黨中央和國務院日前印發(fā)《關(guān)于完善促進消費體制機制 進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》中提出“進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸�！贝饲埃袊y保監(jiān)會在《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》中明確提出，積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。
這些對消費金融行業(yè)傳遞出了哪些信號？消費金融行業(yè)最重要的核心競爭力是什么？蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言、融360|簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清做客中國經(jīng)濟網(wǎng)“金融深一度”欄目，就“消費金融”相關(guān)話題展開討論。
主持人：各位好，這里是“金融深一度”系列訪談。我是主持人龍煦霏。今天我們探討的話題是消費金融“加速度”。首先介紹一下兩位嘉賓，他們分別是蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言，歡迎薛老師。
薛洪言：大家好。
主持人：第二位是融360/簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO 葉大清，歡迎葉總。
葉大清：大家好。
主持人：我們今天探討的話題是消費金融“加速度”，就在最近消費的金融牌照也是再現(xiàn)熱潮，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，目前市場上持牌的這些金融機構(gòu)22家，其中還有13家是馬上要對外營業(yè)的，已經(jīng)通過批準的，可以說消費金融的行業(yè)可以說是迎來了一個大的發(fā)展，二位覺得現(xiàn)在消費金融的這些平臺公司它的發(fā)展模式是怎么樣的，二位怎么評價，薛主任您先請。
薛洪言：其實消費金融它是非常廣普的一個業(yè)務類型，市場里面做消費金融業(yè)務的除了我們說的持牌的消費金融公司以外，像銀行、小貸公司，保理公司，還有融資租賃公司，還有很多的牌照都可以做消費金融的業(yè)務，這些牌照背后既有我們說的傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，也有一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還有一些創(chuàng)業(yè)性的平臺，這些機構(gòu)它都有它自己的一個資源的優(yōu)勢來做這個業(yè)務，彼此相互的一個差異化的一個發(fā)展和競爭，當然在這整個市場格局來看，銀行仍然是最主要的參與者。截至到目前銀行個人貸款余額大概在45萬億左右，你其中個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款合計接近20萬億，這個規(guī)模超過了其他參與主體的規(guī)模。其他的包括像互聯(lián)網(wǎng)巨頭，像一些小貸公司，他們跟銀行來講，客群的定位差異，包括一些產(chǎn)品定位的差異，共同地去實現(xiàn)一種錯位的發(fā)展，共同促進這個行業(yè)的一種繁榮和蓬勃的一種增長。
主持人：可不可以這樣來總結(jié)您的這樣一個發(fā)言，也就是說現(xiàn)在消費金融整個蓬勃發(fā)展很多的不同的平臺，多元化的一些發(fā)展，大家都看到了這樣一塊大的蛋糕所帶來未來的潛力，所以大家都愿意深入到其中。
薛洪言：對的，參與的機構(gòu)非常多，方式非常多樣。
主持人：多元化的創(chuàng)新型的手段也是很多見的。
薛洪言：是的。
主持人：好的，謝謝。葉總怎么來看。
