【理財(cái)案例】

　　讀者那女士，今年39歲。寶寶剛于去年11月份出生。夫妻雙方合計(jì)年薪45萬元。隨著小孩的出生，那女士想調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，將小孩也納入家庭理財(cái)體系中。目前那女士家庭15萬元用于銀行理財(cái)，30萬元投入股市，還有兩萬元用于P2P理財(cái)。夫妻雙方已經(jīng)購買意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)。此前家庭月消費(fèi)近一萬元。請問理財(cái)分析師如何調(diào)整理財(cái)結(jié)構(gòu)？

　　【理財(cái)方案】

　　那女士家庭正處于家庭成長期，這個階段是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，所以此階段先要完成的任務(wù)是家庭財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃。隨著孩子的降生，教育基金的儲備也要提上日程。

　　1.備用金規(guī)劃：孩子出生后，家庭的日常開支會有所增加，建議準(zhǔn)備10萬元左右作為備用金（備用金一般為家庭月收入的3倍），以備不時(shí)之需。至于備用金的投資，建議購買銀行開放式理財(cái)或者貨幣基金，這樣既滿足流動性需求，又可以獲得比銀行存款高的收益，貨幣基金的年化收益率一般在3%左右。另外，那女士家庭月消費(fèi)在一萬元左右，可以充分利用信用卡的免息期，提高現(xiàn)金的使用率，增加投資收益。

　　2.教育規(guī)劃：孩子降生后，隨之而來的是教育基金的規(guī)劃，對于教育基金的儲蓄，最好的投資方式是基金定投，建議每月3000元資金作為基金定投專用，在選擇基金的時(shí)候，要挑選具有成長性的基金，有一定波動性的最好。

　　3.保險(xiǎn)規(guī)劃：建議拿出1萬至2萬元作為孩子的商業(yè)保險(xiǎn)投資，既可以為孩子的健康保駕護(hù)航，又可以為其積累創(chuàng)業(yè)婚嫁基金。

　　4.投資調(diào)整：建議減少股票的投資比例。那女士家庭的47萬資產(chǎn)，建議10萬元作為備用金，購買開放式理財(cái)或貨幣基金，10萬元作為股票投資，27萬元投資中長期理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到保值增值的效果。

　　5.理財(cái)效果分析：通過基金定投的方式解決了客戶教育金儲備的問題，由于基金定投是分散投資的方式，既分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，也不會給家庭產(chǎn)生很重的財(cái)務(wù)壓力。為了減少客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，通過調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比例，家庭的財(cái)務(wù)狀況可以穩(wěn)中有升的逐漸增長。那女士家雖然新添了人口，各方面開支會有所增加，但由于家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)狀況比較寬裕，所以，若做好理財(cái)規(guī)劃，生活質(zhì)量是不會受到影響的。

　　指導(dǎo)專家建設(shè)銀行北京中關(guān)村南大街支行崔圣楠

　　京華時(shí)報(bào)記者余雪菲京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