“我們公司現(xiàn)在月底業(yè)績沖刺，有服務(wù)費減免活動。出具的債務(wù)重組方案比其他公司更有優(yōu)勢。先把您的債務(wù)列出來，我們可以提供最優(yōu)建議，拉長還款周期，讓您的還款壓力明顯減輕�！痹谕ㄇ诼飞�，中國證券報記者不止一次遇到自稱法務(wù)顧問人士的“化債”營銷。

　　債務(wù)重組也被稱為債務(wù)優(yōu)化，是指在第三方機構(gòu)的幫助下，債務(wù)人與債權(quán)人進(jìn)行協(xié)商，通過分期還款、延長還款期限、減免部分利息等方式減輕債務(wù)人壓力。以債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化為關(guān)鍵詞可以在社交媒體上搜索到大量廣告，第三方機構(gòu)宣稱可以提供最優(yōu)的債務(wù)解決方案，幫助債務(wù)人成功上岸。但這種方式真的靠譜嗎？記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，通過債務(wù)重組減輕債務(wù)壓力的金融消費者，除了會被收取高額服務(wù)費，還面臨個人信息泄露、財產(chǎn)遭受損失等風(fēng)險，從而陷入更深的債務(wù)泥潭。

　　誘人廣告語

　　在都市的喧囂中，一些金融消費者正被債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)重組的營銷浪潮席卷。從街頭巷尾的傳單到社交媒體的精準(zhǔn)推送，再到電話那頭熱情洋溢的法務(wù)顧問聲音，債務(wù)重組公司以誘人的言辭和看似專業(yè)的服務(wù)，為那些因經(jīng)濟壓力而焦頭爛額的金融消費者描繪了一幅幅債務(wù)減輕的美好圖景。

　　楊超，一位從事個人債務(wù)重組相關(guān)工作7年之久的“老人”。他所在的公司是合肥律達(dá)通信息咨詢有限公司。天眼查顯示，該公司2024年4月成立，經(jīng)營范圍包括法律咨詢、個人信用修復(fù)服務(wù)等。楊超經(jīng)�；钴S在各類社交媒體上，以“專業(yè)法務(wù)團隊”“一對一定制方案”“快速解決債務(wù)問題”等誘人的廣告語，吸引那些急需擺脫債務(wù)負(fù)擔(dān)的金融消費者辦理業(yè)務(wù)。

　　“近期公司推出服務(wù)費減免活動，找我們咨詢業(yè)務(wù)的人變多了，一般都是負(fù)債幾十萬元。例如，有一位消費者在多個平臺共負(fù)債90萬元，我們一方面墊資幫其還清網(wǎng)貸，另一方面清除掉征信上所有銀行類貸款，重新操作銀行貸款。若有信用卡逾期債務(wù)，我們會與銀行協(xié)商，制定個性化的信用卡分期方案，拉長還款周期�！睏畛�說。

　　具體到整個流程，據(jù)楊超介紹，以信用卡逾期債務(wù)為例，雙方確定合作后，會簽訂電子合同，并支付合同定金，隨即創(chuàng)建一對一的服務(wù)群，對接專業(yè)的法務(wù)團隊。法務(wù)團隊正式介入后，便開始與銀行協(xié)商談判，每協(xié)商好一家銀行的債務(wù)重組方案，委托人會支付相應(yīng)的尾款。

　　當(dāng)被問及如何與銀行協(xié)商債務(wù)優(yōu)化方案時，楊超表示：“與銀行協(xié)商肯定是有談判技巧的，專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人去做。我們的合作銀行很多，包括六大國有行、大部分股份行，也可以與網(wǎng)貸平臺協(xié)商。每次協(xié)商，我們都會錄音，同步發(fā)給委托人�！�

　　在眼花繚亂的宣傳詞語誘惑下，江蘇的金融消費者程浩正在與法務(wù)顧問溝通債務(wù)優(yōu)化合同的細(xì)節(jié)�！拔仪皫啄晖顿Y失敗，加上花錢大手大腳，負(fù)債50多萬元。每個月要還三四萬元，只能拆東墻補西墻，現(xiàn)在債務(wù)越來越多。在社交媒體介紹個人現(xiàn)狀后，法務(wù)顧問聯(lián)系上了我，并宣稱一定會幫我成功上岸。”程浩說。

