編者按

　　引發(fā)全民關注并觸發(fā)資本市場劇烈震蕩的“錢荒”正在逐漸退潮：經(jīng)歷連續(xù)多個交易日的下跌，隔夜上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）已回落至5%下方，隔夜利率曾狂飆至13.44%驚人高位的銀行間拆借市場，正歸于平靜。但這場“錢荒”提醒人們：中國銀行業(yè)和中國金融體系所面臨的風險，金融機構的流動性和穩(wěn)定性遠沒有想象的那么平靜、穩(wěn)健。

　　這些，都進一步凸顯金融改革的必要性和緊迫性：靠貨幣信貸的過度擴張換得的經(jīng)濟增長，正在加劇資金的空轉(zhuǎn)、泡沫的膨脹和經(jīng)濟體的虛火上升，應當痛下決心加以改變，推進利率市場化等多領域的改革，加快經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，中國經(jīng)濟方可實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　近日召開的國務院常務會議研究部署金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施，針對如何服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)、推動利率市場化、推動民間資本進入金融業(yè)、嚴密防范風險等，提出八項措施，條條事關效率提升。

　　近日，《成都商報》與《每日經(jīng)濟新聞》記者連續(xù)采訪了多位金融業(yè)內(nèi)人士，他們從銀行業(yè)、信托業(yè)和民間金融三個不同的層面，解析了自己對金融改革的理解和建議。

　　洪崎：

　　必須要重視馬云的這種模式，這是銀行以前沒有的。未來基于大數(shù)據(jù)基礎上的小微開發(fā)方式，會改變我們傳統(tǒng)的思維和生活方式，這是個大趨勢。

　　2010年下半年洪崎行長接受《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱記者）采訪時，民生銀行的“商貸通”余額剛過千億，業(yè)內(nèi)對民生銀行喊出的“做小微企業(yè)的銀行”這一口號質(zhì)疑多于肯定———面對小微金融這一世界性的難題，民生銀行憑什么就敢說自己能解決？

　　這次接受采訪的洪崎坐在茶幾對面的沙發(fā)上，回答問題時他始終面帶微笑，語氣和緩，他說：“今年小微企業(yè)貸款的目標是做到4000億元，現(xiàn)在已做到3700億元。”從千億元到3700億元，民生銀行用了不到3年的時間，小微金融已成為民生銀行最大的特色招牌。而且，這不僅沒有引發(fā)那些猜測中的關于資產(chǎn)質(zhì)量、資本消耗的問題，反而使得民生銀行過去幾年來，凈利潤在股份制銀行中的排名一路向前———今年第一季度凈利潤排名第二。

　　關于新崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于其在小微金融服務各個環(huán)節(jié)上的優(yōu)勢，有顛覆傳統(tǒng)金融可能，那么銀行該如何面對？洪崎表示，馬云是最大的競爭者，必須重視這種模式。

　　下一步把微企業(yè)分出來

　　記者：民生銀行最大的特色是小微業(yè)務，“聚焦小微，打通兩翼”這個戰(zhàn)略在業(yè)務落地中具體指的什么？

　　洪崎：之前的服務小微有單點突破的意思，零售、小微、公司業(yè)務各做各的，其實這些客戶如果從產(chǎn)業(yè)的上、下游來說，是有關聯(lián)的，或者說微小、中小、大企業(yè)實際是個產(chǎn)業(yè)鏈。

　　董事長（董文標）提出聚焦小微，打通兩翼，實際上是要把這些資源從內(nèi)部開始整合起來，達到外部整合，發(fā)揮比較好的協(xié)同效應。

　　舉個簡單例子，我們有很多大企業(yè)也是民營企業(yè)，比如瀘州老窖，它上游有供應商，下游有經(jīng)銷商，而這些企業(yè)主要是小微企業(yè)。我們能不能抓住龍頭，對它整體進行整合？這樣風險就能控制，又能批量化地銷售，現(xiàn)金流還能封閉運行，這就是打通兩翼，聚焦小微。

