保監(jiān)會(huì)提示：關(guān)注意外險(xiǎn)消費(fèi)注意事項(xiàng)

　　■本報(bào)記者 吉雪嬌

　　從自駕出行，到出國(guó)旅游，近年來(lái)，愈來(lái)愈多的人們開(kāi)始習(xí)慣于為自己購(gòu)買(mǎi)一份人身意外傷害保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意外險(xiǎn)”），以提前規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，近期，部分消費(fèi)者因遭遇“意外”卻難理賠，引起了較多關(guān)注。對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布了關(guān)于人身意外傷害保險(xiǎn)的消費(fèi)提示，幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者更加正確全面的認(rèn)識(shí)意外險(xiǎn)，并切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　意外險(xiǎn)有特殊范圍

　　根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

　　作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外險(xiǎn)起步較早，早在上世紀(jì)50年代，國(guó)內(nèi)就曾經(jīng)開(kāi)辦了旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。80年代恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，意外險(xiǎn)發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、建意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)等具有一定社會(huì)影響的險(xiǎn)種。

　　需要注意的是，此次消費(fèi)提示指出，意外險(xiǎn)的“意外傷害”與日常所指的“意外傷害”不盡相同、有其特殊的范圍。通常在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。因此，“只有符合保險(xiǎn)條款約定的外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個(gè)要件，保險(xiǎn)公司將不予賠付�！�

　　“卡式”意外險(xiǎn)需激活生效

　　除此之外，近年來(lái)，隨著意外險(xiǎn)的日漸普及和運(yùn)用，與意外險(xiǎn)有關(guān)的一些問(wèn)題亦時(shí)有發(fā)生。中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提示，保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)需擦亮眼睛，務(wù)必做到心中有數(shù)。

　　首先要堅(jiān)持自主消費(fèi)。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者深?lèi)和唇^的行為之一，近年來(lái)，強(qiáng)制銷(xiāo)售意外險(xiǎn)的行為在保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不遺余力打擊下，雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強(qiáng)制銷(xiāo)售意外險(xiǎn)出現(xiàn)了從線(xiàn)下向線(xiàn)上發(fā)展的新變化。以搶票APP為例，有不少購(gòu)票者發(fā)現(xiàn)，通過(guò)這些渠道買(mǎi)到火車(chē)票，付出的成本要更高，尤其是手機(jī)APP，有時(shí)會(huì)在不知不覺(jué)間就買(mǎi)了一份交通意外險(xiǎn)。上述負(fù)責(zé)人指出，這種購(gòu)票強(qiáng)制銷(xiāo)售保險(xiǎn)行為損害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益。“當(dāng)您被強(qiáng)制銷(xiāo)售意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向?qū)Ψ街鲝垯?quán)益，也可通過(guò)撥打12378熱線(xiàn)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)投訴反映。”

　　其次是要仔細(xì)閱讀條款。保險(xiǎn)合同條款對(duì)于普通消費(fèi)者而言顯得較為專(zhuān)業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問(wèn)題已屢見(jiàn)不鮮。因此，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)前，務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時(shí)咨詢(xún)。比如閱讀意外險(xiǎn)合同條款時(shí)，應(yīng)就“意外傷害”、“責(zé)任免除”等關(guān)鍵問(wèn)題與保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。

　　再次，則要及時(shí)報(bào)案索賠。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知投保的保險(xiǎn)公司，收集并提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險(xiǎn)公司作出核定。在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時(shí)接收保險(xiǎn)公司的理賠核定結(jié)果。在與保險(xiǎn)公司達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后，要及時(shí)跟蹤理賠進(jìn)展，確保理賠金發(fā)放到位。

　　此外，上述負(fù)責(zé)人還提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，目前不少意外險(xiǎn)是以卡式形式售賣(mài)，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒(méi)有激活的卡單將被視為無(wú)效保單。所以，當(dāng)購(gòu)買(mǎi)卡式意外險(xiǎn)后，請(qǐng)根據(jù)自己的需要及時(shí)進(jìn)行激活操作，以便充分享受權(quán)益。