“有天下班路上，我被外賣小哥的電動(dòng)車刮倒了。”高高（化名）最近向記者講述了自己遭遇的一起交通意外事故，被電動(dòng)自行車碰撞后手臂嚴(yán)重受傷，手術(shù)費(fèi)用高達(dá)6萬(wàn)多，并被鑒定為10級(jí)傷殘。事故認(rèn)定結(jié)果是對(duì)方負(fù)主要責(zé)任。高高補(bǔ)充說(shuō)：“他們購(gòu)買了團(tuán)體意外險(xiǎn)，等待審核通過(guò)后就能獲得賠償款了。”

　　而同樣被電動(dòng)車撞傷的大米（化名），除了遭受身體和精神上的傷痛，還得自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。肇事電動(dòng)自行車騎手在入院墊付了一點(diǎn)費(fèi)用后，留下一句“我沒錢”，從此銷聲匿跡。

　　截至2023年底，我國(guó)電動(dòng)自行車社會(huì)保有量超3.5億輛，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)每4人就擁有1輛。隨著保有量和電動(dòng)自行車事故數(shù)量不斷上升，安全問(wèn)題及背后的賠償問(wèn)題不容小覷。

　　電動(dòng)自行車事故造成的經(jīng)濟(jì)損失由誰(shuí)承擔(dān)呢？業(yè)內(nèi)人士在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)指出，因個(gè)人自己駕駛電動(dòng)自行車發(fā)生意外，在保險(xiǎn)齊備的情況下，獲得的賠付基本可以覆蓋經(jīng)濟(jì)損失。

　　值得關(guān)注的是，涉及第三方責(zé)任的事故醫(yī)療費(fèi)用不在社保支付范圍內(nèi)，需要根據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)行費(fèi)用切割。這意味著，沒有購(gòu)買包含第三方責(zé)任的意外險(xiǎn)，責(zé)任方需要自費(fèi)承擔(dān)損失。記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前電動(dòng)自行車三者險(xiǎn)投保率水平仍偏低，對(duì)此業(yè)界建議“像汽車一樣引入第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

　　事故頻發(fā)背后：上路多、速度快、不遵守交規(guī)

　　除了公共交通以外，“小電驢”已經(jīng)成為不少消費(fèi)者日常出行的首選，這也讓電動(dòng)自行車的銷量、保有量不斷井噴。公開數(shù)據(jù)顯示，電動(dòng)自行車銷量榜的三大品牌分別為雅迪、愛瑪、臺(tái)鈴，2023年的銷量分別為1652萬(wàn)輛、1000萬(wàn)輛、800萬(wàn)輛左右。

　　根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，從2018年至2023年，中國(guó)電動(dòng)兩輪車行業(yè)銷量從3220萬(wàn)輛上升至5500萬(wàn)輛，年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）達(dá)到了11.3%。

　　電動(dòng)自行車社會(huì)保有量不斷攀升背后，安全問(wèn)題愈發(fā)突出。據(jù)南方都市報(bào)日前報(bào)道，廣州主要醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示：電動(dòng)自行車帶來(lái)的交通意外傷，普遍占到了各大醫(yī)院創(chuàng)傷骨科患者數(shù)的60%~80%；電動(dòng)自行車交通意外傷中，最易受傷的部位為脆弱的足踝關(guān)節(jié)、距腓前韌帶；急診接診的嚴(yán)重車禍傷中，約65%為電動(dòng)自行車相關(guān)車禍引發(fā)，75%的交通意外死亡事件亦來(lái)源于此。

　　“我當(dāng)時(shí)騎著一輛共享電動(dòng)車�！备吒邔�(duì)記者表示，事故發(fā)生時(shí)，一個(gè)外賣小哥騎著電動(dòng)車刮倒了我，事故認(rèn)定是對(duì)方主責(zé)，做手術(shù)花了6萬(wàn)多。后續(xù)高高被鑒定為10級(jí)傷殘，加上后續(xù)治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、器具費(fèi)、鑒定費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用、傷殘賠償金，對(duì)方按責(zé)任劃分需要賠償約18萬(wàn)元……

