■記者 劉敬元
傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)中,無(wú)論是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn),糖尿病患者、高血壓患者、癌癥生存者都為拒保人群,這些人無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁或分?jǐn)側(cè)粘V委熞约安l(fā)癥等的高額治療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。如今,這一情況正逐漸改變。
通用再保險(xiǎn)上海分公司壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)首席定價(jià)精算師邵紅日前在第17屆中國(guó)精算年會(huì)上介紹了國(guó)際及國(guó)內(nèi)部分險(xiǎn)企最新相關(guān)產(chǎn)品情況,在印度、南非、韓國(guó)以及我國(guó),已有針對(duì)上述“次健康人群”的相關(guān)產(chǎn)品出現(xiàn)。
已有糖尿病產(chǎn)品:
醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)糖尿病患者超過(guò)1.1億人。糖尿病表現(xiàn)為血糖水平偏高,源自胰腺不能產(chǎn)生足夠的胰島素或者身體不能有效利用所產(chǎn)生的胰島素,而胰島素是降低血糖水平的激素。對(duì)于糖尿病患者而言,保險(xiǎn)需求主要來(lái)自三方面,一是糖尿病并發(fā)癥,要包括心腦血管疾病、腎臟疾病、眼病、神經(jīng)病變、糖尿病足等;二是重大疾病,三是醫(yī)療費(fèi)用,包括日常降低血糖注射胰島素的費(fèi)用等。
印度某款糖尿病產(chǎn)品針對(duì)26-65歲的II型糖尿病患者推出,但不承保已經(jīng)發(fā)展至糖尿病并發(fā)癥階段的患者,可續(xù)保至70歲。其保障責(zé)任分為一次性給付以及住院醫(yī)療費(fèi)用給付兩類(lèi),一次性給付的是三種并發(fā)癥,后者可對(duì)床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、診療費(fèi)、藥品費(fèi)、麻醉費(fèi)等給付,以保額為限,最高保額為8500美元。
印度還有針對(duì)II型糖尿病或糖尿病前期人群的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。保障責(zé)任包括對(duì)六類(lèi)重疾給予100%保額、對(duì)兩大并發(fā)癥給予10%保額,同時(shí)提供健康管理計(jì)劃,鼓勵(lì)患者控制血糖,定期檢測(cè)血糖水平,測(cè)試結(jié)果影響續(xù)期保費(fèi)。
“由于糖尿病患者身體的多個(gè)器官健康狀況受到損傷,因此他們死亡的概率是高于健康人群的!鄙奂t稱(chēng),針對(duì)糖尿病人群的死亡保障需求,南非已有終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,但保障僅對(duì)糖尿病得到控制的人群有效。同時(shí),當(dāng)被保險(xiǎn)人未提供糖尿病檢測(cè)證明或檢測(cè)結(jié)果未達(dá)到約定水平時(shí),僅提供意外身故保障。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,在我國(guó),少數(shù)險(xiǎn)企去年開(kāi)始推出針對(duì)糖尿病患者的專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,目前最多將六種主要并發(fā)癥納入保障范圍,亦提供健康管理服務(wù),但均為一年期的產(chǎn)品。
高血壓患者保障需求:
死亡、醫(yī)療、重疾
高血壓是過(guò)早死亡最重要的可預(yù)防因素,并顯著增加多種疾病風(fēng)險(xiǎn),包括缺血性心臟病、中風(fēng)、心臟衰竭、主動(dòng)脈瘤、認(rèn)知障礙、癡呆以及其他并發(fā)癥,包括高血壓性視網(wǎng)膜病變、高血壓腎病等。我國(guó)目前高血壓患者人數(shù)超過(guò)2億人口。高血壓患者主要需要死亡保障、醫(yī)療保障和重疾保障。
