近日，全國人大常委會會議表決通過了《關于實施漸進式延遲法定退休年齡的決定》，引發(fā)各界高度關注。

　　養(yǎng)老是國事也是家事，關系到人民群眾晚年的生活質(zhì)量。從中央金融工作會議提出將養(yǎng)老金融作為金融五篇大文章之一，到今年初國家出臺首個支持銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的專門文件，再到今年9月國務院發(fā)布保險業(yè)第三個“國十條”提到“豐富與銀發(fā)經(jīng)濟相適應的保險產(chǎn)品、服務和保險資金支持方式”，多份政策文件將養(yǎng)老金融擺在重要位置。

　　面對銀發(fā)經(jīng)濟時代的到來，要加快建立健全適應中國老齡化社會發(fā)展要求的金融體系，保險業(yè)如何填補養(yǎng)老需求缺口？借助科技手段實現(xiàn)養(yǎng)老服務的高效化、個性化與精準化成為業(yè)界探討焦點。

　　加強產(chǎn)品創(chuàng)新回應多元化需求

　　我國人口老齡化程度日益加深。2023年，我國60歲以上人口為2.97億人，占總?cè)丝诒戎?1.1%；65歲以上人口超過2.17億人，占比15.4%。

　　人口老齡化是我國的基本國情，發(fā)展養(yǎng)老金融是應對之策。近年來，金融監(jiān)管總局與相關部門共同推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展，目前已經(jīng)開立賬戶超過6000萬個，儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品超500個。同時，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，已積累養(yǎng)老金規(guī)模超過6萬億元，覆蓋近1億人。

　　在2024年中國國際服務貿(mào)易交易會“全球養(yǎng)老金融大會”上，原銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，我國養(yǎng)老金融的發(fā)展開局良好，初見成效，但與人口老齡化的加速和廣大人民群眾差異化、個性化的需求相比，還存在著一定的差距。

　　對于保險機構而言，梁濤提出，要堅持需求導向，不斷加強個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同年齡階段和風險承受能力的群體設計養(yǎng)老金融產(chǎn)品，實行錯位競爭，提供全生命周期養(yǎng)老金融規(guī)劃，滿足其個性化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。比如，積極為農(nóng)村居民、靈活就業(yè)人員提供投保簡單、繳費靈活的普惠型養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　中國人壽養(yǎng)老公司董事長王軍輝此前撰文稱，隨著人口老齡化程度不斷加深和個人財富管理需求的提升，養(yǎng)老金融資管機構需要不斷探索產(chǎn)品服務創(chuàng)新，以更高質(zhì)量的供給來滿足不同群體多元化、綜合化、復雜化、個性化的養(yǎng)老需求。

　　在他看來，應鼓勵開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產(chǎn)品消費者的長期領取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、繳費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

　　智慧養(yǎng)老賦能“保險+”服務

　　服務是養(yǎng)老金融的核心內(nèi)容，與老年人醫(yī)療、康養(yǎng)、健康管理相銜接，可被視為養(yǎng)老金融范疇的進一步延伸。業(yè)內(nèi)人士認為，大模型、大數(shù)據(jù)、人工智能、人形機器人技術的快速發(fā)展和迭代，將為養(yǎng)老服務提供良好的載體和手段。智慧養(yǎng)老或可解決我國現(xiàn)階段養(yǎng)老人力不足、服務不佳和覆蓋不廣等問題。

　　今年8月，國務院印發(fā)《關于促進服務消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》提到，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，促進智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　所謂智慧養(yǎng)老，是指面向居家養(yǎng)老、社區(qū)及養(yǎng)老機構的傳感網(wǎng)系統(tǒng)與信息平臺，并在此基礎上提供實時、快捷、高效、低成本的物聯(lián)化、互聯(lián)化、智能化的養(yǎng)老服務模式。

　　在中國保險資管業(yè)協(xié)會和精算師協(xié)會聯(lián)合委員會副會長曹德云看來，一方面，先進的科技可以降低養(yǎng)老成本，提高服務質(zhì)量；另一方面，智能化可以彌補人力和資源投入不足，提高老年人的生活品質(zhì)，促進社會的穩(wěn)定和諧。大模型的不斷優(yōu)化和人形機器人的不斷進化為智慧和智能養(yǎng)老提供了新的工具和載體，同時打開了新的空間和市場。