　　電動(dòng)車造成高損失絕非個(gè)例。業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)分析指出，近年來(lái)，電動(dòng)自行車上路數(shù)量快速增長(zhǎng)，同時(shí)行駛速度還非�？�，是電動(dòng)車高風(fēng)險(xiǎn)的背后根源�！叭粘Ｉ�活中，我們經(jīng)�？梢钥吹诫妱�(dòng)自行車和小汽車在城市快速路上并駕齊驅(qū)。”據(jù)其稱，衛(wèi)生組織網(wǎng)站2023年12月公布的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，速度與發(fā)生事故的嚴(yán)重程度直接相關(guān)，平均速度每增加1%，致命事故的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加4%，嚴(yán)重事故的風(fēng)險(xiǎn)則增加3%。

　　有關(guān)部門也已關(guān)注到了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。9月19日，工信部、公安部、應(yīng)急管理部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、國(guó)家消防救援局等五部門公布了新修訂的《電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范（征求意見稿）》，擬規(guī)定電動(dòng)自行車最高設(shè)計(jì)車速不應(yīng)超過(guò)25km/h。

　　此外，相關(guān)交通法規(guī)對(duì)電動(dòng)自行車騎手的約束力弱也是原因之一。據(jù)公安部道路安全研究中心發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)電動(dòng)自行車導(dǎo)致事故的違法行為排在前列的分別是違反交通信號(hào)（16.7%）、未按規(guī)定讓行（16.6%）、逆行（13.6%）、違法占道行駛（13%）、其他影響安全行為（11.9%）。

　　保險(xiǎn)能覆蓋相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失嗎？業(yè)內(nèi)：分兩類情形

　　對(duì)于電動(dòng)自行車意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)可以覆蓋嗎？慧擇網(wǎng)理賠部門負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示，通常情況下可分為自己全責(zé)、和涉及第三方責(zé)任人兩種情況。對(duì)于因個(gè)人自己駕駛電動(dòng)自行車發(fā)生意外，在保險(xiǎn)齊備的情況下，獲得的賠付基本可以覆蓋經(jīng)濟(jì)損失。這種情況下，相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償主要有以下途徑：

　　一是醫(yī)保報(bào)銷：其中的住院醫(yī)療費(fèi)用可以經(jīng)社�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算，社保范圍內(nèi)的住院費(fèi)用可以報(bào)銷90%。其中的康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)保定點(diǎn)的康復(fù)機(jī)構(gòu)，醫(yī)保個(gè)賬承擔(dān)其中的80%。

　　二是意外保險(xiǎn)：社保范圍內(nèi)的剩余10%住院醫(yī)療費(fèi)用，如果已經(jīng)購(gòu)買了包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外保險(xiǎn)，可以通過(guò)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)意外保險(xiǎn)理賠。此外，還需注意甄別社保范圍外的住院醫(yī)療費(fèi)用。這部分費(fèi)用的理賠需要界定所購(gòu)買的意外保險(xiǎn)，對(duì)意外醫(yī)療的保障范圍是否不限社保。如限制，則社保外用藥及醫(yī)療器械等需要自費(fèi)。如不限社保，比如某款綜合意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療最高保額15萬(wàn)，則可以100%保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)住院醫(yī)療費(fèi)用的全覆蓋，若經(jīng)社保報(bào)銷，剩余部分按照100%賠付；若未經(jīng)社保報(bào)銷，剩余部分按照80%賠付；意外傷害骨折和關(guān)節(jié)脫位有專屬保障；同時(shí)，還可擴(kuò)展意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)用，術(shù)后固定物拆除住院醫(yī)療費(fèi)用的治療期限最長(zhǎng)至意外傷害發(fā)生之日起第540天止。

　　三是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)：如果住院醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)了百萬(wàn)醫(yī)療的免賠額（通常為5000元~10000元），則超出部分既可以通過(guò)意外保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，也可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。