　　記者：越來越多的商業(yè)銀行開始重視小微企業(yè)金融服務，從經(jīng)營模式到產(chǎn)品設計，出現(xiàn)了很多同質(zhì)化傾向。競爭者越來越多，民生銀行對下一步發(fā)展小微金融的模式有何計劃？

　　洪崎：小微企業(yè)的金融服務是世界性的難題。一是風險控制問題，畢竟小微企業(yè)抗風險能力弱，小微企業(yè)的完整信息難以獲得。二是成本控制問題，每筆單數(shù)很小，用款小、急、頻，我們現(xiàn)在小微企業(yè)平均授信期限都是一年以內(nèi)，基本上在6個月左右。這幾年，我們?yōu)榻鉀Q小微企業(yè)這種問題，做了很多探索。

　　做小微金融一定要信息化，對控制成本、防范道德風險能起到很大作用。這幾年，最開始我們做的是一圈兩鏈，圍繞批量化的核心展開，信息取得和管理都能解決剛才說的風險問題、成本控制問題。后來，做了一些探索，建立專業(yè)化支行�，F(xiàn)在有18個行業(yè)，50個支行是小微金融專業(yè)支行，比如珠寶、茶葉、石材、水產(chǎn)、服裝等。銀監(jiān)會已同意特批民生銀行建設一些為小微企業(yè)服務的專業(yè)支行，這是監(jiān)管部門對我們服務方式的認可。

　　對分散的小微企業(yè)，我們通過牽頭組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，來把他們整合在一起，現(xiàn)在我們已組建了3000多家城市商業(yè)合作社。

　　下一步會將小微企業(yè)更加細分，原來貸款500萬元以下的都是小微企業(yè)，現(xiàn)在把貸款50萬元以下的微企業(yè)分出來，真正的微企業(yè)管理方式跟小企業(yè)又不一樣。可以按照信用卡的經(jīng)營方式，將業(yè)務放在柜臺上處理，速度更快，真正運用大數(shù)定律，今天申請，明、后天就可以放款。

　　必須重視“阿里模式”

　　記者：做小微金融的機構越來越多，您認為未來小微金融服務會出現(xiàn)什么樣的趨勢？

　　洪崎：這里面有三個問題。首先，全國小微企業(yè)有4000多萬戶，真正享受到金融服務的也就1000萬，換句話說，僅占25%左右，所以說未來金融機構開展小微金融的空間還是比較大的。

　　其次，我們?yōu)槭裁椿�那么多精力一直在探索小微金融服務，因為我們有信心，有�?zhàn)略和持續(xù)性。如果僅是看到別人做得好就去跟著走，最后會發(fā)現(xiàn)做不下去而只有撤出去。

　　再一個，剛才說過的風險和成本控制問題，需要對整個銀行進行體系化的改造，絕不是捎帶著做就行，因為將來服務到一定程度，如果回頭一看發(fā)現(xiàn)沒有掙錢，那就不劃算了。

　　至于馬云，他是我們最大的競爭者。阿里金融是基于客戶交易行為形成大數(shù)據(jù)，測算客戶的交易行為特征，及時提供相應的金融服務，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的運營模式。

　　記者：您提到阿里金融，確實它依托阿里巴巴的電商平臺聚集了大量客戶，在對微小企業(yè)融資的征信、貸款審批、還款方式等很多環(huán)節(jié)上，都打破了既有的概念，面對這個新的強有力的競爭者，銀行怎么應對？

　　洪崎：必須要重視馬云的這種模式，這是銀行以前沒有的。未來基于大數(shù)據(jù)基礎上的小微開發(fā)方式，會改變我們傳統(tǒng)的思維和生活方式，這是個大趨勢，不是簡單地說銀行需要怎樣應對。目前我們也在做自己的電子商務平臺，還在準備中。《每日經(jīng)濟新聞》