 [主持人]:各位正在收看在線訪談的大家上午好。您現(xiàn)在收看的是由人民網(wǎng)中國共產(chǎn)黨新聞網(wǎng)與學(xué)習(xí)實踐網(wǎng)共同舉辦的深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀系列訪談，今天做客我們演播室的是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司副董事長、行長、黨委副書記張云先生。 [08:58]
[張云]:首先感謝廣大網(wǎng)友長期以來對中國農(nóng)業(yè)銀行的關(guān)心和支持。我今天非常樂意回答網(wǎng)友們提出的各類問題。為了回答大家的問題，我曾經(jīng)做了很多的功課。 [08:59]
[張云]:包括特別介紹農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的相關(guān)資料。我這里有一些資料，為了更好地回答大家的問題，農(nóng)業(yè)銀行的情況和學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的情況我盡量做一些簡要介紹。 [09:00]
[張云]:中國農(nóng)業(yè)銀行近60年的歷史，在這期間經(jīng)歷了幾次體制變化，最近一次恢復(fù)成立距今30多年的時間，中國農(nóng)業(yè)銀行原來是國家專業(yè)銀行，現(xiàn)在是國有控股商業(yè)銀行，目前是中國最大的網(wǎng)絡(luò)的一家國有商業(yè)銀行，員工也是所有國有商業(yè)銀行里面人數(shù)最多的。 [09:01]
[張云]:目前，我們的業(yè)務(wù)量和資產(chǎn)規(guī)模在國內(nèi)靠前的。也是中國目前比較有影響力，規(guī)模比較大，實力比較雄厚的一家銀行。 [09:02]
[張云]:在去年我們中國的500家企業(yè)當(dāng)中，我們排在第九名，在世界的500強企業(yè)里面排在223名。當(dāng)然，現(xiàn)在大家關(guān)注到一個情況，就是我們國家現(xiàn)在的商業(yè)銀行在世界市值十強里面已經(jīng)有四家銀行，像現(xiàn)在的工行、建行和交行都排在前十名，其中前三家都是中國的銀行。農(nóng)業(yè)銀行未來上市以后，我們相信一定能夠躋身于一流銀行的行列里面去。 [09:04]
[張云]:中國農(nóng)業(yè)銀行目前從我們的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來說，我們一方面服務(wù)“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)量占中國農(nóng)業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)總量的30%左右，城市業(yè)務(wù)也有一定的份額。我們經(jīng)常講一句話，農(nóng)行的行情是國情的縮影。它在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)當(dāng)中都占有相當(dāng)大的份額，所以既要為城市的經(jīng)濟和社會發(fā)展服務(wù)，同時也要為廣大的農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)服務(wù)。 [09:05]
[張云]:從學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動的情況來看，按照中央的安排，農(nóng)業(yè)銀行作為第一批學(xué)習(xí)實踐活動的試點單位，到昨天為止，這項活動已經(jīng)告一段落。在農(nóng)行學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，我們覺得最重要的問題就是把中央關(guān)于要求學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的有關(guān)要求一定要落實到自身的各項工作中去。 [09:06]
[張云]:一定要通過學(xué)習(xí)實踐活動來促進農(nóng)業(yè)銀行更好更快的發(fā)展。找到在農(nóng)業(yè)銀行學(xué)習(xí)實踐活動的一個真正實施的落腳點。在這一點上，我們側(cè)重于要健全農(nóng)行的公司治理機制，側(cè)重于有效的發(fā)揮銀行支持經(jīng)濟社會發(fā)展的作用，特別是支持“三農(nóng)”的作用，有效地防范風(fēng)險，能夠為廣大人民群眾提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。謝謝。 [09:06]
[主持人]:說到實踐科學(xué)發(fā)展觀，我們中國農(nóng)業(yè)銀行在學(xué)習(xí)實踐當(dāng)中有沒有一個實踐載體？或者說我們學(xué)習(xí)實踐活動目前來說取得了哪些成績？ [09:07]