葉大清：可以說中國進入了消費金融或者叫零售金融、小微金融的黃金十年，我覺得主要還是因為是需求拉動的，我們的家庭、我們的老百姓要買房，要裝修，要去買車，甚至教育、醫(yī)療，去旅游，這都是跟消費、跟消費金融息息相關(guān)的，所以這個市場主要的驅(qū)動力還是需求拉動，說明我們老百姓一是有錢了，第二需要更多的錢去滿足他的美好生活的需求，所以這個消費金融和消費本身就是我們認為，消費金融是一個升級，對美好生活的向往，這一點我們趕上了這個時代吧，這一點其實跟美國七八十年代，八九十年代（很像），剛好我20多年前在美國也是做信用卡、做消費金融，這個時代咱們趕上了。
第二點，也是跟互聯(lián)網(wǎng)移動互聯(lián)網(wǎng)，像現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)、人工智能，包括云端，包括數(shù)字普惠金融，過去幾年金融科技的發(fā)展是息息相關(guān)的，美國20多年，30多年前消費金融興起的時候，那時候還沒有互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)沒有進入老百姓的生活，所以美國的消費金融經(jīng)歷了從塑料片就是信用卡，紙張，美國是寫支票，中國不一樣，中國我們的移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能時代和消費金融是同時爆發(fā)的，這個恰恰就給我們的老百姓和我們的小微企業(yè)，當他需要消費，提供的這個便利性，提供了安全性或者說提供了普惠，像更多的，不管是中國的白領(lǐng)，我們的藍領(lǐng)，我們的80后，90后，農(nóng)民他能夠參與到消費金融這個里面來吧，我覺得這其實跟這個行業(yè)和創(chuàng)新科技也是息息相關(guān)的。
第三點，薛老師也講到了，其實中國的零售金融，消費金融，或者廣義的叫個人金融或小微金融，其實參與的主體不光是有最近20多家已經(jīng)成立的消費金融公司，或者即將發(fā)起成立的十多家，我們中國有三四千銀行是主體，中國還有幾千家小貸公司，一些像螞蟻金服，微眾銀行這樣的公司，實際上這個行業(yè)可以說是百花齊放，百家爭鳴，但是中國需要的是一個多層次的滿足不同類型人群的一個多元化的一個消費金融，零售金融的市場，所以這個生態(tài)體系其實還是很重要的，為什么？需求端我們知道是剛需 是不斷增長的。 那么這個矛盾是什么，人民群眾不斷日益增長的消費和消費金融需求和相對于我覺得稍微有點落后的零售金融，消費金融體系的矛盾，這個中間有消費者教育和保護，金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)化、在線化，通過人工智能做好風控，我們金融體系要完善，我們監(jiān)管要支持，所以巨大的市場巨大的機會還有很多挑戰(zhàn)。
主持人：像您說的守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是底線，這在各行各業(yè)都是我們要遵守的底線。這是一個最好的時代，我們剛好趕上了大的蓬勃發(fā)展，老百姓手里有錢了，對于消費升級，對于消費需求有了更高一種訴求，這個時候市場就出現(xiàn)了相應來說可以滿足不同層次，不同受眾需求的一些金融的平臺和金融的產(chǎn)品。我們也知道，其實政策的導向從國務院、包括像銀保監(jiān)會也出臺了一系列的政策，都向市場釋放了積極的這種消費金融這樣一個政策的信號，我們怎么來解讀，先聽一下薛老師的觀點。
薛洪言：其實這次的銀保監(jiān)會釋放的這個信號對于整個行業(yè)來講，有一個非常及時的信號的作用，因為我們知道，2017年12月份其實消費金融行業(yè)迎來一個政策的強監(jiān)管，以現(xiàn)金貸新規(guī)為標志，在那個新規(guī)以后很多業(yè)務品種可能是不允許再做了，也導致了包括像一些借款人可能他資金鏈出現(xiàn)了一些問題，然后導致一些平臺他的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了問題，甚至有一些平臺出現(xiàn)了破產(chǎn)倒閉，整個行業(yè)也從我們說2016年，2017年特別高速發(fā)展風口的一種蓬勃發(fā)展的階段進入到2018年以來，我們看到一些公司的業(yè)績環(huán)比在下降，可能進入到行業(yè)一個調(diào)整期。