　　四是個(gè)人支出部分：康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自費(fèi)的20%、誤工費(fèi)的100%等。

　　“如果事故發(fā)生在工作中或上下班途中，可以通過(guò)公司/單位申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)。經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門審查認(rèn)定后，可以獲得工傷醫(yī)療待遇（還包括伙食交通補(bǔ)助、生活護(hù)理等）、工傷致殘賠償金、停工留薪期待遇等，基本可以覆蓋以上經(jīng)濟(jì)損失。”上述理賠人士還表示，需要注意的是，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷遵循的是損失補(bǔ)償原則。意外事故發(fā)生后，優(yōu)先從工傷保險(xiǎn)獲得賠付，如果不涉及工傷賠付的，則可通過(guò)社保醫(yī)保結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保之外的費(fèi)用則可通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，不可重復(fù)理賠。

　　在上述負(fù)責(zé)人看來(lái)，更常見的情形則涉及第三方責(zé)任人�！艾F(xiàn)實(shí)中的電動(dòng)自行車交通事故大多不是單方事故。高速行駛的電動(dòng)自行車在機(jī)動(dòng)車道橫沖直撞，極易與小汽車發(fā)生碰撞；在人行道無(wú)聲無(wú)息，也極易刮到正常行走的路人，從而造成包含第三方責(zé)任的電動(dòng)自行車交通事故。這方面目前存在明顯的保險(xiǎn)保障盲區(qū)�！�

　　三者險(xiǎn)投保率太低，業(yè)界建議“像汽車一樣引入”

　　相比車險(xiǎn)早已成為了標(biāo)配，為電動(dòng)自行車購(gòu)買保險(xiǎn)，似乎還是“新鮮事”。

　　據(jù)了解，近年來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極向電動(dòng)車保有者推廣電動(dòng)車保險(xiǎn)，但投保率數(shù)據(jù)仍明顯偏低。以福建省福州市為例，截至今年7月，福州黃牌電動(dòng)自行車保有量已近130萬(wàn)輛。據(jù)福州市地方金融監(jiān)督管理局初步統(tǒng)計(jì)，福州市電動(dòng)自行車三者險(xiǎn)投保數(shù)量超過(guò)3.3萬(wàn)部，投保率不足3%。

　　記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，不少車主對(duì)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)了解甚少，還沒有購(gòu)買的意識(shí)�！半妱�(dòng)自行車基本沒有保險(xiǎn)吧�！崩钆�士告訴記者，自己平時(shí)會(huì)騎電動(dòng)接送孩子上下學(xué)、買菜，雖然用了好幾年了，但從未接觸過(guò)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)。她還補(bǔ)充道，自己買電動(dòng)車的時(shí)候，賣家也沒有說(shuō)起過(guò)保險(xiǎn)的事。

　　“我經(jīng)常在路上看到電動(dòng)車與車輛發(fā)生刮擦或是撞到行人等事故，出事后騎手無(wú)力賠償。我就想電動(dòng)車如果也能像汽車一樣引入第三者責(zé)任險(xiǎn)，在騎行過(guò)程中發(fā)生意外導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，本應(yīng)由駕駛?cè)速r償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這樣就能極大減輕騎手負(fù)擔(dān)�！苯衲瓿�，福州市人大代表鄭書鴻在《關(guān)于電動(dòng)自行車參加第三者責(zé)任險(xiǎn)的建議》中提出這一建議。

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定，下列醫(yī)療費(fèi)用不納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍：（一）應(yīng)當(dāng)從工傷保險(xiǎn)基金中支付的；（二）應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的；（三）應(yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的；（四）在境外就醫(yī)的。醫(yī)療費(fèi)用依法應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)，第三人不支付或者無(wú)法確定第三人的，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付后，有權(quán)向第三人追償。

