藍(lán)鯨新聞9月12日訊（記者 石雨）保險業(yè)新版“國十條”正式落地。近日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險 推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（下稱《意見》），從十個維度圍繞強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展給出具體的要求。

　　區(qū)別于2006年、2014年兩版“國十條”的要求，最新保險業(yè)“國十條”明晰了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，強(qiáng)調(diào)牢固樹立服務(wù)優(yōu)先理念，助力筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。

　　針對行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，業(yè)內(nèi)提出，新版“國十條”將服務(wù)優(yōu)先作為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵表征，《意見》在“大保險觀”的視域下對“服務(wù)民生保障”“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”做出關(guān)于行業(yè)目標(biāo)與機(jī)遇的指引，詳細(xì)詮釋巨災(zāi)保險、養(yǎng)老保險、健康險等領(lǐng)域的具體布局方向，對新形勢下鼓勵發(fā)展浮動收益型保險等定調(diào)，倡導(dǎo)行業(yè)“加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。

　　保險業(yè)更新“頂層設(shè)計”，轉(zhuǎn)向價值和效益為中心

　　此前，國務(wù)院曾發(fā)布兩版“國十條”，分別為2006年發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、2014年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。

　　時隔十年后，國務(wù)院再度發(fā)布新版保險業(yè) “國十條”，有何立意與差異？

　　新版“國十條”再次以 “頂層設(shè)計”的方式為保險業(yè)發(fā)展提出了一個新的宏大敘事。上海市保險學(xué)會副會長、復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑在解讀中提出，強(qiáng)調(diào)推動保險業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”，明確了保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大意義、深刻內(nèi)涵與必由之路，對于保險業(yè)充分發(fā)揮保險保障功能、提升保障能力和服務(wù)水平、服務(wù)金融強(qiáng)國建設(shè)和中國式現(xiàn)代化大局具有重要指導(dǎo)作用。

　　談及差異，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中向藍(lán)鯨新聞記者表示，一方面在于新版“國十條”強(qiáng)化了保險業(yè)發(fā)展的服務(wù)理念，應(yīng)當(dāng)服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，最終服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。

　　另一方面則是強(qiáng)調(diào)了通過提升產(chǎn)品定價精準(zhǔn)性、提高數(shù)智化水平和增強(qiáng)高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力來增強(qiáng)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，這有利于更充分、有效、持續(xù)地發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的能力。

　　尤為值得關(guān)注的是，區(qū)別于2014年內(nèi)容，新版“國十條”并未提出量化性的目標(biāo)，而是劃定了保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的兩個重要時間點(diǎn)，凸顯向價值和效益為中心的思路轉(zhuǎn)向：到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。

　　到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國際競爭力的保險業(yè)新格局。

　　巨災(zāi)保險路徑明確：政府推動、市場運(yùn)作，豐富保障形式

　　“服務(wù)優(yōu)先”理念，貫徹體現(xiàn)于新版“國十條”關(guān)于保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心路徑之中。相較前兩版“國十條”以較大篇幅敘述各險種的發(fā)展目標(biāo)和各門類的作用發(fā)揮，許閑提出，新版“國十條”進(jìn)一步“跳出行業(yè)視角”，從更大格局審視行業(yè)的目標(biāo)和機(jī)遇，將主要作用對象提煉歸納為“服務(wù)民生保障”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”兩類，體現(xiàn)出對于保險業(yè)職能的精準(zhǔn)認(rèn)識，也彰顯出對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的緊密關(guān)聯(lián)與深度對接。

　　圍繞保障民生，新版“國十條”將豐富巨災(zāi)保險保障形式放于首位。

　　今年以來，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，關(guān)于推進(jìn)巨災(zāi)保險發(fā)展的呼聲愈響。據(jù)了解，我國巨災(zāi)風(fēng)險具有“復(fù)雜、多發(fā)、集中”的特點(diǎn)，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。建立多層次巨災(zāi)保障體系，完善多元風(fēng)險分散機(jī)制成為應(yīng)對關(guān)鍵。

　　盡管巨災(zāi)保險已在自然災(zāi)害發(fā)生后承擔(dān)重要責(zé)任，但與實(shí)際損失體量，以及國外巨災(zāi)保險承擔(dān)賠償占比進(jìn)行對比來看，仍有較大的缺口。

　　“巨災(zāi)保險是災(zāi)害治理的有效機(jī)制，但巨災(zāi)保險制度不能等同于巨災(zāi)保險險種”，國家減災(zāi)委專家委副主任、中國社會保障學(xué)會會長鄭功成分析指出，“必須改變以往形成的思維定勢，將巨災(zāi)保險視為特定制度安排而不是限定為一個或一類保險險種；需要在分區(qū)域分災(zāi)種分情勢的條件下，采取獨(dú)立險種、附加險種、將巨災(zāi)風(fēng)險融入相關(guān)險種，以及采取保險與非保險方式相結(jié)合等多種方式，精準(zhǔn)施治�！�

　　新版“國十條”中詳細(xì)明確：要堅持政府推動、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險試點(diǎn)。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險分散風(fēng)險。發(fā)展氣候保險。健全保險應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

　　拓展養(yǎng)老保險、健康保險領(lǐng)域增量市場

　　人身險方面，《意見》以積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險為重要方向之一，提出包括大力發(fā)展商業(yè)保險年金。鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險產(chǎn)品、服務(wù)和保險資金支持方式等內(nèi)容。

　　其中，如針對個人養(yǎng)老金領(lǐng)域，北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生向藍(lán)鯨新聞記者分析，首先，發(fā)揮養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠提供長期確定性保障的優(yōu)勢，促進(jìn)養(yǎng)老財富積累。其次，推動生命年金化領(lǐng)取，發(fā)揮保險分散長壽風(fēng)險的獨(dú)特作用。保險業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在生命表、精算方面的優(yōu)勢，以及過去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗(yàn)，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。最后，養(yǎng)老保險與服務(wù)有機(jī)結(jié)合，為消費(fèi)者提供綜合解決方案。保險機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的發(fā)展階段、資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略等，審慎選擇參與養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)模式，提升專業(yè)化運(yùn)營水平。

　　再如新版“國十條”中所提出，在健康險領(lǐng)域，擴(kuò)大健康保險覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費(fèi)用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險。持續(xù)做好大病保險服務(wù)保障。推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品。試行區(qū)域保險藥械目錄。探索建立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)“黑名單”制度。

　　“中國約有4億帶病人群，其醫(yī)療費(fèi)用占全國醫(yī)療費(fèi)用的60%左右，亟需健康險保障�！逼渲�，針對就帶病體群群體的保險探索，朱俊生建議道，推動保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力，促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)逐步從醫(yī)療費(fèi)用的報銷方和支付方變成醫(yī)療服務(wù)的管理方和健康管理方，實(shí)現(xiàn)帶病體健康保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　“目前保險市場已呈現(xiàn)存量市場的特征，積極拓展增量市場可為行業(yè)培育新的增長點(diǎn)”，業(yè)內(nèi)人士指出，“服務(wù)民生保障”是行業(yè)長期發(fā)展的核心和內(nèi)涵。

　　深化行業(yè)改革、應(yīng)對多元需求，明確支持浮動收益型保險發(fā)展

　　歷經(jīng)多年發(fā)展，尤其是近年來的持續(xù)轉(zhuǎn)型與變革，保險業(yè)已進(jìn)入新的發(fā)展階段，需要持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

　　在深化保險業(yè)改革開放內(nèi)容中，新版“國十條”提出要深化重點(diǎn)領(lǐng)域改革，明確提出：支持浮動收益型保險發(fā)展。

　　日前，國家金融監(jiān)管總局通知，對人身險產(chǎn)品預(yù)定利率上限進(jìn)行調(diào)整，同時提出建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制。行業(yè)邁入產(chǎn)品切換周期，發(fā)力布局分紅險的調(diào)整期。

　　“在資本市場波動性加劇的背景下，開發(fā)利率敏感性弱的產(chǎn)品可成為保險公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的重要策略�！敝炜∩�向記者表示，“終身壽險、兩全和年金保險等長期保險產(chǎn)品都可以設(shè)計為分紅險，風(fēng)險定價的設(shè)計原理使其可以兼顧客戶與公司的利益。這是一種更具安全性與持久性的產(chǎn)品策略，也會讓公司發(fā)展與維護(hù)客戶權(quán)益形成一種良性的循環(huán)互動。”

　　同時朱俊生認(rèn)為，在中國人口老齡化進(jìn)程下，養(yǎng)老保險產(chǎn)品需求與日俱增，未來的分紅險會與養(yǎng)老保險產(chǎn)品廣泛結(jié)合，探索的空間非常大。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，支持浮動收益型保險，是對當(dāng)前變化的市場環(huán)境和多元的保障需求做出回應(yīng)，可以促進(jìn)保險公司逐步增強(qiáng)應(yīng)對國民經(jīng)濟(jì)和金融市場變化的能力，降低金融風(fēng)險，為保險資金的運(yùn)用提供更廣闊的空間。

　　“以新能源汽車商業(yè)保險為重點(diǎn)，深化車險綜合改革。”“發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，及時規(guī)范理賠。”“探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新�！薄鞍l(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能”等等，同樣是對新發(fā)展環(huán)境下市場多元需求的保障覆蓋。

　　整體看來，保險業(yè)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，必須明晰背后的內(nèi)生動力和底層邏輯。需要保險業(yè)樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。新版“國十條”首提“積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業(yè)良好形象�！�

　　“保險本是一個舶來品”，在李文中看來，要增強(qiáng)其持續(xù)發(fā)展能力，真正有效地服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，就需要使其能夠真正與中國的傳統(tǒng)文化相融合，培育出具有中國特色的保險文化，讓保險理念扎根于中國社會、經(jīng)濟(jì)活動之中。