其實，這段時間銀保監(jiān)會包括像國務院它針對消費，針對消費金融重新釋放了一些積極信號，對于維系這個行業(yè)的信心，維系這個市場前景的信心有一個非常好的促進的作用，對大家來講，消費金融重新站在了政策鼓勵的一個政策面上。
主持人：像您說的由于中美貿(mào)易摩擦這個外部環(huán)境的一個不穩(wěn)定，還有我們屬于一個新舊動能轉(zhuǎn)換當中，其實也會出現(xiàn)從某種程度上也會影響一定的行業(yè)有一定的波動，但是從政策角度上它是一個穩(wěn)定的基石這樣一個作用。
薛洪言：對的，我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融它是從2015年7月份就開始逐漸步入了一個規(guī)范和監(jiān)管的階段，2015年到2017年對于消費金融一直持非常鼓勵狀態(tài)的，但是消費金融它也是一個行業(yè)，任何一個行業(yè)的發(fā)展有它自己的規(guī)律，其實過去這兩年一個快速增長它也帶來一些問題，短期的比如說居民的杠桿率，短期有一個較快的提升，可能它是需要一段時間的消化，然后來釋放存量的風險，來為它進一步地快速的發(fā)展奠定一個基礎(chǔ)。
主持人：而且我們這兩年整個的基調(diào)在金融行業(yè)基本都是一個以穩(wěn)為主，而且這樣可能會持續(xù)未來的兩三年這樣一個時間。
薛洪言：對，釋放一下風險會更好的發(fā)展。
主持人：好的，謝謝，葉總。
葉大清：我們知道經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車：出口、投資和消費，其實消費在咱國家的經(jīng)濟發(fā)展的重要性是越來越高，我們其實看到國家統(tǒng)計局有一個數(shù)據(jù)，今年上半年消費對于經(jīng)濟增長的貢獻率是已經(jīng)到了78%了，其實占比已經(jīng)很高了，越來越高，這就為什么咱國家鼓勵消費，也是鼓勵消費金融的這個健康發(fā)展，我覺得這一點其實消費是帶動就業(yè)，創(chuàng)造稅收，然后實際上消費金融很多時候也是不管是剛才我也提到，其實很多說小微企業(yè)主，他的員工要出差，他也要買一些設(shè)備，，其實這也是消費的一個部分。這一點我們從中國整體的消費或者消費金融來看，其實整體的從全國平均來看還是偏低的，我舉兩個數(shù)字，其實中國的人均信用卡的數(shù)量是不到0.4張，美國到了4張，實際上中國只有30%多的人，不到40%的人是有信用卡，中國8億農(nóng)民絕大多數(shù)人就是沒有信用卡的，所以這一點中國消費金融整體發(fā)展的水平其實還是遠遠落后于美國、歐洲，包括甚至像中國的臺灣或者香港地區(qū)的，這個還是比較落后的。
另外一點也存在一個巨大的差異化，北京、上海，當然這個消費金融的程度比較高，但是如果把三線四線城市，或者農(nóng)村來比其實還有巨大的發(fā)展機會，所以很多時候我們覺得這個機會不一定在北上廣深，很有可能是二線、三線、四線城市，我們的農(nóng)村，我們85后，90后我們的藍領(lǐng)，包括很多家庭，尤其中國的7600萬的小微企業(yè)主和一些個體經(jīng)營者，他們是生產(chǎn)經(jīng)營者，他們很多時候也是消費者，所以這一塊為什么說廣闊的天地，不光有蘇寧這樣的消費金融創(chuàng)新性的公司銀行，我們希望無論是四大行，股份制銀行，現(xiàn)在外資金融機構(gòu)也不斷進入，所以這個市場普惠金融、零售金融，小微金融，消費金融這個大的市場我們希望更多的參與者一起來創(chuàng)新，一起滿足不同層次用戶的需求，能夠提高這個行業(yè)的效率，降低我們的消費者的融資成本，很多時候需要競爭，有了競爭了，老百姓有選擇了你才能夠說哪個貸款，我哪個機構(gòu)給我更簡單更方便，額度更高，或者利息更便宜，更安全，所以這一點恰恰我們希望是一個創(chuàng)新和競爭能夠真正是讓我們的老百姓能夠提高消費能力，能夠享受消費金融的快樂的，我覺得這個幸福感和安全感都很重要，獲得感，幸福感，安全感，能夠更多的感到幸福，能夠感到安全。
