xié)商。前者一般都是中小型平臺,后者多為大型平臺。
時至年底,金融樹與百度內(nèi)部人員溝通過后得到消息,若是一家網(wǎng)貸平臺希望在百度上投放競價類搜索廣告業(yè)務(wù),需要具備以下五個條件中的至少一個:
·國資背景
·上市背景
· 500 強(qiáng)企業(yè)
·知名風(fēng)投
·銀行背景
這也是金融樹一再強(qiáng)調(diào)的未來 P2P 行業(yè)發(fā)展趨勢,觸類旁通地看出,將國內(nèi)的 P2P 市場比作一個多層蛋糕,目前蛋糕的最下層,也就是最大的一層已經(jīng)劃分完畢, P2P 再往后走,或許會有第二層、第三層蛋糕,但是這些蛋糕都是建立在第一層的基礎(chǔ)上,第一層蛋糕允許大小 P2P 平臺都參一腳,但是第二層第三層乃至第 N 層蛋糕的入市需求會越來越高,普通蛋糕只要是個學(xué)過甜品的人就可以做,二層蛋糕需要甜品師傅,三層則需要專業(yè)水準(zhǔn),四層五層可能就需要藍(lán)翔廚藝文憑了!
2.阿里強(qiáng)勢推出招財寶
馬云曾經(jīng)所過:“淘寶改變的是生活”,時至今日,許多業(yè)內(nèi)人士才明白,馬云這句話的意思,阿里推出的產(chǎn)品或許并不一定會成為行業(yè)翹楚,但是阿里的產(chǎn)品注定能夠改變當(dāng)前的市場格局和模式,給人以新意。這一份新意為普羅大眾帶來了實(shí)惠和喜怒哀樂,同時也給一些傳統(tǒng)行業(yè)造成了巨大的沖擊。
阿里推出的支付寶系統(tǒng)與銀聯(lián)支付正面交鋒并且在電商領(lǐng)域獨(dú)占鰲頭,借助支付寶的龐大用戶群體和已經(jīng)養(yǎng)成的擁護(hù)習(xí)慣,順勢推出了余額寶,銀行業(yè)一看大事不妙,原先躺著賺錢的理財業(yè)務(wù)活生生被逼成了坐著賺錢(當(dāng)然大眾希望看到銀行以后跪著賺錢)。
然后阿里的腳步遠(yuǎn)未停歇,馬云碩大的腦殼之中充斥著對金融市場的熱切渴望,面對 P2P 熱潮,阿里強(qiáng)勢推出招財寶,借款利率幾乎與銀行持平。相同的招數(shù),效果卻是那么明顯,招財寶依托支付寶和淘寶體系龐大的用戶群,用戶基礎(chǔ)和市場份額不斷提升。
當(dāng)下,“屌絲理財”成為大佬們的關(guān)注熱點(diǎn),利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的集聚效應(yīng),類似于余額寶一類的產(chǎn)品便大行其道,原先高開的利息如今已經(jīng)正;壳坝囝~寶的利息為 4.4% ),眾多普通消費(fèi)者手中的錢紛紛歸集到余額寶中,拿著看似遠(yuǎn)超銀行的利息(資金總量較低的情況下什么收益都是浮云),慢慢養(yǎng)成著馬云提出的理財習(xí)慣,廣大網(wǎng)友們已經(jīng)習(xí)慣了默默為馬云付出,如今的招財寶似乎也是這個行情。
然而 P2P 行業(yè)與其他行業(yè)不同,盡管阿里對金融的渴求眾所周知,但是專業(yè)人才始終是最關(guān)鍵的一點(diǎn),而就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,全球范圍都挑不出幾個“全職互聯(lián)網(wǎng)金融專家”,這也注定了未來招財寶的發(fā)展不會一帆風(fēng)順!