[張云]:簡要地說，農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀的載體是“走科學(xué)發(fā)展道路，實現(xiàn)3510戰(zhàn)略目標(biāo)”，把農(nóng)業(yè)銀行這樣一個在國際上有著很大影響力的銀行辦好，把它辦好的依據(jù)是什么呢？就是要把農(nóng)業(yè)銀行更好更快的發(fā)展，讓它一方面作為一家銀行躋身于世界一流的商業(yè)銀行里，真正體現(xiàn)銀行的特點。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行自身的發(fā)展又承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的重大職責(zé)。大家知道，在中國的所有商業(yè)銀行改革過程中，惟有一家銀行的市場定位是由國家來定，這就是農(nóng)業(yè)銀行。在這個過程中，我們覺得落腳點必須體現(xiàn)在服務(wù)“三農(nóng)”方面。所以，在學(xué)習(xí)實踐活動方面，我們在促進農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革，完善農(nóng)業(yè)銀行的公司治理機制，實現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面做了很多的工作，但是與此同時，服務(wù)“三農(nóng)”的工作也收到了明顯的成效。 [09:10]
[張云]:通過實踐和探索，我們服務(wù)“三農(nóng)”的思路進一步明晰，市場定位更加明確，各項措施也是在逐步地落實，發(fā)放“三農(nóng)”貸款方面進一步增加。特別是對廣大農(nóng)民的貸款難問題，我們目前找到了一種比較好的方式，特別是開發(fā)了惠農(nóng)卡這一特色，給廣大農(nóng)民提供包括小額貸款在內(nèi)的多種金融服務(wù)。當(dāng)然這項工作目前也是在試點之中，但是從試點情況看，已經(jīng)收到了比較好的效果。從這一年多來農(nóng)行改革和發(fā)展的社會反映來看，大家對農(nóng)行這一段變化總體上給予肯定和支持。 [09:13]
[主持人]:學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的活動應(yīng)該是一個長期的過程。您認(rèn)為應(yīng)該如何保持學(xué)習(xí)這樣一個過程的長效機制？同時我們中國農(nóng)業(yè)銀行在學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的活動中，下一步的計劃又是怎樣的？ [09:13]
[張云]:學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀是需要在工作中建立一種長效機制，我們在這一段學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀過程中，側(cè)重解決了一些存在的突出問題，側(cè)重就一些突出問題如何進行整改做了許多工作。但是，要真正把學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀堅持下去，最終落實到各項工作措施中去，我們覺得還是要立足于建立一項比較有效的長效機制。所謂長效機制，作為一家銀行來講，我覺得首先在業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想上體現(xiàn)出來，比如說這家銀行怎么辦？辦這家銀行為什么？這家銀行主要的發(fā)展方向是什么？理念必須清楚。 [09:15]
[張云]:第二，公司治理機制必須完善。通過公司治理機制的完善，在內(nèi)部決策、內(nèi)部經(jīng)營管理上形成科學(xué)決策和運營機制。這一點也是特別重要。 [09:15]
[張云]:第三，自身的發(fā)展戰(zhàn)略，特別是市場定位必須清晰。對我們來說，其它的商業(yè)銀行要創(chuàng)建一流銀行，要為企業(yè)和股東創(chuàng)造最大價值，要使員工在這個企業(yè)里面找到自身事業(yè)發(fā)展的很好平臺之外，我們還有一個特點或者一項特殊的要求，就是服務(wù)“三農(nóng)”，所以必須把服務(wù)“三農(nóng)”一以貫之的堅持下去。也可以說，農(nóng)行將來服務(wù)“三農(nóng)”做得好不好，能不能長期堅持下去，也是衡量農(nóng)行自身學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀的一個重要尺度。 [09:17]
[主持人]:所以服務(wù)“三農(nóng)”還是重中之重的一項工作。 [09:17]
[張云]:可以這么說。 [09:18]