薛洪言：普惠金融一個重要的特色。
主持人：因為提到普惠金融，也想請教一下二位老師，其實中國的金融風險在一定程度上在于一種非理性和非專業(yè)，尤其這個非專業(yè)，像提到普惠金融涉及到一些普通的老百姓，老百姓尤其在最近的這樣一個市場環(huán)境當中，我們說出現(xiàn)了P2P暴雷的事件，包括有好多中國老百姓不懂殺進了資本市場，A股一直是在兩千七、八百點這樣承壓著徘徊著，針對于普通老百姓他們在做消費金融的時候應該注意些什么東西？因為這個更多的可能會未來他們在生活工作投資當中可能會去年減少走一些彎路，薛主任跟我們分享一下？
薛洪言：我們知道在消費金融領(lǐng)域，也有一些爆出來一些問題，包括像一些套樓貸，包括像前一段時間那個租房分期，承租市場里面有一些，所以對于消費金融金融消費者來講，在做消費金融這個業(yè)務的時候，最重要的是要了解它這個條款，了解它的利率，它是不是一個變相的高利貸，包括是不是會有暴力催收的現(xiàn)象和問題，歸根結(jié)底還是要找到相對正規(guī)的一個消費金融的機構(gòu)，包括像融360這樣的一些正規(guī)的金融產(chǎn)品的搜索平臺，應該是去借助一些第三方專業(yè)的機構(gòu)可以去找到更合適的更適合自己的一個產(chǎn)品，但是現(xiàn)在其實因為消費金融這個行業(yè)它發(fā)展的非�？欤椅覀冋f各種從業(yè)者魚龍混雜，有很多正規(guī)的機構(gòu)，也有很多不正規(guī)的機構(gòu)，大家獲客方式五花八門，所以對于金融消費者來講一方面要提升自己的專業(yè)能力，認識去辨別識別這種好的平臺跟不好的平臺，好的產(chǎn)品和不好的產(chǎn)品，另外一方面接受一個正規(guī)的第三方結(jié)構(gòu)去篩選去挑選更適合自己的，包括利率，包括各方面更適合自己的平臺。
主持人：剛才薛老師是從消費者角度如何去自我保護，如何去辨別，葉總，薛老師提到了我們是非常正規(guī)的這樣的金融機構(gòu)，您覺得從金融機構(gòu)從從業(yè)者角度來說，因為消費金融向前發(fā)展，在飛速發(fā)展的過程當中，一定也會出現(xiàn)一些不正規(guī)的，或者是不太合行規(guī)的一些同業(yè)的這樣一個競爭對手出現(xiàn)，包括剛才說的套利、欺詐等等，您覺得從從業(yè)者角度來看，您怎么看，或者怎么規(guī)避這個問題，才能讓消費金融這個路越走越遠。
葉大清：融360我們是一個移動金融的一個智選平臺，融360我們起的作用是連接金融消費者和金融機構(gòu)，你需要貸款的時候，我們希望連接你和不同類型的銀行和信用卡和其他的一些金融機構(gòu)，我們是一個金融搜索和一個金融的超市，這就是我剛才也提到，包括薛老師也講到，其實我們很多老百姓很多家庭沒有意識到，打個比方貸個5萬塊錢，有銀行，也有像蘇寧這樣的消費金融公司，還有當?shù)氐男☆~貸款公司，也有像一些螞蟻金服這樣的，他也有一些類似白條互聯(lián)網(wǎng)科技的產(chǎn)品，還有一些P2P的公司也提供貸款，其實這對于我們老百姓來講，就碰到一些挑戰(zhàn)，其實不同類型的機構(gòu)它對不同的用戶，它能不能批下來的，批下來有多少額度，到底能批下5萬塊，還有只能批1萬塊，到底利息是多少，是10%，還是20%，你放款的時間和速度是，到底今天能拿到錢，還是等一兩個星期，當然還有一些其他的條款，你是不是要上門很多手續(xù)，填很多表格，所以這一點，其實老百姓，我舉一個幾萬塊錢貸款為例，我希望你能夠盡可能找這些持牌的，或者是央行銀監(jiān)會有牌照，或者說一些小貸地方金融機構(gòu)發(fā)的牌照，或者一些頭部的放貸一些機構(gòu)，其實無論在產(chǎn)品、服務、利率方面更有保障的。
