11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院（以下簡稱“兩高”）發(fā)布《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》（以下簡稱《解釋》），自2018年12月1日起施行。

　　對比“兩高”于2009年聯(lián)合發(fā)布《解釋》，對惡意透支信用卡構(gòu)成犯罪金額、司法處理方式等做出了重大調(diào)整，增加了對“非法占有”行為的界定，要求銀行應(yīng)當(dāng)參考個人信用記錄、還款能力和意愿等多項綜合指標(biāo)，不再只以未按規(guī)定還款就界定為“非法占有”。

　　根據(jù)《解釋》，惡意透支信用卡，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，將被認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支信用卡“數(shù)額較大”。

　　惡意透支信用卡數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)5倍

　　根據(jù)“兩高”公布的司法解釋，惡意透支信用卡，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，將被認(rèn)定為刑法規(guī)定的惡意透支信用卡“數(shù)額較大”。

　　根據(jù)我國刑法第一百九十六條規(guī)定，惡意透支信用卡，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

　　據(jù)2009年的《解釋》，“數(shù)額較大”的惡意透支為數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元；“數(shù)額巨大”為10萬元以上不滿100萬元，“數(shù)額特別巨大”為100萬元以上。

　　據(jù)悉，《解釋》將于12月1日起施行。其中還規(guī)定，惡意透支數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

　　該《解釋》明確，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，即為刑法規(guī)定的“惡意透支”。惡意透支的數(shù)額是指公安機關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

　　不再只以未按規(guī)定還款就界定為“非法占有”

　　對于如何界定“以非法占有為目的”，《解釋》列舉了“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”“使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的”“透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的”“使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動的”等六種情形。

　　同時，《解釋》要求銀行應(yīng)當(dāng)參考個人信用記錄、還款能力和意愿等多項綜合指標(biāo)，不再只以未按規(guī)定還款就界定為“非法占有”。

　　具體來看，《解釋》對于“以非法占有為目的”，在原基礎(chǔ)上增加了“對于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認(rèn)定非法占有目的”內(nèi)容。

　　《解釋》還規(guī)定，銀行的兩次“有效催收”應(yīng)當(dāng)至少間隔三十日。發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法“惡意透支”的規(guī)定。

　　不滿五十萬公訴前歸還可不起訴

　　在“惡意透支的數(shù)額”方面，《解釋》明確，惡意透支的數(shù)額，是指公安機關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實際透支的本金。

　　值得一提的是，《解釋》增加了對惡意透支信用卡是否起訴和刑事處罰的意見，惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。

　　檢察機關(guān)在審查起訴、提起公訴時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的交易明細(xì)、分類賬單（透支賬單、還款賬單）等證據(jù)材料，結(jié)合犯罪嫌疑人、被告人及其辯護(hù)人所提辯解、辯護(hù)意見及相關(guān)證據(jù)材料，審查認(rèn)定惡意透支的數(shù)額。

　　另外，《解釋》明確了“有效催收”的界定。對于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。同時，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。

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