[主持人]:請行長再和網(wǎng)友介紹一下，在此輪貫徹落實國家一些政策，“擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”這樣的工作中，農(nóng)行做了哪些工作、取得的成績在什么地方？ [09:18]
[張云]:由于國際金融危機的沖擊，世界經(jīng)濟目前都處在一個低迷或者處于一個下行的區(qū)間內(nèi)。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展，總體上說是健康的，但是，由于內(nèi)外部環(huán)境的影響，目前也存在著許多困難。所以，中央審時度勢，采取了許多及時的宏觀調(diào)控政策和措施。作為一家國有控股大型銀行，銀行對經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)非常明確。第一，要認(rèn)真貫徹中央宏觀調(diào)控的政策和措施。第二，要找到銀行自身在貫徹國家宏觀調(diào)控政策的措施的一種著力點或者切合自身實際的方式和途徑。 [09:21]
[張云]:對農(nóng)行來說，我覺得，第一，要體現(xiàn)在信貸投量上。大家知道，目前國家的貨幣政策是實施比較寬松的貨幣政策。具體到銀行，就是銀行的信貸投向、投量和結(jié)構(gòu)也要發(fā)生相應(yīng)的變化。從貸款的投量來說，近期我們還是要適當(dāng)?shù)丶涌熨J款投放速度，也就是說，從去年第四季度開始，農(nóng)行貸款投量明顯增多，到今年一二月份也呈現(xiàn)出比較快速增長的勢頭，當(dāng)然我們要求這樣一種增長必須體現(xiàn)滿足有效需求，而不是亂放貸款，造成新的貸款風(fēng)險。 [09:23]
[張云]:第二，在投放結(jié)構(gòu)方面，大家知道中央提出來保增長、擴內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)，說到底就是拉動有效需求的過程中，要對國民經(jīng)濟有著支撐作用的關(guān)鍵的行業(yè)、關(guān)鍵的部門，要能夠支持他們發(fā)展。通過這種發(fā)展，最終促進國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)更趨合理。比如說中央提出許多的領(lǐng)域，比如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對國計民生具有重要拉動作用的行業(yè)，最近包括頒布了一系列調(diào)整結(jié)構(gòu)的規(guī)劃，比如說鋼鐵行業(yè)、汽車行業(yè)，甚至包括大家關(guān)注的房地產(chǎn)行業(yè)。銀行要根據(jù)國家的政策引導(dǎo)，來向這些行業(yè)里適度傾斜。因為只有這樣，才能夠把銀行自身的信貸資金的效率和國家其它的資源配置更好地結(jié)合起來，形成一種整體優(yōu)勢。 [09:25]
[張云]:第三，體現(xiàn)自身市場定位特點。我剛才說了，農(nóng)行和其他一般商業(yè)銀行一樣，貫徹黨中央、國務(wù)院的宏觀調(diào)控政策，還是要按照總體要求做。比如我們農(nóng)行，傳統(tǒng)的優(yōu)勢項目，比如電網(wǎng)貸款、交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，很多關(guān)系國計民生的行業(yè)，都是農(nóng)行支持的重點。與此同時，對“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款要給予特殊的關(guān)注。所以我們在“三農(nóng)”貸款方面，首先培植縣域增長的主體，怎么樣支持當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的發(fā)展，對農(nóng)民如何解決民貸款難的問題。比如最近旱情慢慢的范圍有些大，我們?nèi)绾瓮ㄟ^發(fā)放抗旱貸款，促進糧食基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難的問題。所以在這方面，我們也根據(jù)自身的特點去做。 [09:26]
[張云]:與此同時，在貫徹國家宏觀調(diào)控政策的過程中，一方面，要通過貸款的投量、投向和結(jié)構(gòu)調(diào)整來體現(xiàn)；另一方面也要特別注意防范風(fēng)險。因為在一個經(jīng)濟調(diào)整時期，往往會出現(xiàn)許多未知的風(fēng)險因素，所以，要求我們投放貸的過程中注意防范風(fēng)險，提高可持續(xù)發(fā)展能力。 [09:28]
[主持人]:能聽出來，農(nóng)業(yè)銀行取得了很大的成績，但是同時也要有危機意識，在前進的過程中保有一種應(yīng)對危機的思想。 [09:28]
[張云]:對 [09:29]
[主持人]:剛才您說到了擴大內(nèi)需。其實擴大內(nèi)需十項措施中的前六項都是農(nóng)業(yè)銀行長期支持的重要領(lǐng)域。請張行為我們解釋一下，農(nóng)行新增貸款將主要投向哪些領(lǐng)域？ [09:29]