韓國(guó)某高血壓保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)30-60歲高血壓患者推出,為5年期/10年期,可續(xù)保至80歲,最高保額為2000萬(wàn)韓元,基本保障為四種高血壓相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),包括死亡、心肌梗死、中風(fēng)\腦溢血、終末期腎病。同時(shí)約定,投保兩年內(nèi)保額為基本保額的半數(shù)。產(chǎn)品還提供可選保障,包括癌癥、意外傷殘、意外醫(yī)療。
邵紅介紹,我國(guó)某險(xiǎn)企也針對(duì)30-60歲高血壓患者推出了高血壓保險(xiǎn)產(chǎn)品,保障期5年,可續(xù)保,最高保額為10萬(wàn)-30萬(wàn)元人民幣,保障六種高血壓相關(guān)的重疾,包括中風(fēng)、腎衰竭、主動(dòng)脈手術(shù)、心肌梗死、嚴(yán)重心肌病、心臟瓣膜手術(shù)。該產(chǎn)品對(duì)于血壓得到良好控制的被保險(xiǎn)人,保額每年增加5%,最高至基礎(chǔ)保額的200%。
而據(jù)本報(bào)記者了解,國(guó)內(nèi)幾家財(cái)險(xiǎn)公司也推出了高血壓保險(xiǎn)產(chǎn)品,其中一家險(xiǎn)企產(chǎn)品提供三大并發(fā)癥保障:腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、急性心肌梗塞,保額最高10萬(wàn)元,最高可保障至65周歲。
二次癌癥保險(xiǎn):
甲狀腺癌生存者費(fèi)率低于其他癌癥
癌癥是最為人熟知、最引人關(guān)注的一個(gè)疾病,發(fā)病率逐漸提高、治愈率較低、治療費(fèi)用較高。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,男性一生罹患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)為43.92%,女性為38.00%,而一生由于癌癥死亡的風(fēng)險(xiǎn)為,男性22.94%、女性19.34%。癌癥生存者5年生存率和10年生存率,女性在50%以上,男性在40%左右。5年生存率是一個(gè)重要指標(biāo),第一次癌癥康復(fù)后,患者生存5年以上后,癌癥再次復(fù)發(fā)的可能性被認(rèn)為與健康人群總體發(fā)病率差異不大。
而不同部位、不同分期癌癥生存者的生存率也有所不同,比如近年發(fā)病率明顯提升的甲狀腺癌,以及甲狀腺癌患者的生存率總體較高,而肺癌的生存率相對(duì)較低?傮w上,高生存率的癌癥生存者對(duì)二次癌癥的保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈,且保險(xiǎn)可以提供一定保障。
韓國(guó)有針對(duì)第一次癌癥康復(fù)兩年以上人群的相關(guān)保險(xiǎn),保障與第一次癌癥不同部位或器官的癌癥,并附加死亡責(zé)任,設(shè)置90天的等待期。最具典型意義的是,該產(chǎn)品對(duì)第一次癌癥不同部位設(shè)定了不同費(fèi)率,罹患過(guò)甲狀腺癌的生存者費(fèi)率低于其他癌癥生存者。比如,40歲女性被保險(xiǎn)人,1000萬(wàn)韓元保額,保障5年,罹患過(guò)甲狀腺癌的生存者,月交保費(fèi)為4500韓元,而其他癌癥生存者的保費(fèi)為20400韓元。
邵紅表示,險(xiǎn)企在設(shè)計(jì)癌癥生存者專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要設(shè)定承保條件,即,第一次癌癥已完成治療,證明完全康復(fù)至少一定年限。而在保障二次癌癥責(zé)任時(shí),很多問(wèn)題需要考慮,比如,費(fèi)率是否要根據(jù)第一次癌癥不同部位、不同分期進(jìn)行區(qū)分,核保的復(fù)雜程度要求等。
邵紅同時(shí)分享了二次癌癥的最新信息。數(shù)據(jù)顯示,二次癌癥發(fā)病率近年來(lái)有很大提升,2008年二次癌癥發(fā)病率在8%左右,而最新統(tǒng)計(jì)表明二次發(fā)病率上升到20%。同時(shí),二次癌癥的病種有不同的發(fā)生概率,總體上,肺癌發(fā)生概率最高,因此可以對(duì)一次癌癥患者進(jìn)行特別篩查,進(jìn)行健康管理,降低二次癌癥發(fā)病率。