3·15消費(fèi)者教育

　　■記者 劉敬元

　　去年冬季我國(guó)北方諸多地區(qū)的霧霾天氣，讓空氣凈化器成為必需品，需求爆棚也使得不少品牌的凈化器產(chǎn)品缺貨。而在這波“搶購(gòu)”空氣凈化器的熱潮中，有消費(fèi)者向記者“吐槽”，自己沒(méi)買(mǎi)到凈化器，反倒被成功推銷(xiāo)了一份保險(xiǎn)。

　　原來(lái)，北京市民王女士在購(gòu)買(mǎi)小米空氣凈化器時(shí)，結(jié)算頁(yè)面同時(shí)顯示“+52.5元得小米大病保”，為她推薦了一款健康保險(xiǎn)，售價(jià)52.5元，“也不貴，就買(mǎi)了”，王女士說(shuō)。而隨后，見(jiàn)空氣凈化器購(gòu)買(mǎi)了三天尚未發(fā)貨，王女士等不及，便退掉了凈化器，而她沒(méi)想到的是“加價(jià)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)”不能一起退掉。

　　對(duì)此，接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的律師認(rèn)為，這并不屬于消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況，因凈化器和保險(xiǎn)產(chǎn)品并非捆綁銷(xiāo)售，且一年期保險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期，不適用無(wú)理由免費(fèi)退換貨。他建議消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)時(shí)遇到類(lèi)似的推薦保險(xiǎn)情況時(shí)，要看清保險(xiǎn)條款，根據(jù)自身情況決定是否加價(jià)購(gòu)買(mǎi)。

　　買(mǎi)凈化器被推薦保險(xiǎn)

　　去年冬天北京深陷霾天之際，市民王女士在小米官網(wǎng)訂購(gòu)了空氣凈化器，在結(jié)算時(shí)，頁(yè)面同時(shí)為她推薦了一款健康保險(xiǎn)，顯示“+52.5元得小米大病�！�，王女士心想，保險(xiǎn)產(chǎn)品不貴，有一個(gè)保障也挺好，就一起購(gòu)買(mǎi)了。

　　不過(guò)，三天之后，空氣凈化器仍未發(fā)貨，等不及的王女士決定退貨，在操作時(shí)，她發(fā)現(xiàn)，凈化器退掉了，但加價(jià)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有同時(shí)退掉。

　　有點(diǎn)“懵逼”的王女士事后仔細(xì)看了下這份保險(xiǎn)，保障期間一年，保障范圍為約定的70種重大疾病，保障額度5萬(wàn)元，為某財(cái)險(xiǎn)公司推出。要退的話，需要單獨(dú)操作，且保險(xiǎn)公司需要收取30%的退保手續(xù)費(fèi)。

　　王女士說(shuō)，買(mǎi)就買(mǎi)了吧，也不退了，權(quán)當(dāng)這一年有了一份保障。盡管如此，她仍然覺(jué)得產(chǎn)品保障期間才一年，這份保險(xiǎn)買(mǎi)得有點(diǎn)不值，并認(rèn)為自己的權(quán)益受到了侵害，心里不是很舒服。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者從小米金融相關(guān)人士處了解到，針對(duì)客戶(hù)需求推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是小米希望做的，為此，小米建立合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司不止財(cái)險(xiǎn)公司，不止針對(duì)自己的電子產(chǎn)品等提供保障，其還與壽險(xiǎn)公司建立了合作，“因?yàn)榭蛻?hù)的保險(xiǎn)需求是多種多樣的，我們要做的是對(duì)客戶(hù)的各種需求的滿足，而不僅是對(duì)小米產(chǎn)品的保險(xiǎn)需求�！币虼�，為購(gòu)買(mǎi)空氣凈化器的用戶(hù)推薦重大疾病保險(xiǎn)，也是基于對(duì)客戶(hù)注重自身健康的判斷。