　　與程浩一樣，如今，使用信用卡、消費貸等購買自己想要的商品，超前消費導(dǎo)致逾期無法還款的案例并不少見。產(chǎn)業(yè)政策資深人士王劍輝表示：“一旦債務(wù)問題積重難返，形成逾期等現(xiàn)象后，債務(wù)人的各種活動都會受到限制，借由第三方機構(gòu)優(yōu)化債務(wù)的需求應(yīng)運而生。”在此背景下，號稱可以為金融消費者提供債務(wù)結(jié)清、債務(wù)分期、債務(wù)延期等服務(wù)的法務(wù)顧問便開始大肆營銷。

　　高額服務(wù)費

　　當(dāng)記者以債務(wù)人身份咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)時，多位法務(wù)顧問表示，他們會根據(jù)客戶自身債務(wù)情況制定所謂的個性化債務(wù)優(yōu)化方案，通常收取總負(fù)債金額5%以上的服務(wù)費。

　　楊超稱，服務(wù)費根據(jù)需要優(yōu)化的債務(wù)總金額計算，費率為5%至8%不等：總金額在5萬元以內(nèi)，費率為8%；總金額在30萬元以上，費率為5%，即負(fù)債50萬元，需支付超過2.5萬元服務(wù)費。

　　一位來自北京的法務(wù)顧問則表示，會根據(jù)客戶的債務(wù)結(jié)構(gòu)收費，“有一位在高新技術(shù)企業(yè)上班的客戶，負(fù)債70多萬元，債務(wù)涉及網(wǎng)貸、信用卡欠款等。清掉負(fù)債后，她還想剩余40萬元資金。我們的收費是‘前6后8’，‘前6’是指墊資清掉所有網(wǎng)貸和信用卡的費用是總負(fù)債額的6%，隨后養(yǎng)護征信3至6個月；‘后8’是指客戶征信養(yǎng)護后，根據(jù)資質(zhì)申請銀行低息貸款產(chǎn)品，一般按照客戶需求申請100萬元至300萬元不等，這方面的費率是8%。”

　　值得注意的是，債務(wù)人幫助法務(wù)顧問引流獲客，可以獲得返現(xiàn)。一位來自廣東的債務(wù)人表示：“只要我介紹一位客戶給法務(wù)顧問，他就會給我返50元�！睋�(jù)這位債務(wù)人介紹，他那邊的收費標(biāo)準(zhǔn)是，若單個平臺的債務(wù)優(yōu)化金額超過5萬元，按債務(wù)總額的1%收費；若在5萬元以下，則按平臺數(shù)量收費，一個平臺500元。

　　多位法務(wù)顧問告訴記者，協(xié)商信用卡逾期債務(wù)，最長還款期限可拉長至60期，且不同銀行的松緊程度不一。楊超表示：“一般與銀行協(xié)商的方案都是在總欠款金額的基礎(chǔ)上先進(jìn)行一部分減免，再拿剩余的本金和部分利息去做最高60期的無息分期。目前，浦發(fā)銀行的減免力度很大，不管消費者是否逾期，只用本金來做無息分期，相當(dāng)于不用還逾期的罰息了。”

　　“目前，在信用卡逾期債務(wù)重組方面，招商銀行可以無息分期36期至48期；國有大行會緊一點，比如建設(shè)銀行做債務(wù)分期是有利息的。”一位來自四川的法務(wù)顧問說。

　　記者撥打浦發(fā)銀行信用卡客戶服務(wù)熱線，相關(guān)人員表示：“若信用卡逾期，在較大還款壓力下，債務(wù)人想申請分期還款，這得視其綜合評分決定：分?jǐn)?shù)高，才可以申請，并且基本上都是有息分期，很少無息分期�！�

　　“不建議金融消費者通過社交媒體上的第三方機構(gòu)進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化，最好通過正規(guī)途徑，直接與銀行協(xié)商信用卡逾期債務(wù)�！泵裆�銀行信用卡中心相關(guān)人員介紹。北京瀛和（沈陽）律師事務(wù)所高級合伙人錢宇表示，債務(wù)人在出現(xiàn)債務(wù)壓力時，建議主動與債權(quán)人（銀行、貸款機構(gòu)）聯(lián)系，嘗試通過正規(guī)渠道進(jìn)行協(xié)商。銀行和貸款機構(gòu)通常有專門的風(fēng)險管理和客戶服務(wù)部門，能夠根據(jù)客戶個人情況提供靈活的還款方案。

　　更深的債務(wù)泥潭

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少債務(wù)重組公司在營銷時會承諾“輕松解決債務(wù)”或“低成本解決方案”。實際上，這些往往只是吸引消費者的噱頭，一旦消費者上鉤，他們就會在實際操作中念起“拖”字訣，讓消費者在不知不覺中陷入更深的債務(wù)泥潭。

　　因為存在一筆信用卡逾期債務(wù)，王陽通過宣傳廣告上的聯(lián)系方式找到了法務(wù)顧問，希望通過他們與銀行協(xié)商達(dá)到減輕債務(wù)的目的。在簽訂個人委托服務(wù)合同、交納數(shù)千元定金后，王陽便開始等待。“當(dāng)時法務(wù)人員承諾，協(xié)商不成功會退回定金，幾周過去了，他們還沒協(xié)商好，一直和我說正在積極與銀行溝通，請繼續(xù)等待�！蓖蹶栒f。

　　截至9月23日，黑貓投訴平臺涉及債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化的投訴累計近1000條，問題集中在欺騙消費者已成功協(xié)商債務(wù)分期、虛假宣傳等。

　　“是否向債務(wù)重組公司尋求幫助，消費者需要慎重決定�！卞X宇向記者表示，債務(wù)人與銀行或正規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)簽訂的還款協(xié)議受法律保護。在遇到信用卡逾期或網(wǎng)貸危機時，債務(wù)人可以直接與銀行或貸款機構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，嘗試申請延長還款期限或重新安排還款計劃。這種協(xié)商通常在銀行的風(fēng)險管理部門進(jìn)行，不一定需要第三方機構(gòu)介入。

　　錢宇表示，債務(wù)重組公司聲稱存在與銀行協(xié)商的特殊渠道。他們本質(zhì)上是中介機構(gòu)，并不具備可以改變銀行決定的法律強制力。因此，是否需要依賴這些機構(gòu)，債務(wù)人應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，特別是在評估其收費、聲譽和法律資質(zhì)方面。

　　另外，多位受訪人士表示，通過債務(wù)重組公司來減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)存在潛在風(fēng)險。廣東廣強律師事務(wù)所律師曾杰表示，債務(wù)重組并不是債務(wù)消除，本質(zhì)是將以前的舊債延期，變成新債，隨著時間推移，可能導(dǎo)致債務(wù)變多。

　　錢宇補充說，如果債務(wù)人在沒有充分了解合同條款和機構(gòu)背景的情況下簽訂債務(wù)優(yōu)化合同，可能陷入更深的債務(wù)泥潭，甚至遭遇詐騙。通過第三方債務(wù)重組公司進(jìn)行協(xié)商，如果未能得到銀行的正式認(rèn)可，債務(wù)人仍將面臨高額罰息、滯納金，甚至被銀行起訴。盲目依賴此類機構(gòu)減輕債務(wù)不僅無效，而且可能加大財務(wù)和法律壓力。

　　巨豐投顧高級投資顧問于曉明認(rèn)為，法務(wù)顧問宣稱提供的服務(wù)可能涉及不透明的費用結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致債務(wù)人在不知情的情況下支付高額費用；一些公司發(fā)布誤導(dǎo)性廣告，承諾不切實際的債務(wù)減免。此外，債務(wù)人還面臨個人信息泄露風(fēng)險。