[張云]:從農(nóng)行自身的這一階段貸款投放的結(jié)果來看，第一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；比如鐵路、港口、民航。第二方面，政府投資拉動的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如城市道路、管網(wǎng)，一些對當(dāng)?shù)貒嬅裆匾�，比如供水、供電，甚至包括一些環(huán)保垃圾項目的處理、污水處理項目，是以政府投資平臺進行融資，但是，它會拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三方面，國家最近出臺了一系列的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策導(dǎo)向，比如說鋼鐵，進一步把中國的鋼鐵工業(yè)做大做強，因為農(nóng)業(yè)銀行的鋼鐵行業(yè)的貸款也是很多的，比如汽車、紡織，最近一系列的，包括國家的重點扶持或者調(diào)整的項目里都需要我們及時地跟進。 [09:30]
[張云]:當(dāng)然，房地產(chǎn)目前處于一個特殊時期，總體上說，大家持有一種觀望態(tài)度，所以目前房地產(chǎn)投資需求也是相對比較平緩。在這個過程中，我們覺得還是從保障居民的基本住房需要，就是一些安居工程這方面作為投放重點。 [09:32]
[張云]:還有一個是中小企業(yè)。中小企業(yè)貸款難問題，受到了社會各界的高度關(guān)注。中小企業(yè)一方面對國家經(jīng)濟增長有非常重要的支撐作用；另外一方面對于解決就業(yè)難的問題也有很強的拉動作用。農(nóng)行一直把支持中小企業(yè)作為支持的重點，貸款投放速度逐年增加。 [09:35]
[張云]:對農(nóng)行來講還有特殊的一點，就是對“三農(nóng)”的信貸需求。我們圍繞國家最近提出糧食實現(xiàn)增產(chǎn)1000億斤的目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行正在采取一些措施與支持。同時，農(nóng)村城市化的問題，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民致富等，也有很多有效的信貸需求，我們都密切關(guān)注并予以支持。 [09:39]
[主持人]:其實這個領(lǐng)域分布還是非常廣的，但是民生這個問題還是很多。 [09:39]
[張云]:總書記提出來保民生、保增長、保穩(wěn)定。民生，體現(xiàn)老百姓有效的信貸需求，對于國家經(jīng)濟來說，實際上體現(xiàn)一種內(nèi)需拉動，最終還是消費拉動。所以民生是一個消費拉動的主體。 [09:40]
[主持人]:為了拉動經(jīng)濟增長，農(nóng)業(yè)銀行也是在地方政府的支持領(lǐng)域做了很大的貢獻。比如說擴大銀政合作方面有沒有一些具體的措施？ [09:40]
[張云]:在這方面我們做了很多的工作。最近我們董事長和總行的有關(guān)部門已經(jīng)和十七個省市簽訂了合作協(xié)議。從我們現(xiàn)在和地方政府簽訂的合作協(xié)議來看，目前他們提出的信貸需求已經(jīng)接近3萬億。當(dāng)然，和政府簽訂合作協(xié)議，實際上是政府搭臺、企業(yè)唱戲，政府把許多有效的信貸需求匯集起來，然后給銀行提供這個區(qū)域里有多少信貸需求，然后銀行和他們逐一地進行項目對接。這個貸款并不是貸給政府的。因為銀行不能貸給政府。政府在這里面主要的作用就是匯集信息，主要是促進、推動。但是政府的作用是非常重要的。政府作為一個地方經(jīng)濟發(fā)展的組織者、推動者、管理者，能夠推動銀行和企業(yè)之間的雙贏合作。 [09:44]
[主持人]:到目前為止，落實的投資額度大概有多少？ [09:44]
[張云]:我給你提供這么一個數(shù)據(jù)，因為銀行簽訂的協(xié)議是未來三到五年的一種信貸需求。到今年2月23號，我們的貸款已經(jīng)增加了將近2000億。我們?nèi)ツ耆甑馁J款增量也就是3600億，所以今年的貸款增速明顯加快。當(dāng)然大家可能又會關(guān)心到風(fēng)險問題，所以，我覺得在這個過程中，我們還是要冷靜，還是要分析。 [09:45]
[主持人]:今年中國的抗旱工作，農(nóng)行也出了很多力，能不能給我們介紹一下農(nóng)行在今年抗旱過程中做了什么樣的貢獻和事情？ [09:45]
[張云]:特別是小麥主產(chǎn)區(qū)旱情的發(fā)展?fàn)縿又鴩说男�。社會各界自然都很關(guān)注。在這個過程中，都要按照自身的職能去發(fā)揮自身作用。銀行主要是通過金融服務(wù)，通過信貸杠桿來發(fā)揮作用。我們主要是體現(xiàn)在三方面的作用：第一，抗旱所需要的抗旱物資。需要給銀行提出來短期的流動資金貸款需求。第二，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施。比如說，水庫、骨干的水利設(shè)施在這個過程中需要銀行給予貸款支持。第三，農(nóng)民的需求。我前兩天到河南長葛和滑縣分別現(xiàn)場察看農(nóng)民的貸款需求情況，我們當(dāng)?shù)氐你y行為解決農(nóng)民的小額貸款難的問題想了很多辦法，也有一些實際效果。 [09:46]