第二點，老百姓家庭你要維護你的權(quán)利，其實很多時候，你其實對于利率還是要大概心里有個底的，到底年化利率是20%，還是15%，或者是更高或者更低，你每個月月供是多少，其實我們發(fā)現(xiàn)很多老百姓你去買個手機，或者說買一個手機殼，會去不同的電商平臺去搜索和比較，我要出去旅游，我可能去不同的航空公司去比價，但是其實關(guān)于貸款，理財?shù)脑捘愀嘁紤]安全性，更多要考慮一個是你的實際成本是多少，是不是安全，是不是便捷，要綜合去考慮，這一點恰恰就是說我們做金融搜索，金融超市，我們也覺得老百姓在金融方面的一些常識，或者我們叫財商方面如果有更多了解的話，實際上是更好的保護自己吧。財商，金融教育，金融消費者保護其實是很重要的，蘇寧也一樣，我們?nèi)?60實際上在金融教育方面也做了很多有意思的一些嘗試，像我們有一些短視頻，5分鐘，叫百騙大扒秀，一個卡通的形式能夠讓，不管你是一個退休的員工，不管你是個90后，不管你是一個白領(lǐng)或者藍領(lǐng)，我們能夠用簡單很方便的卡通的形式告訴你，如何去了解什么是利率，如何去防騙。
主持人：還有一個話題，想跟二位老師探討一下，我們一直說消費金融，但是之前有一些尤其前幾周在朋友圈里邊會發(fā)文章，出現(xiàn)了消費降級的說法，老百姓很迷惑，我們跟葉總聊的時候也發(fā)現(xiàn)買房，買車，出國，包括買一些力所能及的奢侈品等等一系列其實都是一個消費升級的表現(xiàn)，為什么會出現(xiàn)消費降級這樣一個說法，怎么來理解？
薛洪言：消費降級它這個詞我們理解是在中產(chǎn)階級或者說在一二線城市的用戶眼中，他會去觀察一個品牌，他可能從三四線城市崛起，他認為這是從他們消費的角度來看，可能消費品的品質(zhì)來看，認為是一種降級，比如說像吃泡面、榨菜，但是我們說它可能是一種消費的分級可能更為合適，我們說站在四五線城市，或者站在縣域城市居民的角度，他們可能確確實實是在進行消費的升級，但是他們這個升級距離一二線居民消費水平還是有一定差距的，在一二線居民的眼中，他們觀感上去看反而是一種降級，他們從某幾類，比如從榨菜泡面銷量的增長上面，我們說在縣域城市是一種升級，但是他們看來這個東西銷量的上漲，他們誤以為是一二線的居民在推動它，他們可能會有這樣一個誤解。同時，其實我們知道我們國家人口數(shù)量非常龐大，所以消費者之間也會有一個，其實會存在很多的一個層次，大家消費水平是處在不同層次之上的，整體上我們說隨著GDP的增長，隨著收入的增長，肯定都是在往上走的，只不過說我們站在哪個視角去看，其實一二線的，我們說中產(chǎn)階級掌握著一定的媒體話語權(quán)，特別是自媒體，所以會容易形成傳播上的一種片面。
主持人：像您說的它站的角度不一樣，比如說站在低的角度站在高的是升級，但是站在一二線城市，其實購買力并不是這些人在推動，還是一個升級的過程。
薛洪言：對，可能三四線居民在升級。
主持人：葉總怎么來看。
葉大清：應該這么來看吧，我覺得對美好生活的向往，或者消費升級，或者消費金融升級是每一個人、每一個家庭的本性吧，我們從零售金融或者消費金融來看，二十年前，三十年前借錢買房的上海老太太現(xiàn)在肯定不會后悔她的決定，買車的話，我本來只能買一個十萬的車，我借了5萬，買了一個15萬的車，其實消費金融都是消費升級的一種表現(xiàn)，一個大學生他可能大學的學費借了一點錢，但是他就業(yè)之后還清，無論是教育，剛才我舉的例子是買車，買房，我們實際上很多時候我們借錢都是為了更好的去投資我的未來，或者我的家庭更加地幸福和快樂，所以這一點就是消費金融無論怎么講都是一個消費升級的一種表現(xiàn)，當然不可避免有一小部分人，可能因為過度消費或者過度借貸會出現(xiàn)一些風險一些問題，所以這一點我覺得局部或者小部分的可能我們要去防范的，我覺得我們金融機構(gòu)不管是持牌，還是一些科技型金融機構(gòu)，在這方面還是在防止防范風險還是做了很多工作的，而且現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)科技時代，人工智能時代實際上在反欺詐，在一些信用風險評估方面也比十年，二十年，五年以前更加聰明更加智能了，我還是蠻看好中國這個大消費時代，大消費金融時代，消費金融，零售金融升級，讓每個家庭每個人更快樂吧，或者讓我們每一個小微企業(yè)個體戶更加健康的去發(fā)展和成長吧，我還是蠻看好這個行業(yè)的。
