近日，深圳市龍華區(qū)發(fā)展和改革局通報了一則《關(guān)于警惕“債務(wù)和解”套路的風險提示》，提示稱，廣律(深圳)法務(wù)服務(wù)有限公司(下稱“廣律深圳公司”)及代理合作機構(gòu)向信用卡、貸款逾期客戶預先收取服務(wù)費，承諾在一定期限內(nèi)實現(xiàn)2.5折化解債務(wù)，事實上是以騙取客戶資金和加盟費為目的，目前因涉嫌犯罪被寧夏銀川市金鳳區(qū)公安分局立案偵查。

　　為此，龍華區(qū)發(fā)展和改革局提醒，警惕“債務(wù)和解”風險，遠離各類非法“解債”“化債”“債務(wù)和解”套路。

　　事實上，類似的風險提示時常見諸各地方政府或相關(guān)部門的官網(wǎng)。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)表示，所謂“解債”業(yè)務(wù)，不僅不能“解”，而且大概率會被“套”得更深，債務(wù)人如果確實存在因經(jīng)濟困難無法償還銀行債務(wù)的情形，可直接與銀行協(xié)商，銀行內(nèi)部已出臺了相應的分期、減免等優(yōu)惠政策。

　　2.5折“解債”背后涉非法集資

　　在上述風險提示發(fā)出之前的9月10日，寧夏警方宣布破獲一起非法集資犯罪案件。經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，寧夏烽鳴公司、廣律深圳公司以“解債”為幌子，每單按照“解債”總額的25%收取服務(wù)費，并承諾債務(wù)人在6至18個月內(nèi)化解債務(wù)，廣律深圳公司制定代理商傭金制度，搭建專門業(yè)務(wù)平臺記錄、發(fā)放業(yè)務(wù)傭金，累計在全國發(fā)展超2萬名代理商，收取2000余萬元代理費，向5000余名解債人收取超過2億元“解債”服務(wù)費。

　　據(jù)犯罪嫌疑人交代，廣律深圳公司、寧夏烽鳴公司大肆鼓吹的“解債”手段，正是利用了很多債務(wù)人急于還款又對相關(guān)政策法規(guī)似懂非懂的心理，通過向銀行惡意投訴或提供虛假證明材料等方式，進一步取得債務(wù)人的信任，騙取客戶的資金。

　　在騙局中，受害對象均為信用不良或逾期的負債群體，多者負債近百萬元，少者負債近20萬元。絕大多數(shù)人抱著僥幸心理，以繼續(xù)借貸、刷信用卡等方式籌集資金，向廣律深圳公司支付“解債”服務(wù)費，使他們舊債未清、又添新債。騙局不僅耽誤了債務(wù)人的正常還款期限，而且對債務(wù)人財產(chǎn)進行了又一次侵害。

　　所謂解債，即化解債權(quán)人和債務(wù)人之間的債務(wù)，解除其債權(quán)債務(wù)關(guān)系。類似的民間“解債”黑產(chǎn)，已經(jīng)被數(shù)次提示風險。

　　比如，安徽省廣德市人民政府于去年3月在官網(wǎng)發(fā)布文章稱，解債的過程是不良資產(chǎn)處置的過程，不良資產(chǎn)處置是金融活動，因此需要持牌經(jīng)營。“解債公司”并不是持牌的地方資產(chǎn)管理公司，而是打著“債事處置”“不良資產(chǎn)處置”“資產(chǎn)清算”“風險管理”旗號，提供“解債服務(wù)”的公司，該類公司未曾獲得過金融管理部門審批許可，不是金融機構(gòu)或地方金融組織，只是一般市場主體。

　　寧夏回族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局也發(fā)布文章稱，目前市場上的非法解債機構(gòu)未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準，個人因為過度借債，導致負債無法償還，“解債機構(gòu)”以向“客戶”提供債權(quán)債務(wù)抵消、托管、整合、化解、實物兌換等服務(wù)為名，承諾將“客戶”手中的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)化為持續(xù)現(xiàn)金流并定期返還收益，誘使“客戶”繳納咨詢費、保證金，甚至“投資入股”，嚴重擾亂金融市場秩序，存在較大非法集資風險。

　　不僅沒“解”，反而“劫”走了服務(wù)費

　　廣東中漢律師事務(wù)所行政副主任何偉峰對第一財經(jīng)說，“解債”黑產(chǎn)是銀行最為痛恨的存在，一方面，債務(wù)人本身都已經(jīng)捉襟見肘，“解債”黑產(chǎn)卻還要對其進行一波搜刮;另一方面，“解債”黑產(chǎn)作出的大量惡意投訴，不僅損害了銀行的聲譽，同時也擾亂了金融秩序。