[張云]:從總體看，這次的旱情在各個方面共同的努力之下正在緩解，應(yīng)該不會對今年的小麥主產(chǎn)區(qū)的產(chǎn)量產(chǎn)生減產(chǎn)的影響。 [09:47]
[主持人]:今年1月16號是中國農(nóng)村銀行股份有限公司正式掛牌，這樣一個公司掛牌之后有沒有一個戰(zhàn)略定位和戰(zhàn)略目標(biāo)？ [09:48]
[張云]:這是農(nóng)業(yè)銀行股改考慮的首要問題。股改過程中，一家銀行未來的發(fā)展目標(biāo)是什么，你的市場定位是什么，你的前景是什么，這也是在股改的過程中，股東首先要考慮的問題，也是農(nóng)行作為中國大型商業(yè)銀行，國家要考慮的問題。所以這個問題我們做了很多層次的考慮。首先，從國家對農(nóng)業(yè)銀行的定位來說，它提出來四句話十六個字，叫面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市。這是國家對農(nóng)業(yè)銀行提出的要求，所以我們未來農(nóng)業(yè)銀行股改之后，我們的發(fā)展遠(yuǎn)景，我們的發(fā)展目標(biāo)首先根據(jù)這個原則去做。 [09:50]
[張云]:在這個總的原則和目標(biāo)之下，農(nóng)業(yè)銀行確定了自身遠(yuǎn)景目標(biāo)，這就是農(nóng)行“3510”規(guī)劃，其中最突出的一點，就是必須把農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)建為世界一流的現(xiàn)代化的銀行，圍繞這個愿景，我們制定了三個階段的目標(biāo)，在三年、五年、十年如何去做。這是我們自身去制定的發(fā)展目標(biāo)。在這個基礎(chǔ)上，我們又制定了精細(xì)化管理和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一系列措施。 [09:53]
[張云]:大家知道，中國的銀行業(yè)雖然目前從規(guī)模上看已躋身世界大銀行的行列，但是從我們自身的業(yè)務(wù)增長的模式和我們管理的水平看，還是存在著許多的薄弱環(huán)節(jié)。針對農(nóng)業(yè)銀行，我們覺得未來要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不能一味地依靠外延擴張，必須體現(xiàn)內(nèi)涵增長的方式，有效地控制風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 [09:54]
[張云]:還有一點，就是要不斷地加強精細(xì)化管理，有效地防范各類經(jīng)營風(fēng)險。這是我們的發(fā)展目標(biāo)和定位。 [09:54]
[張云]:最重要的還是要回過頭來突出我們的獨特的市場定位，這個市場定位就是“服務(wù)‘三農(nóng)’、連接城鄉(xiāng)”，在城市和“三農(nóng)”兩個領(lǐng)域里面體現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行獨特的連接橋梁作用。在這個過程中，一方面要履行自身的社會責(zé)任；另一方面要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，為股東，為企業(yè)追求自身價值創(chuàng)造的目標(biāo)。要把商業(yè)運作和服務(wù)三農(nóng)有機地連接起來，確實有些矛盾、有些目標(biāo)甚至是對沖的，這對我們來說是非常嚴(yán)峻的考驗。當(dāng)然要實現(xiàn)剛才說的這些目標(biāo)，最終的依托是什么？就是農(nóng)業(yè)銀行建立健全自身的公司治理機制，通過完善的公司治理機制來實現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)和要求。 [09:56]
[主持人]:剛剛您也是在總體上給我們介紹了農(nóng)行的一些規(guī)劃，包括在實際發(fā)展過程中的一些作為。接下來我們一起來關(guān)注幾個網(wǎng)友的問題，這位網(wǎng)友首先是提出中小企業(yè)的融資問題。他說，中小企業(yè)融資在今年金融危機的背景下，好象更是難上加難了，不知道農(nóng)行采取了怎樣的一些積極措施？ [09:57]
[張云]:我首先要說中小企業(yè)融資難這個問題是一個非常復(fù)雜的背景，也是帶有世界難題的一個金融服務(wù)的問題，因為中小企業(yè)為什么融資難，就在于中小企業(yè)自身發(fā)展過程中是一個培育的過程中，有的可能今后成長為一棵參天大樹，有一些可能就“夭折”了。 [09:59]