薛洪言：對，其實對于消費降級還有一個視角可能會認為說，比如原來大家會追逐一些奢侈品，現(xiàn)在可能開始變得更理性，我就追求一個消費的品質(zhì)，只要這個東西很好，但是我不在乎它是不是一個名牌，是不是國外的牌子無所謂，可能是國產(chǎn)的優(yōu)秀的品質(zhì)，其實一樣可以去購買，當更多人變得更加理性的時候，在有一些人視角里面也會認為是一種降級，其實這種并不是一種降級的范疇，特別是其實這個在一二線白領(lǐng)里面還是比較普遍的，原來大家可能更追逐一些國外奢侈品，現(xiàn)在大家越來越消費的追求一種品質(zhì)，但是從價格上來看是下降的，但是從品質(zhì)上來講并沒有很多下降。
主持人：從實際獲得感來說并不是降低，只是從價格上面來說不再追逐品牌外在的光環(huán)所帶給自己的那種虛榮心也好。
薛洪言：90后和00后他們的心態(tài)和80后也不一樣。
主持人：是的，像老師講的從衣食住行，從教育、養(yǎng)老、醫(yī)療都體現(xiàn)了人們對美好生活的一種向往，而這種向往在消費金融的領(lǐng)域就是一種升級的表現(xiàn)，其實所謂那種降級不是說視角的一種誤讀，或者說一種偷換概念的行為，所以說整個是一種升級的狀態(tài)。
葉大清：是一種更理性更成熟的消費，可能也是一個更長遠的消費。
主持人：我們剛才也提到，其實這個消費金融的平臺也是很多的，很多元化的，二位老師覺得消費金融的核心競爭力是什么？怎么樣讓它持久的走得更長遠一些呢？
薛洪言：其實消費金融核心競爭力是有兩個方面，我們說一個方面是量的方面，一個是質(zhì)的方面，量的方面就是說你發(fā)展的規(guī)模，發(fā)展的速度，這是我們往根上去推，你的獲客能力怎么樣，決定你的一個發(fā)展速度和規(guī)模。另外就是你的質(zhì)量，你的質(zhì)，就是你的資產(chǎn)質(zhì)量，你的風控能力，兩個核心，一個是獲客能力，一個是風控能力，你只有獲客能力非常強，才能越做越大，市場越做越繁榮，同時因為你做的是金融業(yè)務，你的風險是在里面的，所以你風控能力非常強，才能確保業(yè)務做大以后不會發(fā)生一些大的風險的事件，不會發(fā)生系統(tǒng)性的風險的問題，所以我覺得任何一個，無論從行業(yè)角度，還是從單個機構(gòu)角度來講，這兩個方面必須是緊緊去抓的。
主持人：所以說從金融的角度風控是很重要的，它是基石是底線，要發(fā)展是量和質(zhì)同時向前推進，體現(xiàn)了獲客能力。葉總怎么看？
葉大清：其實零售金融、消費金融跟以前銀行的投行業(yè)務，或者私人銀行對公業(yè)務不一樣的地方，零售金融有點像長跑，它其實是馬拉松，或者十公里或者馬拉松，為什么這么講呢？最近有一些人預期可能不大，有人覺得做零售金融，做消費金融兩年就得盈利，或者三年就得盈利，其實這樣看起來有一點不太現(xiàn)實，像薛老師說的，一個是規(guī)模很重要，如果你一個消費金融公司，一個銀行做不了上千萬用戶 ，或者服務幾千萬的用戶，你就形成不了一定的規(guī)模，因為消費金融早期你的科技投入，你的系統(tǒng)，你的人才，你的大數(shù)據(jù)，你的模型，所以這個大量的科技投入短期一年，甚至兩年以內(nèi)是不可能實現(xiàn)盈利的，所以你要短期盈利是不太現(xiàn)實的，那就是一個大頭娃娃，但是有一點就是規(guī)模和這個持續(xù)的盈利能力很重要，那就是風控，你可能一百萬用戶，你說我接近盈利，但是做到一千萬或者兩千萬用戶的時候，我的反欺詐模型，我的授信的模型，我的風控能力，你是不是能夠很好的服務你的用戶，你這個商業(yè)模式能不能夠穿越一個經(jīng)濟周期很重要，因為中國的消費金融公司，沒有一家真正是穿越過經(jīng)濟周期的，沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟下行的，所以說沒有經(jīng)歷過一個經(jīng)濟下行的一個金融機構(gòu)，都不能完全說，你像一個馬拉松運動員一樣的，你沒有跑過35公里不能算成功，真正優(yōu)秀的馬拉松跑者是最后的5公里，或者8公里，所以這就是剛才薛老師說的規(guī)模很重要，風控能力很重要最后看長遠很重要。
