網(wǎng)貸機構近來問題頻發(fā)，中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，網(wǎng)絡借貸是一種民商事活動，必須堅持依法合規(guī)。其中，有無“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機構是否合規(guī)的硬杠杠，但值得注意的是，存管銀行并不為P2P提供銀行信用背書。

　　如何厘清網(wǎng)貸機構、資金存管銀行的職責邊界？二者之間是何種法律關系？分別應依法依規(guī)承擔哪些職責？當網(wǎng)絡借貸中借款人出現(xiàn)違約，出借人如何依法解決糾紛？卜祥瑞對這些關注度頗高的問題做了詳盡解答。

　　Q1：什么是網(wǎng)貸機構資金銀行存管？

　　A1：所謂“網(wǎng)貸機構資金銀行存管”，是指按照監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機構需對客戶資金、網(wǎng)貸機構的自身資金分賬管理，由銀行業(yè)金融機構對客戶資金實行第三方存管，防止網(wǎng)貸機構隨意挪用客戶資金。

　　Q2：那些銀行可以做資金存管銀行？

　　A2：2017年2月份，原中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知》要求，網(wǎng)絡借貸資金的存管銀行應為符合一定條件的商業(yè)銀行。目前，包括大型銀行、股份制銀行、城商行等在內的商業(yè)銀行具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的條件和資質。

　　Q3：資金存管銀行應承擔哪些職責？

　　A3：卜祥瑞表示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。“也就是說，存管銀行對存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任，承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任�！辈废槿鹫f。

　　Q4：網(wǎng)貸機構應當承擔哪些職責？

　　A4：按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸機構應當履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務等職責。

　　需特別注意的是，因網(wǎng)貸機構故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險和損失，由網(wǎng)貸機構承擔相應責任。

　　Q5：如果網(wǎng)貸機構違反法律法規(guī)怎么辦？

　　A5：按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡借貸信息中介機構違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定，有關法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、處以3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　此外，網(wǎng)絡借貸信息中介機構違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關法律法規(guī)和工作機制處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

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