[張云]:我注意到一個數(shù)據(jù)，就是中國企業(yè)的生命周期是2.79年，在這個過程中，其實世界各國也都在研究這個課題，一部分是通過銀行的信貸方式來解決，另一方面，它通過風(fēng)險基金以及很多其它的資本型的資金來解決這些問題，還有一些是需要政府財政的扶持措施。當(dāng)然，創(chuàng)業(yè)者的資本投入和智力投入，這也是最重要的投資主體。從我們國家的中小企業(yè)的金融服務(wù)來看，確實是一個薄弱的環(huán)節(jié)。 [10:00]
[張云]:目前大家反映中小企業(yè)貸款難。我覺得，一方面體現(xiàn)銀行自身的利益追求、銀行自身的功能可能存在著抓大放小這樣的偏向，對中小企業(yè)普遍忽視。要從比較效益來說，它確實比大型企業(yè)要小。而且也存在著一個趨利化的傾向，這和我們國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也有關(guān)系。因為國家的主體經(jīng)濟是大型企業(yè)，所以小企業(yè)在成長過程中有一個生態(tài)環(huán)境需要逐步完善的問題。所以，這是對銀行必須提出這樣的要求。今后改進的方向，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想方面，在承擔(dān)社會責(zé)任方面。另外一方面，銀行必須要看到自身長遠(yuǎn)的基礎(chǔ)作用，就是培植自己差異化的競爭能力方面，這都是我們需要改進的。 [10:01]
[張云]:我認(rèn)為，國家未來在其它金融扶持措施方面也要相應(yīng)地跟進。比如，發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金，發(fā)展多元化的投資主體，這一點也是非常重要的。與此同時，在財政方面，這一次國家在宏觀調(diào)控措施當(dāng)中其中提出的一條就是銀行對于小企業(yè)貸款可以在稅前提取撥備，當(dāng)然我們也很關(guān)注這條政策。就是由于中小企業(yè)自身具有一些特點，銀行在防范風(fēng)險方面，其他政府部門也給予銀行相應(yīng)的關(guān)注，最后大家形成一個主體。 [10:02]
[主持人]:網(wǎng)友又提出一個“金穗惠農(nóng)卡”的問題，也是農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)出的卡。現(xiàn)在“金穗惠農(nóng)卡”的發(fā)行和使用情況怎么樣？ [10:05]
[張云]:惠農(nóng)卡是我們根據(jù)農(nóng)行自身的優(yōu)勢，根據(jù)我們自身的市場選擇，為廣大農(nóng)民提供的一款帶有普惠性質(zhì)的金融產(chǎn)品。這個產(chǎn)品去年4月28日在四川舉行首發(fā)儀式，之后逐步在全國推廣，但是去年只是處于試點推行的階段。即使這樣，去年一年我們已經(jīng)發(fā)行了將近900萬張，今年的進展速度也很快。準(zhǔn)備到今年年末，發(fā)卡總量達到300萬張。為解決350萬戶的農(nóng)民小額信貸需求，今年新增貸款預(yù)計可以達到500億。 [10:05]
[張云]:我想對這個數(shù)字做一個解釋，農(nóng)業(yè)銀行有將近60年的歷史，到現(xiàn)在止，我們的小額農(nóng)貸只有不到1000億，小額農(nóng)戶貸款數(shù)量也就1000萬戶左右，如果今年農(nóng)行一年通過惠農(nóng)卡的這一款產(chǎn)品能發(fā)展350萬戶的農(nóng)戶，發(fā)放500億的小額農(nóng)貸，這對農(nóng)行的發(fā)展史來說，我們覺得是一個革命性的變化。當(dāng)然從惠農(nóng)卡這一款產(chǎn)品的特點來看，主要有三個功能：一個功能就是起到了支付結(jié)算的作用。一張卡拿了以后，到哪里都可以去花錢、去支付，也可以去存款。地方政府現(xiàn)在在一些地方也依托農(nóng)行這張卡對新型農(nóng)村合作醫(yī)療，包括其他的財政直補資金作為一種對農(nóng)民補貼或者資金歸集的賬戶管理工具，這是一種需求。第二種需求就是通過這張卡作為農(nóng)民發(fā)放貸款的主體。農(nóng)民拿到這張卡可以隨時通過這張卡進行循環(huán)授信，循環(huán)貸款。也比較便利。這是我們發(fā)這張卡最需要做實的是這項功能。 [10:06]
[張云]:除了這幾項功能之外，還有理財功能，這些都是次要的。我們覺得最關(guān)鍵的還是把貸款功能做實。但是要做實這一點，我們要做很多的細(xì)致周到的工作。特別是使“三農(nóng)”服務(wù)農(nóng)民千家萬戶，一戶一戶的農(nóng)民相關(guān)資料搜集完整，銀行自己內(nèi)部流程，一年還要進行幾次貸后管理。 [10:07]
[主持人]:好幾位網(wǎng)友問到為什么惠農(nóng)卡普及不了整個農(nóng)村，好象信用社能夠辦到。黑龍江網(wǎng)友說黑龍江有廣闊的田地，為什么辦卡那么難？ [10:07]
