挑選輕癥病種時，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入術（非開胸）是四個“必選”

　　■本報記者 尹力行

　　隨著醫(yī)療水平的提高，當初所定義的重大疾病已經(jīng)不能完全符合醫(yī)療水平的發(fā)展。比如冠狀動脈搭橋術——須開胸手術，然而現(xiàn)在一般的冠狀動脈旁路移植術，只需要做微創(chuàng)手術即可，也就是冠狀動脈心臟支架植入術或冠狀動脈球囊擴張術。

　　鑒于這種情況，業(yè)內(nèi)多家保險公司開始在重大疾病中添加“輕癥賠付”的責任。所謂輕癥也就是重大疾病前期較輕的疾病，在沒有達到重大疾病給付標準的時候也能夠得到賠付，體現(xiàn)了重大疾病理賠的越發(fā)人性化。

　　目前，市場上大部分重疾險中都包含了輕癥責任，輕癥的種類在8種到41種之間。那么，在購買重疾險時，輕癥部分應該如何挑選，是越多越好，還是需要有側(cè)重，除了種類之外還需要注意什么？

　　輕癥最多41種

　　輕癥概念是針對符合合同約定標準的若干種常見、多發(fā)的疾病，在未滿足通行的重大疾病保險理賠標準的情況下，保險公司將按合同的約定比例向客戶提前或者額外給付部分的保險金額，幫助客戶盡早安排治療，舒緩經(jīng)濟壓力。

　　《證券日報》記者查閱多家保險公司的保險利益時發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)重大疾病保險基本都含有輕癥賠付的責任，同時也有部分公司輕癥疾病可單獨附加、額外給付的輕癥疾病保險。

　　一般來說，目前輕癥疾病的種類在8種到41種之間�；�本上大多數(shù)公司的輕癥都包括了極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷（10%）、視力嚴重受損、單眼失明、冠狀動脈介入手術、主動脈內(nèi)手術、腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤及腦血管瘤等疾病。從中可以發(fā)現(xiàn)，大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內(nèi)”的除外責任。

　　比如，大部分公司輕癥所包含的“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”，正是重大疾病的“良性腦腫瘤”責任中標注為“不在保障范圍內(nèi)”的部分。

　　此外，“極早期惡性腫瘤或惡性病變”與重大疾病中的“惡性腫瘤”相對應，將不在保障范圍內(nèi)的原位癌；相當于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血��；相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；TNM分期較輕的前列腺癌納入輕癥保障范圍。但是值得注意的是，有些公司會將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”進行拆分，拆分成早期惡性病變、原位癌和皮膚癌，1個病種變身3個。

　　對于主動脈內(nèi)手術、心臟瓣膜介入手術、冠狀動脈介入手術等，目前大部分情況可以通過非開胸的微創(chuàng)方式進行治療，因此重大疾病的理賠門檻已經(jīng)不太符合現(xiàn)代社會的醫(yī)療發(fā)展，然而，因為支架等微創(chuàng)手術相對比開胸手術的治療和康復費用相對較低，因此納入了輕癥的保障范圍。

　　同時，不典型的急性心肌梗塞與重大疾病中的“急性心肌梗塞”相對應，指被臨床診斷為急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治療雖然未達到重大疾病“急性心肌梗塞”的給付標準，但仍需滿足部分條件。

　　而輕微腦中風，為指實際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變并出現(xiàn)神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙表現(xiàn)，在確診180天后未遺留神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙，或后遺的神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙程度未達到重大疾病“腦中風后遺癥”的給付標準。要知道，作為一種高發(fā)的疾病，重大疾病“腦中風”的賠付要求，需要在確診180天后，仍遺留下一種或一種以上的嚴重障礙。

　　一位不愿具名的壽險公司精算師告訴《證券日報》記者，挑選輕癥病種時，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入術（非開胸）是四個“必選”。因為輕癥病種與重大疾病相對應，因此兩者的理賠數(shù)據(jù)也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險公司輕癥出險的前四名。

　　但是需要注意的是，在記者查詢的多款產(chǎn)品中，非典型急性心肌梗塞和輕微腦中風兩項并非所有產(chǎn)品都涵蓋，甚至有產(chǎn)品兩項均不包括。

　　輕癥最高可理賠重疾保額130%

　　大童保險服務銷售總監(jiān)張繼世告訴《證券日報》記者，目前輕癥在保險責任上主要有輕癥額外給付、輕癥提前給付和輕癥豁免保費三種情況。輕癥額外給付，或者稱之為額外獨立的輕癥賠付，不占用主險保額；輕癥提前給付，也就是說，輕癥理賠后，重疾責任（如有死亡責任）會隨之下降；另外一種是輕癥豁免保費，即，輕癥確診后，不進行理賠，但是未來保費不用再交納了。

　　值得注意的是，目前保險產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況，可附加投保人和被保險人，在夫妻交叉互為對方投保的時候較為有用。輕癥相比重癥和其它情況，獲理賠的條件沒那么苛刻。輕癥豁免條款定義：當發(fā)生合同約定的輕度疾病，那么保單剩余各期保險費均不用再交，由保險公司買單，重疾保障利益不變，目前已有產(chǎn)品增加了被保人輕癥豁免和投保人輕癥豁免條款�？梢园l(fā)現(xiàn)，與其他三種豁免相比，輕癥豁免的門檻相對較低。

　　此外，目前市面上重疾險產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%。但是，如泰康人壽、華夏人壽、天安人壽等公司還推出了輕癥多次理賠的條款，最多可以理賠5次：每次都賠付20%，或者第一二次確診輕癥，額外賠付保額的20%，后三次理賠30% ，最高可理賠重疾保額的130%。與重大疾病多次理賠的門檻較高相比，輕癥多次理賠概率相對較高，并且基本上都沒有“組別”的要求。