■本報(bào)記者 吉雪嬌
2016年,火爆的樓市背后,房貸總量亦隨之激增。不過,在經(jīng)歷過“最優(yōu)惠利率”后,隨著2017年的到來,相關(guān)情況被認(rèn)為或有所改變。有消息指出,有15家銀行北京分行簽署了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律管理促進(jìn)健康發(fā)展的公約》,擬約定自元旦起個(gè)人住房貸款利率不低于銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。在此情況下,其他城市是否會(huì)跟進(jìn)也受到關(guān)注!督鹑谕顿Y報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),截止目前,在成都提供房貸的15家商業(yè)銀行中,仍有11家提供最低為“85折”的房貸利率優(yōu)惠,占比逾7成。
11家銀行在蓉提供85折利率
2016年,成都房貸保持著“一路寬松”的趨勢(shì)。當(dāng)年1月初,蓉城超過9成銀行都給出了針對(duì)首套房貸給出了優(yōu)惠利率。而到了3月,在蓉城提供房貸業(yè)務(wù)的14家商業(yè)銀行中,提供優(yōu)惠利率的數(shù)量已上升至100%,且由交通銀行領(lǐng)銜,首次出現(xiàn)了85折利率。
隨著2017年的到來,這樣的“優(yōu)惠潮”仍在持續(xù)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),從最新的情況來看,蓉城“85折”陣營為11家,分別為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、平安銀行、成都銀行,目前這11家商業(yè)銀行首套房貸最低利率均為基準(zhǔn)利率的“85折”,即4.17%利率。
與此同時(shí),值得關(guān)注的是,光大銀行、興業(yè)銀行的首套房貸利率則為4.41%,即基準(zhǔn)利率的9折。此外,匯豐銀行與渣打銀行則分別提供“87折”利率與基準(zhǔn)利率。
對(duì)于購房者而言,不同的優(yōu)惠利率究竟有多大的影響呢?以商業(yè)銀行貸款100萬元,按揭30年、采取等額本息還款方式為例,如果以8.5折的主流利率折扣來計(jì)算,即執(zhí)行利率為4.17%,那么還款總額為175.4萬元,每月需還款4873元;當(dāng)房貸利率變?yōu)榛鶞?zhǔn)時(shí),執(zhí)行利率為4.9%,還款總額191.1萬元,每月需還款5307元。即還款總額增加15.7萬元,每月還款額增加434元。
此外,記者注意到,目前商業(yè)銀行們的房貸審批時(shí)間并未延長。其中,工商銀行、中國銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行最快均可當(dāng)天審批。
全國首套房平均房貸利率4.45%
從全國首套房貸款平均利率走勢(shì)來看,融360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,去年12月全國首套房平均利率為4.45%,同比下降0.18%。在其監(jiān)測(cè)的35個(gè)城市中,平均利率最低的為天津的4.13%,最高為烏魯木齊的4.90%。而成都當(dāng)月平均利率為4.25%,在全國十大利率最低的城市中排名第八,平均利率折扣為8.67。
就在2015年末,全國優(yōu)惠利率占比為68.05%,此后全國優(yōu)惠利率占比連續(xù)數(shù)月增長,至2016年12月優(yōu)惠利率占比達(dá)81.24%。從首套房利率的優(yōu)惠力度來看,全國533家銀行中,提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有151家,占比28.33%。其中139家銀行提供8.5折優(yōu)惠利率,6家銀行提供8.2折優(yōu)惠利率,2家銀行提供8.7折優(yōu)惠利率,1家銀行提供8折優(yōu)惠利率,1家銀行提供8.3折優(yōu)惠利率,1家銀行提供8.8折優(yōu)惠利率,1家銀行提供8.88折優(yōu)惠利率。此外,221家銀行提供9折優(yōu)惠利率。
而從一二線城市的全國首套房平均利率對(duì)比來看,一線城市的優(yōu)惠力度依然具有優(yōu)勢(shì)。二線城市中,天津、重慶、青島、成都的優(yōu)惠幅度較大。三線城市的平均利率則普遍要比一二線城市更高一些!俺鞘蟹只F(xiàn)象依然存在,樓市比較火熱的一線城市,各銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,各銀行針對(duì)房貸客戶推出的各種優(yōu)惠層出不窮。而在一些樓市成交不太火熱的城市,銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,利率則相對(duì)較高。”融360分析師指出。
值得關(guān)注的是,多家媒體稱,北京首套房貸利率自元旦起已從8.5折收緊至9折。出于運(yùn)用資金價(jià)格規(guī)避非理性需求的考慮,業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,未來房貸收緊將成為主流趨勢(shì),后續(xù)隨著資金價(jià)格的上升和樓市條例的深入,有可能提高至9.5折,或回升至基準(zhǔn)利率。
事實(shí)上,住房市場(chǎng)的過快升溫不僅加重了城鎮(zhèn)居民購買住房和償還房貸的負(fù)擔(dān),也有可能為銀行信貸系統(tǒng)積累較高風(fēng)險(xiǎn)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心(CHFS)發(fā)布的中國住房信貸報(bào)告指出,根據(jù)償付收入比、房貸收入比以及家庭收入穩(wěn)定性等多個(gè)指標(biāo)綜合判斷,當(dāng)前全國擁有房貸的家庭中,存在一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭占比達(dá)到7.8%,其擁有的房貸總額占全社會(huì)房貸總額的比例為7.0%。
上述報(bào)告分析認(rèn)為,這部分家庭中可以依靠現(xiàn)有金融資產(chǎn)還完剩余貸款的僅占6.87%,剩余93.13%無法靠現(xiàn)有金融資產(chǎn)支持還完貸款。而無法靠金融資產(chǎn)支持還完貸款的家庭中,69.7%的家庭靠金融資產(chǎn)只能再支持一年以內(nèi)的月供,資金較為緊張。這部分風(fēng)險(xiǎn)家庭償付壓力較高,潛藏一定的金融風(fēng)險(xiǎn),需要引起注意。