[張云]:利用這個機會，我給網(wǎng)友朋友介紹一下，還是銀行自身的能力和大家的需求還是有點差距。大家知道，農(nóng)行過去在90年代中期以前是領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，農(nóng)發(fā)行當(dāng)時的政策性收購業(yè)務(wù)都在農(nóng)行。90年代農(nóng)村體制改革以后，農(nóng)村信用社不再由農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)。實際上農(nóng)行過去服務(wù)廣大農(nóng)民，主要是通過農(nóng)村信用社來實現(xiàn)，農(nóng)行給信用社貸款，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村引用社。這一部分功能現(xiàn)在主要是由信用社來承擔(dān)。而農(nóng)行過去就不具備對農(nóng)民直接服務(wù)的優(yōu)勢。它的網(wǎng)點主要設(shè)立在縣一級。目前農(nóng)行在整個農(nóng)村網(wǎng)點的設(shè)立覆蓋率不到15%。所以要說以不到15%的覆蓋率為廣大農(nóng)民服務(wù)，對我們來說是一個嚴(yán)峻的能力方面的挑戰(zhàn)。我們也做了測算，現(xiàn)在15%的網(wǎng)點覆蓋，每一個網(wǎng)點服務(wù)三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)來看，最多網(wǎng)點只能覆蓋到50%。網(wǎng)點覆蓋不到的地方對廣大農(nóng)民提供服務(wù)就非常難。所以我們現(xiàn)在也正在探討不同的服務(wù)方式。比如也可以通過代理，我們和郵儲也簽訂了合作協(xié)議，和信用社商量雙方的代理業(yè)務(wù)。同時，通過電子渠道，特別是現(xiàn)在農(nóng)村的電話普及率也很高，人人幾乎都有手機，通過這種電子渠道能不能延伸。所以我們也分析了農(nóng)村市場需求的特點以后，推出了惠農(nóng)卡。這張卡本身將來實現(xiàn)多渠道的服務(wù)。 [10:08]
[張云]:還有一個通過流動銀行方式。但是要實現(xiàn)這個目標(biāo)，我也坦率地說，恐怕要有三到五年的時間。所以我們提出來在未來三到五年的時間內(nèi)，發(fā)放一億張左右的惠農(nóng)卡，為中國50%的農(nóng)村家庭提供農(nóng)行惠農(nóng)卡的服務(wù)，解決有效貸款需求的40%到50%的農(nóng)民貸款需求難的問題。 [10:08]
[主持人]:所以加快惠農(nóng)卡推廣步伐是指日可待了。 [10:09]
[張云]:應(yīng)該說任務(wù)艱巨、挑戰(zhàn)嚴(yán)峻，但是我們必須堅定不移地推行下去。盡管這里面我們自身要付出很大的代價。我在這個地方對這位網(wǎng)友要表達，第一，感謝您的關(guān)心；第二，我們一定努力做好；第三，我們自身也的確存在著很多的困難。如果你是個性化的需求，我也不知道這位網(wǎng)友到底是一種什么樣的狀況，附近有沒有農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點，而且黑龍江分行也是今年剛剛開始，從今年1月1號以后推出這項業(yè)務(wù)，今年黑龍江分行準(zhǔn)備發(fā)放農(nóng)戶小額貸款50億元，我相信黑龍江這項工作正在積極地推進之中，可能還沒有覆蓋到他目前的地方。 [10:09]
[主持人]:我相信黑龍江網(wǎng)友聽了您的解答以后一定放心了。下一位網(wǎng)友說，中國農(nóng)業(yè)銀行在防范信貸風(fēng)險方面會怎么樣去考慮？ [10:10]
[張云]:信貸風(fēng)險一直是任何一家銀行必須高度重視的問題。因為信貸資產(chǎn)占銀行整個資產(chǎn)配置總額的絕大比例，有的甚至占到70%到80%，信貸風(fēng)險如果得不到有效防范，銀行的信用基礎(chǔ)就受到很大的蠶食，所以可持續(xù)發(fā)展的要求無從談起。任何一個國家的金融風(fēng)險問題，包括美國次貸，就是往往從一兩個關(guān)鍵節(jié)點上風(fēng)險防控出現(xiàn)問題，最后導(dǎo)致了一系列的連鎖反應(yīng)。所以農(nóng)業(yè)銀行的信貸管理對我們來說風(fēng)險控制是一條生命線，我們必須慎之又慎、高度重視。 [10:11]
[張云]:從農(nóng)行自身控制風(fēng)險的策略來看，第一，要有正確的指導(dǎo)思想，尋找適合自身發(fā)展的一種市場戰(zhàn)略，不能盲目追求快速擴張，不能不計風(fēng)險、不計后果，這是最重要的。第二，要有一種科學(xué)的制衡機制，這個制衡機制就是對于一種風(fēng)險的評價和認(rèn)知，在流程過程當(dāng)中，必須體現(xiàn)不同的角度、不同的環(huán)節(jié)進行評判、進行鑒別。這是非常重要的。第三，對風(fēng)險的識別技術(shù)。比如同樣一個企業(yè)、同樣一個客戶，其他銀行可能認(rèn)為它是有風(fēng)險的，而這家銀行可能認(rèn)為不是那么回事。同樣我們看到的我們國家的銀行貸款，一個企業(yè)，這家銀行進去，那家銀行沒進去，所以這就體現(xiàn)風(fēng)險控制技術(shù)。這對農(nóng)行來說，我們覺得也是很重要的。要對不同客戶有不同的鑒別風(fēng)險方法。第四，我們通過流程、通過內(nèi)部激勵約束機制來加以實現(xiàn)。第五，我們要有一個風(fēng)險的補償機制。這就是一種財務(wù)上的審慎經(jīng)營的戰(zhàn)略。 [10:13]