3.網(wǎng)貸第三方推出寶寶產(chǎn)品,獲風(fēng)投青睞
網(wǎng)貸第三方靠什么賺錢?這是所有網(wǎng)貸第三方平臺所關(guān)注的事項,金融樹將未來的發(fā)展方向確定在價值傳播和長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)上,而目前行業(yè)市場中已經(jīng)具備較高知名度的平臺,則推出了專業(yè)類的理財產(chǎn)品,直接開始與投資人打起了交道。
今年,網(wǎng)貸天眼和網(wǎng)貸之家陸續(xù)推出了推出了寶寶類產(chǎn)品,名稱為“投友圈”和“投之家”。關(guān)于網(wǎng)貸天眼和網(wǎng)貸之家兩者間的恩怨情仇,金融樹就不在此贅述了,感興趣的投資人可以搜索兩者間的歷史宿怨。
就說網(wǎng)貸第三方推出寶寶類的理財產(chǎn)品,直接與投資人進(jìn)行關(guān)聯(lián),為從咨詢平臺延伸到理財市場,至少其本質(zhì)的屬性就出現(xiàn)了巨大的變化。投友圈和投之家的出現(xiàn),也徹底顛覆了第三方只做信息的“默認(rèn)規(guī)則”。網(wǎng)貸天眼與網(wǎng)貸直接利用強(qiáng)大的信息資源和對 P2P 市場清晰的認(rèn)識,推出寶寶類產(chǎn)品之后,迅速吸引了投資人的關(guān)注,這其中的因果關(guān)系金融樹不好妄加揣測,究竟是利用寶寶類產(chǎn)品吸引風(fēng)投還是風(fēng)投入場后開始向資本市場自然延伸,只能依靠時間加以判定。
網(wǎng)貸第三方利用強(qiáng)大的信息支持和專業(yè)團(tuán)隊,推出扎根 P2P 市場的寶寶類產(chǎn)品,金融樹還是由衷支持的,畢竟當(dāng)前中國 P2P 市場最大的問題在于信息不對稱,線上投資人不了解線下的標(biāo)的,很多問題平臺便是利用了這一點(diǎn)大肆“行騙”。網(wǎng)貸第三方一方面擁有專業(yè)的市場檢驗團(tuán)隊,另一方面能夠為投資人提供有效的保障,而寶寶類產(chǎn)品的利率較低,相對于行業(yè)高企的標(biāo)的成本,也是未來必然的發(fā)展方向。但是在 2014 年年底 P2P 整體行業(yè)發(fā)展趨勢走弱的情況下,第三方推出的寶寶類產(chǎn)品也屢次躺著中槍,投友圈也于不久前表示項目整體并未盈利,當(dāng)前還處于虧損狀態(tài)。
就此金融樹在考察“民民貸(minmindai.com)”時總經(jīng)理華丹女士向我們透露, P2P 網(wǎng)貸第三方平臺推出寶寶類產(chǎn)品,優(yōu)勢和劣勢都非常明顯,其中最明顯的一點(diǎn)就是網(wǎng)貸第三方容易受本平臺市場定位、信息接觸面的局限,使得“寶寶中雷”的危險始終存在,若萬一中雷,則必定是大問題。
4.天眼老侯中雷淡出神壇
“老侯?老侯,老侯!”
從默默無名,到行業(yè)專家,到網(wǎng)貸帶頭大哥,老侯的經(jīng)歷在普通投資人的眼中充滿著傳奇,只要是在 P2P 領(lǐng)域投資一年以上的人士,或多或少都聽說過老侯的名號與事跡。
金融樹曾經(jīng)與未出名的老侯接觸過,樸實(shí)低調(diào)的男人,如同當(dāng)時的 P2P 行業(yè),還沒有入今日般泥沙俱下。然后 11 月的一天,曾經(jīng)的老侯,如今的網(wǎng)貸領(lǐng)頭人,突然宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)。