　　在此次事故中，大米就被告知：因?yàn)樯婕暗谌�方�?zé)任，此類交通事故的治療是不能走醫(yī)保的�！罢�體治療費(fèi)用大概2萬(wàn)多，而且還有康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用，現(xiàn)在都是我們自己墊的，后面只能通過(guò)法律手段向肇事者追償了。”經(jīng)過(guò)一段時(shí)間康復(fù)治療，已經(jīng)可以下地行走的大米苦澀地告訴記者。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前市面上有針對(duì)電動(dòng)車的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋了第三者責(zé)任。比如某款保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)電動(dòng)自行車，以及普通自行車騎行人員，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋5萬(wàn)元的意外身故/傷殘、5000元的意外醫(yī)療，以及5萬(wàn)元的第三者意外身故/傷殘，5000元的第三者意外醫(yī)療、1000元的第三者意外財(cái)產(chǎn)損失等，保費(fèi)是69元/年，保障18~65周歲。此外，也有一些綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品，除了包含意外身故傷殘、醫(yī)療等保障等常見保險(xiǎn)責(zé)任之外，也覆蓋了上述責(zé)任。

　　注意！這種情形下保險(xiǎn)也不能理賠相關(guān)事故損失

　　2022年5月29日，剛滿14周歲的小鄭（化名）使用母親黃某（化名）的賬戶掃碼使用共享電單車。騎行時(shí)，小鄭撞到熊某（化名），造成熊某受傷。

　　該事故經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，小鄭負(fù)全部責(zé)任，熊某無(wú)責(zé)任。熊某索賠未果后，將小鄭訴至福建省連江縣人民法院，要求小鄭及其父母、共享電單車的出租公司和保險(xiǎn)公司共同賠償其損失。

　　出租公司和保險(xiǎn)公司認(rèn)為，用戶首次使用App或小程序時(shí)需要注冊(cè)驗(yàn)證，與平臺(tái)線上簽訂《共享電單車用戶租賃服務(wù)協(xié)議》。協(xié)議明確約定，賬號(hào)僅限用戶本人使用，不能出借；用戶應(yīng)為16周歲以上且身體健康的人士等。這些條款均以加粗形式進(jìn)行了特別提醒。小鄭未滿16周歲，不符合電動(dòng)車騎行年齡要求，其借用母親黃某賬戶掃碼租賃，因此小鄭不是合法的駕駛?cè)�，也不是被保險(xiǎn)人。出租公司和保險(xiǎn)公司對(duì)事故發(fā)生沒有過(guò)錯(cuò)，不負(fù)賠償責(zé)任。

　　福建省連江縣人民法院認(rèn)為，出租公司和保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)賠償�！氨ｋU(xiǎn)公司承保的共享電單車意外傷害保險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，投保人為平臺(tái)并非用戶，小鄭系借用他人賬戶解鎖電單車并使用，非用戶本人，不是被保險(xiǎn)人，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任�！币蛐∴嵤窍拗泼袷滦袨槟芰θ耍瑧�(yīng)由其法定代理人即其父母承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院判決小鄭父母賠償熊某經(jīng)濟(jì)損失187017.83元。

　　近年來(lái)，涉及未成年人電動(dòng)車交通事故頻頻發(fā)生。法官表示，電動(dòng)自行車的車速較快，但操控穩(wěn)定性不佳，自身存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，而未成年人生活經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)交通法規(guī)了解較少，遇到緊急情況的應(yīng)變能力差，在騎電動(dòng)自行車時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)載人、逆行、隨意變道等行為，極易造成交通事故。因此，未成年人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，不超越自身年齡范圍騎電動(dòng)自行車出行。

　　北京市通州區(qū)人民法院提醒，我國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例規(guī)定，在道路上駕駛自行車、三輪車必須年滿12周歲；駕駛電動(dòng)自行車和殘疾人機(jī)動(dòng)輪椅車必須年滿16周歲。保護(hù)未成年人的出行安全，監(jiān)護(hù)人必須把好安全“第一關(guān)”，切實(shí)履行好監(jiān)護(hù)職責(zé)，時(shí)刻提醒未成年人嚴(yán)格遵守交通規(guī)則。（記者 涂穎浩）