[主持人]:網(wǎng)友提出的問題剛剛也是您提到的，他說，在中國幾大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行是唯一沒有上市的，不知道將來農(nóng)業(yè)銀行是不是有計劃成功上市？ [10:13]
[張云]:謝謝這位網(wǎng)友的關(guān)心。一家銀行要成為公眾銀行、有可持續(xù)發(fā)展能力的銀行，一般來講必須通過公開上市的方式和途徑來實現(xiàn)。中國農(nóng)業(yè)銀行是在積極地準(zhǔn)備，作為一家公眾的上市銀行。盡快實現(xiàn)這個目標(biāo)。但是至于上市的方式和途徑，我們也是在論證之中，我想我們這個論證的出發(fā)點是有利于完善公司治理機制，有利于實現(xiàn)股東之間的制衡和戰(zhàn)略利益的一種協(xié)同，同時，也是要考慮到我們國家目前資本市場發(fā)展的現(xiàn)狀，正在對不同的方案進行論證。在合適的時機，我們會向社會各界報告相關(guān)的情況。 [10:15]
[主持人]:今天時間關(guān)系，我們提出最后一個網(wǎng)友的提問。在全球金融危機的情況下，農(nóng)業(yè)銀行如何應(yīng)對這樣的危機？ [10:16]
[張云]:這個問題提得很重要，也很大。我剛才在回答前面的問題的時候，我已經(jīng)間接地回答了這個問題。就是說，這一次由美國次貸危機最后演變成為全球的金融危機，對中國的金融業(yè)也帶來了很大的沖擊，也給我們提出了很多的警示。這就是說，銀行自身在經(jīng)營、發(fā)展的過程中，外部的監(jiān)管環(huán)境必須有效，必須反應(yīng)靈敏。我可以說，我們國家的金融監(jiān)管，目前是非常嚴(yán)格的，而且反應(yīng)是非常靈敏的，管理也是非常專業(yè)的。這是一家銀行防范自己系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險的最重要的一個因素。銀行的風(fēng)險有時候分微觀風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。但是系統(tǒng)風(fēng)險，一家銀行很難以自身獨立做到，所以要靠社會做。這是一個方面。 [10:18]
[張云]:另一方面，除有完整的外部監(jiān)管環(huán)境，加上政府高度支持和幫助銀行化解風(fēng)險以外，銀行自身在抵御風(fēng)險，汲取西方的投行和西方商業(yè)銀行經(jīng)營這次危機過程中的經(jīng)驗教訓(xùn)顯得非常重要。我剛才提到了，比如經(jīng)營戰(zhàn)略問題，公司治理機制問題，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題，發(fā)展和管理問題，這些事情都是我們要汲取西方商業(yè)銀行這次出現(xiàn)危機的許多借鑒，也是需要我們特別強調(diào)關(guān)注和推動的工作。 [10:19]
[主持人]:保持冷靜的頭腦一定是沒有問題的。謝謝張行今天在百忙之中抽出時間來到人民網(wǎng)和網(wǎng)友進行聊天。如果各位還有什么問題想請教張行，可以在網(wǎng)上留言，我們會把這些問題搜集好之后遞交給您，給網(wǎng)友做一個詳細(xì)的解答。謝謝張行。 [10:19]
[張云]:在這個地方我再想對廣大網(wǎng)友關(guān)注和關(guān)心中國農(nóng)業(yè)銀行表示感謝，今天也給我提出了這么多寶貴的問題，使我能夠為大家提供服務(wù)。剛開始，我介紹了農(nóng)行的情況。今后農(nóng)行的發(fā)展中還會面臨很多挑戰(zhàn)，我們自身在發(fā)展中也還會遇到許多困難，但是解決這些困難最有效的方式還是用溫總理的一句話說，“信心比黃金還要重要”。而這種信心來源于哪里？來源于廣大網(wǎng)友、社會各界對農(nóng)業(yè)銀行的關(guān)心和支持。我們也期待著今后更多的網(wǎng)友關(guān)心農(nóng)業(yè)銀行，更多的網(wǎng)友給我們提出更好的建議。我們一定會珍視大家的意見，一定會努力改進我們的工作。 [10:21]
[主持人]:謝謝張行的一番肺腑之言，也謝謝各位網(wǎng)友收看我們本期的節(jié)目。再見！ [10:21]
[張云]:再見！ [10:22] |
證券導(dǎo)讀
 理財導(dǎo)讀
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