主持人：二位老師提到了科技對消費金融一個促進和助力的作用，金融科技在這里邊，二位老師覺得金融科技創(chuàng)新的步伐，包括未來可能有什么可以能夠期許的地方，或者現(xiàn)在應用當中已經(jīng)取得了哪些成績？
薛洪言：對于消費金融來講，它最大的一個亮點，它一方面為金融科技的發(fā)展提供了土壤，提供了基礎(chǔ)，另外一方面它又借助金融科技反過來促進了自身的發(fā)展，我們其實去看，包括像我們知道，互聯(lián)網(wǎng)消費金融，消費金融業(yè)務是一個很傳統(tǒng)的業(yè)務，幾十年前就開始做，這兩年來互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為一個新的風口，我們看最初的一批互聯(lián)網(wǎng)消費金融的機構(gòu)它是電商在做的，電商基于自己電商的場景在做，主要是線上購物，它可能對它的一個，比如說你的風控能力提出一些不一樣的要求，我們傳統(tǒng)的銀行在發(fā)信用卡的時候，可能要求你填一些紙質(zhì)的東西，要求你提供很多的抵債物，或者一些擔保之類的，其實我們線上做業(yè)務的時候，我們不可能要求用戶去提供這些東西，我們只能依靠用戶的數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)進行自動化的一個審批，這就為大數(shù)據(jù)風控提出了一個要求，同時也提供了一種土壤，讓大數(shù)據(jù)風控有了一個實驗的基礎(chǔ)和環(huán)境，它促進了大數(shù)據(jù)風控的發(fā)展，大數(shù)據(jù)風控的發(fā)展又對互聯(lián)網(wǎng)消費金融，把這個消費金融客群從傳統(tǒng)3億征信用戶拓展到我們說10億的網(wǎng)民，他其實發(fā)揮了很大的作用，因為這些網(wǎng)民沒有其他的東西，它只有上網(wǎng)的數(shù)據(jù)和記錄，所以說使得消費金融這個市場被打開了，從原來的3億用戶擴展到現(xiàn)在10億用戶，整個風口就形成了。
從目前來看，金融科技除了在大數(shù)據(jù)風控這方面對于消費金融發(fā)展有一個很大的促進作用，而且在未來肯定還會繼續(xù)發(fā)展作用以外的話，像包括在智能營銷，包括智能客服，就人工客服智能客服，包括像一些智能的催收等等的這些方面，它都已經(jīng)全環(huán)節(jié)的去滲透去改變消費金融業(yè)務的流程和模式，未來甚至會重塑，我們現(xiàn)在有一個詞叫做科技和業(yè)務的融合，會重塑整個金融行業(yè)的業(yè)態(tài)和模式。
主持人：像您說消費金融的發(fā)展實際上是讓金融科技，我們之前說的大數(shù)據(jù)，包括區(qū)塊鏈這些東西真正應用到實際當中，真正的落地了，真正有場景了。葉總，您怎么看？
葉大清：其實做零售金融，或者做消費金融的機構(gòu)，不管你是銀行，不管你是信用卡中心，不管你是消費金融公司，或者其他各級金融公司，它們有一個共同點，你必須得是個科技公司，不管你有牌，或者沒牌，必須是個科技公司，因為沒有科技，你不可能服務上千萬用戶，不可能去做好你的風險控制，不可能走向長遠。
主持人：所以您剛才說前期投入是很大主要是在這個部分。