導(dǎo)致老侯金盆洗手的原因是中貿(mào)易融事件,這個老侯親自點(diǎn)名并看好的平臺因為資金鏈問題,宣布停業(yè),老侯在公告中宣稱他自己的投資損失達(dá)百萬元,當(dāng)然更讓他痛心的是名譽(yù)上的損失和對投資人信任的辜負(fù)。老侯自稱如今的網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛,而自己能力有限,加上此次中貿(mào)易融事件,讓他下了推出網(wǎng)貸行業(yè)的決心,盡管心中不舍,但是為了網(wǎng)貸天眼的健康發(fā)展和自己心中的真實(shí)意愿,揮淚宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)和網(wǎng)貸天眼。
金融樹與廣大投資人再次見證了一個網(wǎng)貸行業(yè)神話的落幕,這個神話曾經(jīng)是如此的真實(shí)可靠,帶領(lǐng)廣大投資人縱橫 P2P 市場,而今卻黯然落幕,網(wǎng)貸行業(yè)想念老侯,但是老侯的離去注定不會牽引太多的目光,“新老侯”們很快就會出現(xiàn),填補(bǔ)老侯離去的空白。
最后,金融樹作為獨(dú)立第三方,秉著從業(yè)者的職業(yè)操守,提出幾個問題,老侯的離去是否另有內(nèi)幕,是否和網(wǎng)貸天眼的發(fā)展有關(guān)?他的推出是否預(yù)示著網(wǎng)貸天眼的發(fā)展趨勢將更快地脫離傳統(tǒng) P2P 平臺考察模式?老侯在中貿(mào)易融事件上遭受的損失是否屬實(shí),曾經(jīng)的投資是否涉及利益輸送?若真如老侯所講問心無愧,是否能夠有其他的更加有力的證明?老侯的退出是否預(yù)示著 P2P 投資人的最終出路,中貿(mào)易融會不會是老侯明知而故犯,作為他離場的最佳臺階?
金融樹在此立證,與廣大投資人共同關(guān)注此事件的后續(xù)發(fā)展!
5.股市回暖,網(wǎng)貸資金回流股票市場
金融樹在年底采訪過的數(shù)十位平臺運(yùn)營主管中,提及他們平臺目前運(yùn)行的阻力,或多或少都會提及一個事項:股市。
中國股市是目前全球股市的領(lǐng)漲者,是所有理性和非理性投資人的最佳博弈場所,每日波濤洶涌,誕生了一個接一個的暴富神話。
沉睡了多年的股市,在經(jīng)過穩(wěn)定的加速之后,突顯癲狂一面,似乎時隔 7 年的大牛市一夜歸來,瞬間曾經(jīng)的股民們沸騰了!
P2P 行業(yè)之中很多投資人就是曾經(jīng)的股民,他們因為股市的低迷而選擇 P2P 投資,如今股市“復(fù)蘇”,他們?nèi)缤缪鄽w來般,急急忙忙抽離資金回歸“本職工作”。而 P2P 行業(yè)的忠實(shí)客戶中,很多人是看中了網(wǎng)貸行業(yè)的高回報,但是如今股市的回報似乎更高,而且其風(fēng)險好像較低,于是也開始跑步進(jìn)入股市。
股市回暖,造成了處于“倒閉潮”風(fēng)波侵襲中的網(wǎng)貸行業(yè)雪上加霜, P2P 投資者資金回流股市,讓 P2P 行業(yè)的資金總量增速明顯下滑,首當(dāng)其沖的受害者就是那些實(shí)力較差,運(yùn)營不規(guī)范的中小型平臺。
金融樹時刻關(guān)注股市的動向,許多投資人看錯了一點(diǎn), P2P 網(wǎng)貸屬于穩(wěn)健投資,目前的“倒閉潮”屬于行業(yè)特殊時期,未來的 P2P 行業(yè)是穩(wěn)健理財行業(yè),而股市則是大起大落的賭場, 08 年的股災(zāi)歷歷在目,希望投資人保持理性心態(tài),合理分配投資,切記盲目跟進(jìn)股市。
民民貸風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人張先生認(rèn)為:成熟穩(wěn)健的 P2P 網(wǎng)貸平臺一般不會受到股市牛市的過度沖擊,其影響是可控的,而且根據(jù)目前股市的演變狀況來看, P2P 和股市投資始終不是同一個理念的投資途徑,未來 P2P 走上穩(wěn)健、安全的理財途徑之后,股市對 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的沖擊將逐步減弱、消弭!