　　律師：是消費(fèi)者的問(wèn)題

　　針對(duì)這一案例，云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品退保收費(fèi)讓消費(fèi)者不高興，并不是消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，不怪小米，也不是保險(xiǎn)公司的錯(cuò)，而是消費(fèi)者自身方面的問(wèn)題。

　　“人家（小米）只是推薦保險(xiǎn)，是關(guān)聯(lián)銷(xiāo)售，并沒(méi)有捆綁銷(xiāo)售，這實(shí)際是兩個(gè)商品的交易，保險(xiǎn)買(mǎi)與不買(mǎi)的決定權(quán)在消費(fèi)者手中�！睆埡昀渍f(shuō)，消費(fèi)者既然分別買(mǎi)了凈化器和保險(xiǎn)，售后的退貨就要分別看這兩個(gè)商品的特性，凈化器約定可以退貨，但保險(xiǎn)不同，一年期保險(xiǎn)不適用無(wú)理由退貨。事實(shí)上，即便在實(shí)物商品中也并非所有東西都適用無(wú)理由退換貨，他舉例這類(lèi)產(chǎn)品有軟件、膠卷、CD等。

　　“這就屬于過(guò)度維權(quán)了�！睆埡昀渍J(rèn)為，好在保險(xiǎn)買(mǎi)了肯定還是有保障作用的，王女士尚談不上損失，如果王女士認(rèn)為買(mǎi)得不值得，則需要吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在今后遇到類(lèi)似情況時(shí)認(rèn)真看清條款，而不是看不貴就“貪便宜”。

　　他表示，事實(shí)上，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不管是被推薦的，還是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的情況，都要認(rèn)真看清條款，并結(jié)合自身情況決定是否購(gòu)買(mǎi)。

　　一年期保險(xiǎn)不設(shè)“反悔期”

　　一年期以上的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，多設(shè)置了10到15天的猶豫期，在保單生效后的這段時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)者可以“反悔”，提出退保申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司在扣除工本費(fèi)后，會(huì)退回所交保費(fèi)。而一年期及以下的保險(xiǎn)產(chǎn)品則不同，普遍不設(shè)立猶豫期，張宏雷認(rèn)為，這源自一年期保險(xiǎn)的承保效率考慮。

　　作為短期產(chǎn)品，從客戶(hù)交費(fèi)保單生效后起，已經(jīng)開(kāi)始為客戶(hù)提供服務(wù)、提供保險(xiǎn)保障�！叭绻�一年的保障期內(nèi)，還有7天的猶豫期，7天出事怎么辦呢？之前就發(fā)生過(guò)不少處于交費(fèi)期出現(xiàn)傷亡事故的，客戶(hù)和保險(xiǎn)公司之間因此有糾紛。”張宏雷說(shuō)，公平和效率需要尋找一個(gè)平衡，只講公平不講效率的話，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)置猶豫期，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提高、成本增加，業(yè)務(wù)會(huì)損失效率，市場(chǎng)也會(huì)比較亂，所以才有此限制。

　　短期保險(xiǎn)產(chǎn)品退保收手續(xù)費(fèi)情況為業(yè)內(nèi)普遍所在，以網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)較多的短期旅行險(xiǎn)為例。記者查詢(xún)某險(xiǎn)企的境外旅行險(xiǎn)產(chǎn)品，其規(guī)定，根據(jù)保單的剩余生效時(shí)日不同，退還保費(fèi)的比例不同，最高退還保費(fèi)的六成，且只有被保險(xiǎn)人提供相關(guān)資料后，須證明未出境及投保旅程沒(méi)有開(kāi)始，才可以退保。

　　同時(shí)，盡管短期保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有猶豫期，但也不代表消費(fèi)者買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品后不能退，不是說(shuō)保障期限365天的產(chǎn)品，客戶(hù)用了5天不能退，只是退保的消費(fèi)者要付出一定的手續(xù)費(fèi)。一方面對(duì)“毀約”的買(mǎi)方進(jìn)行“懲罰”，另一方面也對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的提供方彌補(bǔ)損失。