　　“因此，‘解債’黑產(chǎn)也是近年來金融監(jiān)管部門主要打擊的方向之一。”何偉峰說。

　　據(jù)了解，“解債”的套路一般包括債務(wù)代還、第三方擔保財務(wù)兌現(xiàn)、易貨解債模式，如果債權(quán)人是銀行，“解債”公司還會采用惡意投訴等方式“威脅”銀行。

　　據(jù)何偉峰介紹，“解債”黑產(chǎn)首先會收取債務(wù)人3000元~4000元不等的服務(wù)費，如果債務(wù)減免成功，則根據(jù)減免金額的30%~40%再度收取相關(guān)費用，即便沒有減免成功，前述服務(wù)費也是不退還的。

　　何偉峰解釋說，“解債”黑產(chǎn)在面對銀行時，會以債務(wù)人名義向金融主管部門惡意投訴銀行。理由諸如軟暴力催收等，或者提供虛假證明材料等方式向銀行施壓。在執(zhí)行階段，“解債”黑產(chǎn)還會惡意投訴法院。上述行為都會造成債權(quán)人和債務(wù)人之間的關(guān)系緊張，即便最后減免成功，也會損害債務(wù)人的信譽，導致債務(wù)人后續(xù)難以再向金融機構(gòu)借款。

　　另外，“解債”黑產(chǎn)跑路是常態(tài)，“我有個客戶，他之前曾找了‘解債’黑產(chǎn)，也交了服務(wù)費，結(jié)果對方打了幾輪惡意投訴電話后，公司就消失不見了，客戶不僅債務(wù)問題沒有解決，還進了銀行的‘黑名單’。”何偉峰說。

　　據(jù)何偉峰介紹，事實上，目前銀行內(nèi)部均出臺了很多債務(wù)減免的優(yōu)惠政策，債務(wù)人只要撥打客服電話，銀行都會在短時間內(nèi)予以回應，包括協(xié)商、停本停息、分期展期等，對于需要一次性還款的經(jīng)濟困難客戶，還會根據(jù)客戶的具體狀況，諸如罹患重大疾病等，給予利息甚至本金一定程度的減免。

　　同時，何偉峰強調(diào)，由于銀行十分痛恨“解債”黑產(chǎn)，所以，在銀行和債務(wù)人協(xié)商債務(wù)減免的過程中，一旦出現(xiàn)“解債”黑產(chǎn)介入，那么銀行就不會再“松口”了，因為一旦對“解債”黑產(chǎn)妥協(xié)，那么，后面將會有大量的“解債”黑產(chǎn)蜂擁而至，銀行會非常被動。

　　斷供后的多元化債務(wù)處理

　　從去年及今年上半年的上市銀行財報來看，個人貸款不良率呈現(xiàn)升勢，這也給了“解債”黑產(chǎn)趁虛而入的機會。

　　在住房按揭領(lǐng)域，42家上市銀行中，有21家披露了半年度個人住房貸款不良率，其中19家較年初出現(xiàn)不同程度的上升。

　　在信用卡領(lǐng)域，民生銀行、工商銀行上半年的不良率均超過了3%，分別為3.24%、3.03%，較年初分別上升26個、58個基點。平安銀行、浦發(fā)銀行、重慶銀行、交通銀行、鄭州銀行、上海銀行的信用卡不良率均超過2%，較年初都有不同程度上升。

　　在經(jīng)營貸、消費貸領(lǐng)域，19家銀行公布了半年度經(jīng)營貸不良率，其中15家較年初有所提升，16家公布了半年度消費貸不良率，10家較年初有所提升。

　　“事實上，現(xiàn)在法院的執(zhí)行壓力也較大，我們發(fā)現(xiàn)，很多地方法院在涉及5萬元以內(nèi)的信用貸款逾期時都傾向于不立案受理了，而是撮合銀行與債務(wù)人之間盡量協(xié)商解決，或是展期、或是減免，以時間換空間，而銀行也是基本同意的。”何偉峰說。

　　“尤其對于斷供的客戶，銀行會根據(jù)客戶的情況和還款意愿進行靈活處理。比如客戶暫時沒有工作，且還款意愿高，積極配合銀行處理債務(wù)，銀行一般不會立即處理斷供客戶的房產(chǎn)，而是給予一定的時間，暫停收取利息，如果客戶有工作能力，銀行甚至會與客戶重新簽訂房屋貸款合同，降低利率或是展期都是有可能的。”他說。