6.倒閉潮一郎接一浪 月停運(yùn)記錄創(chuàng)新停不下來
“倒閉潮”一般都出現(xiàn)在較為陳舊的事務(wù)上,如同國企改革的那段時間,抑或 08 金融危機(jī)爆發(fā)時的美國銀行業(yè)。廣大 P2P 投資人絕對想不到, 2014 年網(wǎng)貸行業(yè)會誕生一波又一波的倒閉潮,一波比一波兇狠,一次比一次震撼, 12 月某一天倒閉了八家 P2P 平臺,噩耗不斷侵襲著 P2P 投資人的內(nèi)心,此時此刻他們才明白了“回報越高風(fēng)險越大”的真正含義。
業(yè)內(nèi)人士喜歡將 2014 年 10 月稱為“黑色十月”,因為 10 月份全國有 35 家 P2P 平臺倒下,然而黑色十月的叫法沒有延續(xù)一個月的時間,為什么?因為 11 月全國倒閉了 45 家 P2P 平臺,這時業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)不敢輕易地將 11 月稱為“悲情十一”,原因很簡單,目前 12 月全國倒閉平臺的數(shù)量已經(jīng)直逼 60 這一數(shù)值。
中雷的投資人閉幕擦淚,僥幸的投資人受盡煎熬,這就是當(dāng)前全國中小型 P2P 平臺投資人的心理狀態(tài),追求高利高回報給了他們難以忘懷的教訓(xùn),很多忠實(shí)的 P2P 投資人在中雷之后徹底撤離了網(wǎng)貸投資,也有一些投資人放下了僥幸心態(tài),開始選擇實(shí)力較強(qiáng)的大型平臺做一些穩(wěn)健理財投資。
無論投資人如何選擇,國內(nèi)最新統(tǒng)計的 P2P 平臺總量接近 1500 家,而新開平臺數(shù)漸漸跟不上倒閉數(shù),說明不斷的將來,或許就在明年一月 P2P 行業(yè)會首次出現(xiàn)絕對數(shù)量上的下滑,這是否預(yù)示著 P2P 網(wǎng)貸野蠻生長的結(jié)束?當(dāng)然年終資金回籠是所有企業(yè)和個人的習(xí)慣,明年開春之后,隨著央行利率下降,互聯(lián)網(wǎng)金融將掀起新熱潮,到時候 P2P 網(wǎng)貸能夠抑制下滑的頹勢,在絕對數(shù)量和投資總量上再上一個臺階?大概沒有投資人和機(jī)構(gòu)可以準(zhǔn)確預(yù)言,唯有謹(jǐn)慎前行。
民民貸董事長余彤如此理解平臺跑路現(xiàn)象:由于國內(nèi)金融行業(yè)的先天性不足,政策法規(guī)與監(jiān)管遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家,故前期 P2P 網(wǎng)貸入市門檻過低,導(dǎo)致行業(yè)整體膨脹過快,優(yōu)質(zhì)平臺與低質(zhì)平臺在同一層面上迅速發(fā)展,但是隨著行業(yè)的整頓和國家政策的陸續(xù)出臺,兩者的發(fā)展維度將快速自動隔離開來,優(yōu)質(zhì)平臺進(jìn)入良性循環(huán)從而快速發(fā)展,低質(zhì)平臺只能從數(shù)量和“平臺名稱”上不斷更迭,其市場占有率、資金總量將毫無疑問地走向萎縮!
結(jié)語—— 2014 長鏡頭
2014 年即將于 10 天之后歸于歷史,明年網(wǎng)貸行業(yè)是否能夠修成正果,整體行業(yè)出臺切實(shí)可行的法律法規(guī),規(guī)整束縛平臺的運(yùn)行手段,為投資人提供一個安全可靠的穩(wěn)健理財途徑,將是 2015 年的大方向和必須克服的關(guān)鍵目標(biāo),金融樹將陪伴所有正規(guī)平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融投資人,一起迎接時代變革的大小變化,記錄中國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程的方方面面。民民貸董事長曾強(qiáng)調(diào):2015 年對網(wǎng)貸行業(yè)是兩級分化的一年,平臺需要把業(yè)務(wù)做實(shí),才是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。同時民民貸也在期待 2015 年 P2P 監(jiān)管政策能落實(shí)。對此民民貸也在積極對接兩家第三方支付平臺,富友和銀生寶進(jìn)行資金托管方案擬定和技術(shù)的開發(fā)。希望在 2015 年把穩(wěn)健步調(diào)繼續(xù)走好,走穩(wěn)。