“未來養(yǎng)老、健康和商業(yè)保險是并駕齊驅的，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是發(fā)展趨勢。從2021年開始試點至2023年底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險達到106億元的規(guī)模，未來仍潛力很大。特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、靈活就業(yè)人群，未來是值得險企關注的�！痹诮�日由南開大學金融學院、小雨傘保險經(jīng)紀、創(chuàng)信保險銷售聯(lián)合舉辦的“養(yǎng)老第三支柱與健康險服務發(fā)展暨第五屆健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)（2023）發(fā)布會”上，南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學院養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來表示。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋人群更廣泛

　　眾所周知，基本養(yǎng)老保險是第一支柱，企業(yè)年金是第二支柱，第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險。第一支柱和第二支柱不可或缺，第三支柱未來將發(fā)揮更大作用。

　　2023年10月，《國家金融監(jiān)督管理總局關于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關事項的通知》正式發(fā)布，符合條件的人身保險公司可以經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，至此，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險進入常態(tài)化經(jīng)營階段。

　　《2023健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，在養(yǎng)老保險方面，截至2023年底，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)為10.66億，同比增加1336萬人，參保率超過90%。其中，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度參保人數(shù)為5.21億，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)為5.45億。值得注意的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險成為一大新亮點。

　　所謂專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領取養(yǎng)老金年齡應當達到法定退休年齡或滿60周歲的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品�！秷蟾妗分赋�，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過8萬件，顯示出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在覆蓋更廣泛人群方面的潛力。此外，截至2023年底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計養(yǎng)老準備金規(guī)模超過106億元，保單件數(shù)約74萬件，為養(yǎng)老保障提供了新選擇。

　　此外，《報告》還指出，隨著人口老齡化的加劇與政策的支持，養(yǎng)老保險市場潛在需求將不斷增加。未來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將具有廣闊的發(fā)展前景。同時，保險公司也需不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，以滿足民眾日益多樣化的養(yǎng)老需求。

　　商業(yè)健康保險步入高質量發(fā)展階段

　　養(yǎng)老問題伴隨著健康問題。在商業(yè)健康保險市場方面，商業(yè)健康保險市場近年來實現(xiàn)了快速發(fā)展。2023年，商業(yè)健康保險保費收入已突破9000億元，成為近萬億元規(guī)模市場。健康險行業(yè)已經(jīng)步入了供給側結構性調整的高質量發(fā)展階段，需求端對健康保障的重視與需求日益加深、多樣。

　　《報告》顯示，針對不同年齡段的人群，健康保險保障得分呈現(xiàn)出一定的差異。其中，25歲及以下人群的得分較低，但近年來有所提升；31-40歲人群的得分較高，且增長幅度較大。這反映出不同年齡段人群對健康保險的需求與認知存在差異，但整體呈現(xiàn)出積極向上的趨勢。

　　君龍人壽總精算師雷飛介紹，中國人口目前的結構呈現(xiàn)三個特征，即人口老齡化、長壽化和少子化。目前65歲以上的人口2.17億人，占全國總人口比重的15.4%，已經(jīng)進入深度老齡化階段。同時從未來的趨勢來看，會逐步邁入超級老齡化階段，就是65歲以上人口超過20%。同時長壽化也是趨勢，預計2035年人均壽命超過80歲。

　　手回集團的創(chuàng)始人、董事會主席兼首席執(zhí)行官光耀表示，“商業(yè)保險是社保的補充，在醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)保障方面，最主要的是醫(yī)療險和養(yǎng)老險部分。我們的超級瑪麗系列重疾險這幾年根據(jù)用戶需求不斷迭代，從這些用戶畫像我們分析，未來商業(yè)健康險將呈現(xiàn)普惠化、服務化、科技化的發(fā)展趨勢。也就是說，能讓消費者買到性價比合適的健康險產(chǎn)品；為客戶提供比較好的醫(yī)療服務和養(yǎng)老服務；運用技術工具，通過人工智能等方式提高效率�！�

　　恒安專業(yè)養(yǎng)老保險有限公司董事長萬群指出，長壽是一個文明發(fā)展進步的結果和標志，現(xiàn)在平均是4.4個勞動力人口養(yǎng)活一個老人，這個數(shù)字非常驚人。與此同時，養(yǎng)老金所連接的康養(yǎng)服務還沒有跟上。另外，產(chǎn)品同質化嚴重，養(yǎng)老金投資方面面臨的最大問題是資產(chǎn)負債的匹配問題，長期的優(yōu)質資產(chǎn)比較少。

　　“長期健康險將迎來新的發(fā)展機遇�！北本┤藟郾ｋU股份有限公司總經(jīng)理王修文表示，“我們的渠道更豐富，互聯(lián)網(wǎng)健康險占10%左右。因為互聯(lián)網(wǎng)是80后90后的主陣地，所以對產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務的供給、承保的高效都提供了很好的幫助。另外，近幾年互聯(lián)網(wǎng)健康險的銷售，大多數(shù)公司都可以在網(wǎng)上銷售健康險。所以總體來講，從政策面、普及面、渠道面、代理人等都利好健康險發(fā)展�！�

　　擁抱變化 順勢而為

　　人口老齡化來臨的同時，一些疾病也在向著年輕化發(fā)展。2023年研究表明，全球50%以下的人新發(fā)癌癥病例增長達到了79%，越來越多的年輕人患病。

　　“我們設計的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，希望盡可能滿足不同年齡階段、不同人群的需求。同時我們會針對目前老年人比較關心的話題和健康的服務，來打造一些產(chǎn)品的組合。”雷飛說，“科技賦能也很重要。未來我們會擁抱科技，通過AI的手段，結合行業(yè)大數(shù)據(jù)，去探索不同客群疾病發(fā)生率的情況�！�

　　朱銘來指出，“未來商業(yè)保險要做的一件事，不是單純的保險金的給付，最重要的是保險能夠給你提供相應的服務�！蔽磥肀ｋU業(yè)既要保證自身人員隊伍的建設，同時如果有能力和條件的話，還要逐漸形成養(yǎng)老服務體系。

　　面對新的市場環(huán)境，未來對于保險機構來說，要順勢而為，適應這種變化，這也許是給金融機構帶來的新的命題。（記者 蘇潔）