葉大清：科技投資和人才投入不可低估，這就是科技和金融，薛老師說的一個自然的融合，工商銀行也是個科技公司，蘇寧金融都是科技公司，這是必須的。但是這個背后，過去十年二十年，因為我是20多年前開始，實際上我們看到人工智能，我們說AI、大數(shù)據(jù)、data、云端，Cloud，我們說ABCD，第一就是digital，實際上我們說中國的零售金融、消費金融現(xiàn)在剛開始還在ABC，但是實際上我們背后有ABCD，AI、data、Cloud和Digitally inclusive finance，這個恰恰就是這個行業(yè)高速發(fā)展的創(chuàng)新，或者說我們叫跳躍式增長的一個巨大的引擎，因為的確美國或者說西方國家暫時走在中國前面，但中國的零售金融、消費金融、小微金融、普惠金融這個黃金十年或者二十年才剛剛開始，我們剛才說這個碰撞，我們說大數(shù)據(jù)和人工智能的碰撞，因為你有更多更好更全面的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)和金融數(shù)據(jù)結(jié)合，因為你有更好的人工智能算法，你的系統(tǒng)不是硬件的，而是基于云端的，而且剛才我們說了，從3億用戶到服務10億用戶，所以中國的普惠金融、零售金融、消費金融必定是一個巨大的創(chuàng)新的試驗田，這個創(chuàng)新試驗田，我覺得這個很多試驗田的一些成果，剛才說無論是我通過人臉識別技術(shù)去做身份的識別，做預授信，可以服務四川一個農(nóng)民，以前我們要去網(wǎng)點，現(xiàn)在不用去了，我們的模型更智能化去推薦，我們更好的去服務用戶，實際上這些創(chuàng)新很多創(chuàng)新應用能夠解決我們很多的一些問題，提高效率，降低成本，最后真正實現(xiàn)更多人是享受這個金融服務，而且這些創(chuàng)新能夠?qū)τ谝恍�，我覺得有一些創(chuàng)新應用對于“一帶一路”的一些國家，像東南亞，我們也投了一個東南亞的360，我們也投了一個墨西哥的一個科技放貸的機構(gòu)，其實越是這些經(jīng)濟在高速發(fā)展，但是金融基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達的國家，像非洲、東南亞、南美，咱們中國的金融科技、零售金融、消費金融創(chuàng)新的模式，正是有可能在今后幾年十年二十年，這個行業(yè)模式能夠被其他一些發(fā)展中國家借鑒的，我覺得這個是科技和創(chuàng)新未來能夠影響，這不光是中國幾億人，影響全球幾十億人，讓他們的生活更美好，這一點恰恰就是說金融教育，金融創(chuàng)新，普惠金融的未來，能夠改變幾十億人的生活家庭命運讓他更美好，這是一個很偉大的很有社會意義的事情，這也是我們?yōu)槭裁从X得說這個行業(yè)真的是充滿希望，充滿機會，也很高興，我們從業(yè)人員做的事情，覺得我們自己也很幸運，也很高興。
主持人：在今天節(jié)目最后，還是請二位用簡短的話總結(jié)一下對于消費金融未來發(fā)展的一個形勢的一種期許，或者個人愿望的一種展現(xiàn)。薛老師。
薛洪言：我們知道人人都向往美好的生活嘛，人人也都希望自己是消費升級的，就人們的這種欲望就是消費金融這個行業(yè)它長期的健康發(fā)展，蓬勃發(fā)展根本的一個驅(qū)動力，所以雖然看到當前的消費金融行業(yè)它可能基于行業(yè)的因素，基于中外部的一些因素的話，它可能進入到短的一個調(diào)整期，但是從中長期來看消費金融無論看它中外的，比如說居民的杠桿率去對比，還是從消費金融滲透率去對比的話，我們還有很大的一個提升空間，包括我們巨大的人口優(yōu)勢和我們場景的優(yōu)勢，金融科技優(yōu)勢的話，整個消費金融行業(yè)，其實它真正的一個黃金期我認為還沒有到來，也必將到來。
主持人：謝謝。葉總。
葉大清：我想簡單一兩句話吧，科技和創(chuàng)新能夠讓幾億中國人，幾千萬中國的小微企業(yè)，能夠通過零售金融或者消費金融能夠提高金融的獲得感，幸福感和安全感，能夠讓幾億人更加地幸福和安全。
主持人：好的，謝謝，像習大大所說，路再長走下去總能到達，山再高，往上攀總能登頂。消費金融目前在發(fā)展當中可能會遇到小小的一些問題，但是相信藉由政府包括行業(yè)，以及我們老百姓不斷地這種提升金融知識，相信未來的前景一定會越來越好，像您說的一定會有更多的獲得感，也能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的美好生活的需求，再次感謝二位能夠今天做客我們的節(jié)目，也感謝各位的收看，更多精彩能夠，我們也期待與您持續(xù)分享，我們下期再見。