　　《金融時報》記者在采訪中了解到，目前許多保險公司都在探索智慧養(yǎng)老服務新模式。例如，泰康保險集團旗下泰康之家·楚園引入科技創(chuàng)新，提供更智能化的生活服務。養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)安裝了現(xiàn)代化安全監(jiān)控系統(tǒng)，保障老年人的安全；引入智能化健康測量設備，幫助老年人進行日常健康監(jiān)測等。人保壽險推出“互聯(lián)網(wǎng)+居家養(yǎng)老”服務模式，提供包括居家安全評估、睡眠管理、健康檢測等服務，預計2024年將惠及30余萬名客戶。

　　“人工智能將在老年人的監(jiān)護、防護、陪護以及精準管理、健康維護和老年社交等環(huán)節(jié)發(fā)揮越來越重要的作用�！辈艿略票硎荆�“人工智能+養(yǎng)老”將帶領社會走向智慧型養(yǎng)老的新階段。

　　今年5月，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》，提出在風險有效隔離的基礎上，支持保險機構以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設。

　　對于如何提升養(yǎng)老服務質(zhì)量，梁濤認為，保險機構應當立足自身專業(yè)優(yōu)勢，穩(wěn)步推廣適老型健康保險。積極開發(fā)商業(yè)護理保險產(chǎn)品，持續(xù)推動壽險責任與長期護理保險責任的轉(zhuǎn)換試點工作；做好疾病預防，慢病控制等全生命周期的綜合服務，拓展多層次護理保障和健康服務供給；立足產(chǎn)品和服務相銜接，穩(wěn)健開展“保險+養(yǎng)老”“保險+社區(qū)養(yǎng)老”等業(yè)務，讓“保險+”養(yǎng)老服務覆蓋更多的普通民眾，助推養(yǎng)老、康復、醫(yī)療、護理等服務有機地結合。

　　多層次資本助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　目前，我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務仍然呈現(xiàn)分散化、割裂化的狀態(tài)，需要逐步建立統(tǒng)籌養(yǎng)老金融的發(fā)展機制，通過銀行、保險、基金、券商、信托等行業(yè)的深度合作，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補、合作共贏。業(yè)內(nèi)專家提出，保險機構特別是綜合性金融集團，要持續(xù)支持銀發(fā)產(chǎn)業(yè)融資需求，服務養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　研究數(shù)據(jù)顯示，預計中國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將在2025年增長至9.9萬億元，2021年至2025年的復合增長率將達到15.1%。不過，與其他產(chǎn)業(yè)不同，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基礎相對薄弱，需要大量投入且回報周期較長。

　　農(nóng)銀人壽黨委副書記、總經(jīng)理梅勵談道：“在產(chǎn)業(yè)端，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金投入大，回報周期比較長，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資與投資對接在現(xiàn)行的體制和框架下難度比較大，優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給不足�！�

　　保險機構深耕銀發(fā)經(jīng)濟，是一項系統(tǒng)性的工程，是一場包括了產(chǎn)品、經(jīng)營理念和經(jīng)營模式在內(nèi)的供給側(cè)變革。

　　清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融業(yè)支持。在市場機制方面，要有多層次資本市場助力，發(fā)揮主板市場、中小板和新三板的特色；在社會參與方面，要多渠道聚合社會資本；在政府支持方面，要由政策性產(chǎn)業(yè)引導基金等領頭，明確引導基金投資方向，發(fā)揮財政資金先導效應和政府資金的宣傳增信效應。

　　梅勵認為，要提升養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力，發(fā)揮保險資金跨周期資產(chǎn)配置優(yōu)勢。在投資風格上，要采取絕對回報策略、紅利策略和市場中性策略、宏觀對沖策略等多元化的市場策略，拉長考核周期，弱化短期的相對基準，降低投資組合的波動性，發(fā)揮保險資金長期投資的優(yōu)勢，實現(xiàn)耐心資本應有的作用。特別是在經(jīng)營第三支柱養(yǎng)老保險的時候，要更加注重資產(chǎn)的保值增值，因為這都是老百姓的養(yǎng)老錢，必須確保安全性第一。（記者 戴夢希）